예금금리는 하락하고 있는데, 대출금리는 왜 여전히 높은가요?

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국립은행에 따르면 예금 금리가 하락했음에도 불구하고 대출 금리가 높은 데에는 네 가지 이유가 있습니다.

베트남 경제는 주로 은행 신용 자본에 의존하며(2022년 말 신용/GDP 비율은 125.34%), 경제 개발을 위한 자본 수요는 항상 높아 대출 금리에 압박을 가하고 있습니다.

코로나19 팬데믹 이후 경제가 회복되면서 생산과 사업에 필요한 자본에 대한 수요가 늘어났고, 은행 시스템은 동원된 자본을 최대한 활용해 경제의 자본 수요를 충족시켰습니다.

현재 VND 기준 예금과 신용의 차이는 167조 VND이며, 시장 1의 자본 이용 비율(시장 1의 신용/자본 조달 비율)은 VND 기준 101.45%로, 2022년 말 102.28%에서 감소했지만 여전히 매우 높은 수준입니다.

예금금리는 하락했는데 대출금리는 왜 여전히 높은가요? 이미지 1 — 예금 금리는 은행에 의해 지속적으로 인하되고 있지만 대출 금리는 여전히 높은 수준입니다. 국립은행은 이러한 역설에 대한 설명을 제시했습니다. 예시 사진

은행 시스템은 주로 단기 자본을 동원하지만(예금의 약 88%가 12개월 이하의 기간) 중장기 대출 수요도 충족해야 합니다(시스템의 VND 신용 잔액의 52% 이상이 중장기 대출입니다). 이로 인해 예금 금리에 압박이 가해지고 있습니다.

동시에 베트남은 경제적으로 개방성이 높고, 세계 금융 및 통화 시장의 변동이 국내 금리와 환율에 빠르고 강한 영향을 미치기 때문에 금리를 인상해야 한다는 압력이 항상 존재합니다.

국내외 압력

세계 금리 수준은 2022년에 상승하여 2023년 초반까지 높은 수준을 유지할 것입니다. 세계 주요 중앙은행들은 통화정책을 긴축하고 높은 금리를 유지하기 위한 로드맵을 지속적으로 시행하고 있습니다. 미국 연방준비제도(Fed)는 금리를 10차례 인상했습니다(현재 연방기금(Fed)의 목표 금리는 연 5.0~5.25%이며, 유럽중앙은행(ECB)의 재융자 금리는 연 3.5%, 예금 금리는 연 3.0%).

국내 물가상승 압력(2023년 4개월 평균 물가상승률 3.84%, 근원 물가상승률 4.9% 상승, 2023년 물가상승률 목표치 4.5%). 기존 및 잠재적 물가상승 압력으로 인해 사람들은 긍정적인 실질금리를 기대하게 되고, 이로 인해 신용기관(CI)들은 예금 유치를 위해 금리를 인하하는 데 어려움을 겪게 되어 CI의 투입 비용이 높아지게 됩니다. 2023년 4월 27일까지 자본 조달은 1.78% 증가했는데, 이는 신용 성장률 3.04%에 비해 거의 50%에 불과합니다.

회람 번호 02/2023/TT-NHNN

2023년 4월 23일에 새로 발행된 순환문 02/2023/TT-NHNN은 부채 상환 조건을 재구조화하고 어려움에 처한 고객들의 부채 그룹을 유지할 수 있도록 허용합니다. 즉, 신용 기관은 아직 만기일에 부채를 회수하지 못한 반면 신용 기관은 여전히 예금 지급을 보장해야 하며, 대출 판매가 감소하고 경제의 자본 회전율이 둔화되어 자본과 금리 인하 여력을 균형 잡는 능력에 압박을 받게 됩니다.

동시에 은행 시스템은 여전히 신용 기관의 부실 채권을 구조 조정하고 처리하고 있으며, 국제 관행에 따라 거버넌스 기준을 업그레이드하고 있습니다. 일부 소규모 상업 은행은 고객 유지를 위해 높은 예금 금리를 유지하고 있어 대출 금리를 낮추는 것이 더욱 어려워지고 있습니다.

대출 이자율은 신용 기관과 고객 간에 합의됩니다.

현행 규정에 따르면 대출금리는 시장의 자본수요와 공급상황, 고객의 신용도 등을 고려하여 신용기관과 고객이 합의하여 결정합니다.

시장금리가 변동하거나 국가은행이 운용금리를 조정하여 신용기관이 예금금리를 인상 또는 인하하거나, 신용기관이 적극적으로 대출금리를 인하하는 경우, 신용기관과 고객 간에 금리에 대해 합의한 대출에 대해 신용기관은 신용기관과 고객 간의 대출계약에 따라 대출기간 종료 또는 이자지급기간 종료 시까지 합의된 금리를 계속 적용해야 합니다.

또한, 중앙은행은 고객의 자본 수요를 충족하고 대출 비용을 절감하며, 정부 지침에 따라 대출 접근성을 높이기 위해 신용기관의 단기 대출 최대 금리(현재 연 4.5%)를 VND로 규제 했습니다 . 신용기관의 모니터링 보고서를 통해 현재까지 시장 금리는 점차 안정세를 보이고 있으며, 많은 시중은행이 대출 금리를 인하했습니다.

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