ホーチミン市不動産協会（HoREA）は、 首相官邸通達993号を履行し、融資の適正な使用を規制しないよう求める通達06/2023/TT-NHNN（通達06）の修正と補足を求める通達を発行した。
問題が多すぎる
これを受けて、HoREAは、通達39/2016/TT-NHNN第8条第8項、第9項及び第10項を廃止する方向で通達06及び通達10の改正を提案した。具体的には、ベトナム国家銀行（SBV）は、通達39第22条の「貸付資金の適正な目的への使用の規制」という文言の削除を検討した。この文言において、信用機関が資本ニーズのための貸付を行うことを禁じる規定は、民事、投資、不動産事業に関する法律の規定及び実務に整合しないため、施行が停止された。
さらに、信用機関は、顧客の財務状況や債務返済源を確認、監視、評価する措置を講じる責任をほとんど果たせていません。なぜなら、ローンの最終ユーザーは、このクレジットを直接借り入れる顧客ではなく、プロジェクト投資家、つまり第三者だからです。
HoREAはまた、支払い目的での貸付の場合、義務の履行を確実にするために、貸付を行う信用機関に貸付実行額をブロックする措置を講じることを義務付けないことを検討するよう勧告した。
同時に、不動産市場の現状が厳しい中、不動産プロジェクトの投資家、商業住宅、住宅購入者、投資家がより容易に融資を受けられるよう支援し、条件を整えるために、通達39第7条の改正と補足を検討する必要性を踏まえ、国家銀行が商業銀行に対し、融資条件を理解し、場合によっては適用し、緩和する方法について指導することを検討することが推奨される。
不動産事業者は、通達06号の規制により、融資を受けるのに多くの困難に直面している。写真：HOANG TRIEU
ベトナム国家銀行は、信用機関に対し、次のようないくつかの重要な解決策を実施するよう指導することを検討しています。投資家の承認と同時に投資方針の承認も決定したプロジェクトについては、商業銀行は投資家に信用貸付を提供し、金銭的損失を補填することができます。貸付額はプロジェクトの総投資額の30%を超えません。
建設許可を取得し、建設を開始したプロジェクトについては、商業銀行は、プロジェクトの総投資額の50％を超えない融資額で、プロジェクトの実施費用と事業運営の支払いとカバーのために投資家への融資を検討することができます...
HoREA会長のレ・ホアン・チャウ氏は、通達06号は非常に特別な役割と位置づけがあり、異常事態に対処するための異例の解決策であるとして、経済が回復し再び正常に成長するまで、一定期間、困難に直面している顧客を支援するために、信用機関と外国銀行支店を規制する通達02/2023/TT-NHNNを、信用機関が引き続き実施するよう指示すべきだと提案した。
融資による支援も検討すべきだ。
VNOグループの取締役会長兼ゼネラル・ディレクターであるグエン・ホン・ハイ氏は、HoREAの勧告は完全に妥当だと述べています。現在、企業自体が多くの困難に直面しています。そのため、銀行は融資条件を引き下げ、事業再生を支援するための融資提供を検討する必要があります。なぜなら、資本の流れは企業の存続に直結しているからです。
規制が厳しすぎる場合、特に不必要な条件が課せられると、企業は時間、労力、コストを無駄にし、ビジネスチャンスを失うことになります。「企業は高金利を恐れているのではなく、融資手続きの難しさを恐れているだけであり、それがプロジェクトの停滞につながり、いつ破綻するか分からない状況に陥るのです」とハイ氏は述べました。
債務履行を確保するため、貸付金の支払いの場合、貸付元の信用機関における融資実行額を阻止する措置を信用機関が講じなければならないとする規則を改正するというHoREAの提案に関して、ANVI法律事務所所長の弁護士であるTruong Thanh Duc氏は、通達06の規定は不明確であると述べた。
「この場合、資本提供のための貸付は、貸付を阻止するための義務の履行を保証するために金銭を支払うための貸付ではないことを理解する必要があります。企業が資金を借り入れてもそれを使用できない場合、資本受領者はどのようにしてプロジェクトを実施し、資本提供者に対する義務を履行できるでしょうか？その結果、経済取引が失敗するだけでなく、他の多くの経済関係や民事関係にも連鎖反応が起こります」とドゥック弁護士は自身の意見を述べた。
そのため、弁護士のチュオン・タン・ドゥック氏は、中央銀行がこの誤った理解と運用を早急に明確にすべきだと提言しました。なぜなら、もしこの規則がこのように理解されれば、同一の融資に対して二重の担保（銀行が融資を行い、実際に支払った金額を返還するために）が必要となることを意味するからです。これは不合理であり、資源の浪費、コストの増加、そして特に近年の信用と債券のチャネルの厳格化が企業に困難をもたらしている状況において、企業を混乱させることさえあります。
投資家の信頼の安定化
国家金融監督委員会の元委員長代理であるチュオン・ヴァン・フオック博士によると、通達06/2023/TT-NHNNの一部の内容に関するビジネス界のコメントによると、銀行業界管理機関は行政規制を発行するのではなく、業務の安全性を確保するための規制を通じて商業銀行のビジネス行動を間接的にのみ規制すべきであることが示されている。
現在、最優先事項は、金融安定に関する法律の調査・公布であり、この問題の重要性、そして金融安定とマクロ経済安全保障に対する国家および機関の責任を法的に明確化することです。金融安定を確保するための介入を行う国家基金の設立は、システミックリスクへの迅速な対応を支援する効果的な手段であり、リスクの拡散を迅速に抑制し、投資家の信頼を安定させるのに役立ちます。
T. 詩
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出典: https://nld.com.vn/thoi-su/khong-nen-kiem-soat-qua-muc-tin-dung-bat-dong-san-20231123212843094.htm
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