消費者債権回収における一連の効果的な解決策を提案

債務返済能力が低く、債権回収に多くの困難が伴う

写真のキャプション — バクニン省イエンフォン工業団地の公営住宅購入に関する情報を探しに人々が来ている。

現在、ベトナムにはベトナム国家銀行（SBV）の認可を受け、営業している消費者金融会社（CF）が15社あります。CFの消費者向け融資残高は約138.8兆ドンで、システム全体の消費者信用残高の約5%を占めています。

一方、ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長によると、2023年末までの統計では、ベトナム経済全体の未払い信用残高のうち消費者信用残高が約21％を占め、約29兆ドンに達するという。これは比較的大きな数字だ。

しかしながら、経済困難は顧客層の債務返済能力に直接影響を及ぼしており、顧客層の多くは低所得者層であり、経済・社会情勢の影響を受けやすく脆弱である。

「2024年の最初の数か月間の信用の伸びは、過去4年間で最低でした。その理由は、経済難により、顧客の債務返済率が低いこと、借り手の返済意識が低いこと、借り手が意図的に債務を返済しないこと、債権回収業者に対して意図的に反対、非難、中傷していることなどです。さらに、現在、消費者金融による債権回収活動に関する法的枠組みが整備されておらず、商業銀行（CB）や金融会社は債権回収の手段を講じることができません」と、VNBA評議会メンバーでTPBank副総裁のグエン・ホン・クアン氏は述べています。

それに伴い不良債権が増加し、商業銀行や金融会社は多額の引当金を積み立てざるを得なくなり、成長計画の縮小を余儀なくされました。信用機関、特に金融会社の不良債権処理・回収活動は多くの困難に直面しました。多くの企業が困難な状況に陥り、高額なリスク引当金のせいで損失を被ることさえありました。

ホームクレジット・ベトナムの2023年度連結財務報告によると、同金融会社の税引き後利益は3,750億ドンに達し、消費者金融業界では最高となったが、前年の純利益1兆1,000億ドンを大きく下回った。

FEクレジットは、信用リスク、市場リスク、特に資本吸収力の低下により5四半期連続で損失を出した後、2023年第4四半期から再び利益を上げ始めました。一方、他の金融会社は、多くの市場リスクを背景に非常に慎重な事業運営を行っているため、依然として厳しい経営状況にあります。例えば、未来アセットは2022年に1200億ドンの利益を計上した後、2023年には9630億ドンの損失を計上しました。新韓ファイナンスもプルデンシャル・ファイナンス・カンパニーの買収後に4600億ドンを超える損失を計上し、Mクレジットは利益を70%減少させました。

消費者金融市場における債権回収活動については、2024年2月末現在、金融会社の消費者ローン残高は約138.8兆ドンで、不良債権はシステム全体の不良消費者ローン債務の約18％を占めています。

債権回収のための法的枠組みを提案し、「債務不履行」の事態に厳格に対処する

COVID-19の影響により、消費者金融の主な顧客である多くの低所得者が経済的困難に陥り、債務返済能力が低下しています。こうした状況において、消費者債権回収の効率性向上は不可欠です。

現在、金融・銀行業界は「故意に債務不履行を起こす」顧客層を懸念しています。ソーシャルネットワーキングサイトでは、オンラインのウェブサイトやアプリからローンを返済不能に陥る、あるいは返済を回避する方法を共有するグループがますます増えています。

「顧客は、金融機関のローンに対しても、非金融機関/アプリ/ウェブサイトの場合と同様の行動をとる傾向がある」と、VNBA消費者金融クラブ代表でMcredit Finance CompanyのゼネラルディレクターのLe Quoc Ninh氏は述べた。

レ・クオック・ニン氏によると、現在蔓延している手口としては、勤務先のメールアドレス、住所、電話番号について「偽の」情報を記入する、支払後に連絡先、居住地、勤務先を故意に変更するなどが挙げられる。こうした手口により、顧客の評価、債務の督促、回収が困難になっている。消費者金融会社は、債務の督促と回収にかかるコスト（運用、人的資源、関連する訴訟費用など）を増大させざるを得ない。

この状況に直面して、レ・クオック・ニン氏は次のように提言した。公安省は、債務返済義務を故意に回避する行為に対する刑事責任を取り扱い、訴追するための具体的かつ統一されたガイドラインを策定すべきである。また、金融会社が国家人口データベースにアクセスしやすくする好条件を整え、個人情報窃盗や個人情報偽造の詐欺行為を最小限に抑えることを検討すべきである。

「信用力スコアリングツールを導入し、ビッグデータ（税金情報、公共料金使用情報、賃貸情報など）を活用し、ベトナム国家信用情報センター（CIC）や商業銀行のオルタナティブ・スコアリング（代替データを用いた信用スコアリング）や行動スコアリングを調査して、ツールの信頼性を向上させています」と、Mcredit Finance Companyのゼネラル・ディレクターは述べた。

国立銀行に関して、一部の金融会社の代表者は次のように提言した。「政府は、消費者債務回収の実務におけるコンプライアンスを確保するための法的枠組みを整備する必要がある。国立銀行は管理機関として、専門的な債務整理サービスの提供を許可し、管理するための法的枠組みの検討と構築を上級機関に提案し、勧告する。」

債権回収サービスは、2020年投資法により、ベトナムでは禁止業種となっている。しかし、債権回収活動は消滅したわけではなく、投資条件や事業条件に縛られなくなり、様相を一変させている。「現在、ベトナム市場には専門的な債権回収サービスが不足している一方、債権回収サービスは多くの先進国で人気がある分野です。この事業は、現状のように禁止するのではなく、設立条件、運営条件、そして明確な管理メカニズムについて明確かつ透明な規制を設けた条件付き事業として計画されるべきです」と、レ・クオック・ニン氏は提案した。

グエン・ホン・クアン氏は次のように提言しました。当局は、違法な「ブラッククレジット」対象者の撲滅と厳格な対応を継続的に強化すべきです。消費者権利保護に関する政令など、法律および法律に基づく文書の調整を加速し、「借入・返済」義務に関する個人（金融サービスを利用する消費者）の責任と、サービス利用者（消費者）としての正当な権利の保護条件について規定する必要があります。

「国立銀行と各省庁・支局は連携し、フィンテック企業やオンラインアプリなどをモデルとした消費者向け融資に関する法的枠組みの検討・構築に取り組むべきである。また、専門的な債権回収仲介機関による債権回収を可能にし、商業銀行／金融会社の消費者向け融資を支援する法的枠組みの検討・構築を提案すべきである。さらに、国立銀行に対し、無担保および小規模消費者向け融資の債務分類に関する規制を検討するよう提案すべきである」とTPBank副総裁は提案した。

複雑な状況に直面し、ベトナム銀行協会副会長兼事務総長のグエン・クオック・フン氏は次のように提言した。「銀行はシステムの不安定化を避けるため、融資をより厳格に行うべきです。人々の生活ニーズに応えるために消費者向け融資の質を高め、「ブラッククレジット」を削減する必要があります。しかし、銀行は顧客と分かち合う必要があります。具体的には、顧客が債務を返済する際には、金利の引き下げを検討する必要があります。これは、たとえ返済が困難であったり、意図的に返済しなかったりした場合でも、協力すれば銀行が人道的な方法で債務を免除・減額することを理解してもらうためです。」

TH（ティン・トゥック新聞によると）

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