Erwägen Sie die Regulierung von Geschäftsbanken als Lebensversicherungsvertreter

Geschäftsbanken dürfen Versicherungsagenturtätigkeiten ausüben; Regelungen zum frühzeitigen Eingreifen von Kreditinstituten und ausländischen Bankfilialen ... sind die Inhalte, die viele Abgeordnete der Nationalversammlung interessieren und die sie bei der Sitzung am Nachmittag des 15. Januar, der 5. außerordentlichen Sitzung der 15. Nationalversammlung, zu dem Entwurf des Gesetzes über Kreditinstitute (in der geänderten Fassung) Stellung nehmen lassen.

Strenge Vorschriften zu Kreditbedingungen und -verfahren

Der Abgeordnete La Thanh Tan ( Hai Phong ) erklärte, dass der der Nationalversammlung vorgelegte Gesetzentwurf hinsichtlich der Frühintervention bei Kreditinstituten und ausländischen Bankfilialen dieses Mal eine Bestimmung enthält, wonach die Staatsbank über ein Dokument verfügen muss, um die Frühintervention zu beenden. Laut dem Abgeordneten ändert diese Bestimmung die Art der Frühintervention und verschiebt sie von einem frühen, entfernten Interventionsmechanismus der Verwaltungsbehörde zu einem spezifischen Handhabungsstaat.

Im Rahmen des Frühinterventionsmechanismus übermittelt die Staatsbank dem Kreditinstitut, wenn festgestellt wird, dass ein frühzeitiges Eingreifen erforderlich ist, ein Dokument mit der Aufforderung, Einschränkungen zur Behebung operativer Probleme vorzunehmen, damit das Kreditinstitut seinen normalen Betrieb wieder aufnehmen kann. Dies ist kein Dokument, in dem die frühzeitige Intervention des Kreditinstituts beschlossen wird. Im Dokument der Staatsbank werden die Einschränkungen und die Umsetzungsfrist klar dargelegt. Die Aufforderungen und Einschränkungen der Staatsbank enden mit Ablauf der Umsetzungsfrist, wenn das Kreditinstitut seine Probleme behoben hat.

Die Nationalversammlung berät im Saal über den geänderten Gesetzentwurf für Kreditinstitute. Foto: Pham Kien/VNA

Bei diesem Ansatz wird die Staatsbank Anforderungen und Beschränkungen auf Kreditinstitute anwenden, denen ein vorzeitiges Eingreifen ohne schriftliche Entscheidung über das vorzeitige Eingreifen gestattet ist, bzw. Anforderungen und Beschränkungen nicht mehr anwenden, so dass keine schriftliche Entscheidung zur Beendigung des vorzeitigen Eingreifens erforderlich ist.

„Wenn ein Dokument (eine Entscheidung) für die frühzeitige Intervention und anschließend ein Dokument (eine Entscheidung) für die Beendigung der frühzeitigen Intervention vorliegen muss, handelt es sich um ungünstige Informationen für das Kreditinstitut, die sich negativ auf den Markt auswirken, die Psychologie der Einleger beeinflussen und das Risiko von Massenabhebungen für das Kreditinstitut, das die frühzeitige Intervention erhalten hat, im Besonderen und für das Kreditinstitutssystem im Allgemeinen schaffen können“, betonte der Delegierte.

Aufgrund der obigen Analyse schlugen die Delegierten vor, die Bestimmungen zur Frühintervention wie im Entwurf, der der Nationalversammlung in der 6. Sitzung vorgelegt wurde, beizubehalten oder die Bestimmung in Artikel 161 des Gesetzesentwurfs zu streichen, wonach die Staatsbank ein Dokument zur Beendigung der Frühintervention ausstellen muss. Dies entspräche eher der internationalen Praxis und würde negative Marktreaktionen auf eine frühzeitige Intervention der Staatsbank bei der Bank vermeiden.

In Artikel 43 Buchstabe b, Absatz 2 des Gesetzentwurfs heißt es: „Ein Mitglied des Verwaltungsrats darf kein unabhängiges Mitglied sein. Ein Mitglied des Verwaltungsrats eines Kreditinstituts darf nicht gleichzeitig die Position eines Geschäftsführers, leitenden Angestellten eines anderen Kreditinstituts oder Geschäftsführers eines anderen Unternehmens innehaben.“

Der Abgeordnete der Nationalversammlung der Provinz Thanh Hoa, Vo Manh Son, spricht. Foto: Pham Kien/VNA

Der Delegierte Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) sagte, diese Regelung ziele darauf ab, Interessenkonflikte zu vermeiden, wenn Vorstandsmitglieder die Entscheidungen der Bank zum Vorteil ihrer anderen Geschäftsbereiche beeinflussen könnten. Allerdings müsse man diese Regelung sorgfältig prüfen, da sie in der Praxis viele Probleme mit sich bringen könne.

„Die Tätigkeit als Mitglied des Vorstands eines Kreditinstituts ist keine Vollzeitbeschäftigung, daher gehen die betreffenden Personen häufig anderen Berufen nach. Die Einschränkung der Bedingungen für Vorstandsmitglieder, wie sie im Gesetzesentwurf vorgesehen ist, könnte dazu führen, dass es schwieriger wird, Personen mit ausreichender Kapazität, Erfahrung und Kenntnissen für den Vorstand zu finden“, betonte der Delegierte.

Laut Delegiertem Vo Manh Son besteht das Hauptproblem darin, Transaktionen zu kontrollieren, insbesondere Kreditgeschäfte zwischen Kreditinstituten und anderen Unternehmen, die von Vorstandsmitgliedern gleichzeitig verwaltet und betrieben werden. Daher ist eine strengere Regelung der Bedingungen und Verfahren für die Kreditvergabe an Unternehmen, an denen Vorstandsmitglieder beteiligt sind, eine geeignetere Maßnahme.

Schutz der Rechte der Kreditnehmer

Pham Van Thinh, Abgeordneter der Nationalversammlung der Provinz Bac Giang, spricht. Foto: Pham Kien/VNA

Delegierter Pham Van Thinh (Bac Giang) würdigte den Prozess des Empfangs, der Erläuterung und der Überarbeitung sehr und drückte seine große Zustimmung zu vielen Inhalten des Gesetzesentwurfs aus. Der Delegierte sagte, dass in den beiden vorangegangenen Sitzungen die Frage der Geschäftsbanken, die als Lebensversicherungsvertreter fungieren, angesprochen worden sei und die Redaktion einen Teil davon akzeptiert habe, der Delegierte jedoch weiterhin Bedenken habe.

Der Delegierte erklärte: „Der maximale Rabatt für Lebensversicherungsagenten bei zwei gängigen Lebensversicherungsprodukten (Risikolebensversicherung und gemischte Lebensversicherung) beträgt 4 % auf die Versicherungsprämie des ersten Jahres.“ Bei Geschäftsbanken, die mit Lebensversicherungsagenten zusammenarbeiten, wird Kreditnehmern häufig der Abschluss einer Lebensversicherung mit einer jährlichen Rate von 2 bis 4 % des Kreditwerts nahegelegt und zum Kauf gezwungen. Bei Geschäftsbanken werden den Bankangestellten Zielvorgaben für die Anzahl der Versicherungsverträge und die Einnahmen aus Lebensversicherungsprämien vorgegeben.

Der Delegierte fügte hinzu, dass laut der Prüfungsergebnisse des Finanzministeriums vom Juli 2023 bei vier Lebensversicherungsunternehmen, die ihren Kunden Versicherungsprodukte über Geschäftsbanken anbieten, die Kündigungsrate nach dem ersten Jahr bei bis zu 70 % liege. Kündigen Kunden im ersten Jahr, verlieren sie alle gezahlten Prämien. Allein bei einem einzigen Lebensversicherungsunternehmen, das über eine Geschäftsbank vertreibt, wurden Versicherungsprämien in Höhe von rund 2.000 Milliarden VND von Kunden im ersten Jahr gekündigt.

Viele Banken verlangen von Kreditnehmern außerdem in den ersten beiden Jahren Gebühren, sodass der zu zahlende Betrag bis zu 4–8 % der Kreditsumme beträgt. Der Realzinssatz des durch den Abschluss einer zusätzlichen Lebensversicherung in die Wirtschaft freigesetzten Kapitals kann in den ersten zwei Jahren im Vergleich zum Zinssatz des Kreditvertrags um 50–100 % steigen.

Unter Berufung auf Daten einiger Banken erklärte der Delegierte Pham Van Thinh, dass im Zeitraum von 2018 bis 2022 die Einnahmen der Lebensversicherungsagenten der Geschäftsbanken einen sehr großen Anteil an den Gewinnen dieser Banken ausmachten.

Angesichts dieser großen Realität und Vorteile sagte der Delegierte, dass, wenn der Gesetzesentwurf nur die Anweisung akzeptiere, Absatz 2, Artikel 113 hinzuzufügen: „Geschäftsbanken dürfen Versicherungsvermittlungstätigkeiten gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über das Versicherungsgeschäft und im Rahmen der Versicherungsvermittlungstätigkeiten gemäß den Vorschriften des Gouverneurs der Staatsbank ausüben“, keine Garantie dafür bestehe, dass Kunden nicht mehr gezwungen würden, Geld zu leihen, um eine Versicherung abzuschließen, oder dass die Unwissenheit von Kunden mit Spareinlagen ausgenutzt werde, um Lebensversicherungsprodukte zu kaufen, wie es in der jüngsten Vergangenheit der Fall war.

„Die Leichtigkeit des Cross-Sellings von Lebensversicherungen durch Banken hat dazu geführt, dass Geschäftsbanken und Versicherungsunternehmen professionelle Grenzen und ihren angesammelten Ruf ignorieren, um in den Strudel der Profitgier einzusteigen“, analysierte Delegierter Thinh.

Die Delegierten schlugen vor, dass, falls das Verbot des Cross-Selling von Lebensversicherungen über Geschäftsbanken nicht umgesetzt wird, der Gesetzesentwurf um einen Artikel ergänzt werden sollte, der die Regierung beauftragt, Vorschriften für den Handel mit Versicherungsprodukten zu erlassen, für die Geschäftsbanken und Kreditinstitute als Agenten fungieren, um Öffentlichkeit und Transparenz zu gewährleisten und die Rechte der Kunden zu schützen, die Kapital leihen oder Ersparnisse bei Banken anlegen.

Dies wird sowohl dem Image der Geschäftsbanken als auch insbesondere dem Lebensversicherungsgeschäft zugute kommen, einem Beruf, der mehr Ethik und Menschlichkeit erfordert als viele andere Geschäftsbereiche.

Pham Van Hoa, Abgeordneter der Nationalversammlung der Provinz Dong Thap, spricht. Foto: Pham Kien/VNA

Delegierter Pham Van Hoa (Dong Thap) teilte diese Ansicht und erklärte, die Folgen des Versicherungsverkaufs durch Joint Ventures und gemeinsame Banken seien in der Vergangenheit sehr deutlich gewesen. Versicherungsunternehmen hätten keinen Hauptsitz, sondern verkauften ihre Versicherungen über Banken. Kunden stünden daher vor großen Schwierigkeiten, wenn sie Probleme hätten. Herr Hoa nannte als Beispiel die Region des Mekongdeltas mit 13 Provinzen, aber nur zwei Hauptsitzen von Versicherungsunternehmen. „Ich unterstütze die Ansicht, dass Joint Ventures und gemeinsame Banken keine Versicherungen verkaufen dürfen“, betonte Delegierter Pham Van Hoa.

Laut VNA/Tin Tuc Zeitung

Quelle