VNBA事務総長：融資資金の使用を規制する規制を撤廃することは違法であり、国際慣行に反する。

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ANTD.VN - ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長は、銀行は住宅の頭金目的で融資すべきではなく、出資融資の場合には融資資金が正しい目的で使用されるよう管理する必要があると述べた。

住宅ローンの頭金融資の厳格化が必要

第15期国会第6回会議で可決された「不動産営業法（改正版）」には、住宅や建築工事が営業開始の条件をすべて満たしている場合、顧客から販売価格またはリース購入価格の5％以下の保証金を徴収するという規定や、将来の住宅をリース購入する際の支払い率を現在の70％から50％に引き下げるなどの新たな点が含まれている。

これらの新しい規制について、ベトナム銀行協会（VNBA）の副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏は同意を表明した。

フン氏は、顧客から販売価格または賃貸価格の5%以下の保証金を徴収するという規制は、消費者保護法（改正）の規定と一致していると述べた。この規制は、保証金（資金調達を目的としないもの）の性質が、保証金の預け手と受け取り手双方が住宅購入者の要件と希望を満たし、それを満たすのに十分な額であることを保証することを目的としている。

グエン・クオック・フン氏

住宅ローンの問題について、洪氏は、信用機関が住宅ローンの頭金のみを融資対象とすることは認められるべきではないと述べた。信用機関法および指導通達の規定によれば、すべての融資（貯蓄通帳を用いた住宅ローンを含む）において、顧客は融資計画書を作成し、物品購入契約書、債務返済計画書、債務返済資金源などを提示しなければならないからである。

では、顧客はどのようにして銀行に頭金のみの融資を依頼し、建設プロジェクトの購入を約束するのでしょうか？それはどれほど効果的なのでしょうか？そして、頭金を含む住宅購入の全体計画がない場合、銀行はどのような規制に基づいて融資を行うのでしょうか？したがって、洪氏によると、別途頭金のみの融資であれば、銀行には融資の根拠がないということです。

顧客が商品購入の計画を立てる場合でも、借入資金として預託金を差し入れるという内容であれば、少なくとも自己資本の20～30%を準備する必要があります。「では、契約を履行するために預託金を差し入れたいのであれば、なぜ銀行から借入をしなければならないのでしょうか？借入者自身が自己資本の少なくとも20～30%を準備する必要があるからです。売買契約でもないのに、なぜ契約を履行するために銀行から借入をして預託金を差し入れなければならないのか、私には理解できません」と洪氏は問いかけました。

銀行の場合でも、売買契約には保証金（もしあれば）を貸し出す保証契約が含まれているため、銀行は保証金貸付が売主の使用を目的としている場合、潜在的なリスクに直面する可能性があると同氏は述べた。そのため、貸付を行う際には、義務が履行されるまで資金を銀行に預けておく必要があることを顧客と合意することになる。

「銀行業界で長年勤務した経験から、融資は頭金のみを目的とすべきではないと確信しています。特別なケースでは、全体計画を考慮し、契約保証期間中の頭金融資についてお客様と交渉することも可能ですが、その金額はお客様または売主の預金口座に保管され、使用することはできません。売買契約の履行時にのみ使用できます。融資を提案する際には、全体計画に基づき、住宅購入のための融資額に頭金を含めます」と洪氏は述べた。

銀行が融資資金の使途を規制しなければならないという規制を廃止することは不可能である。

最近、ホーチミン市不動産協会（HoREA）は、信用機関による「融資の適正な目的への使用の規制」に関する規制を削除するため、国家銀行に通達第39/2016号を修正・補足するよう提案した。

HoREAが挙げた理由は、顧客が「プロジェクトを実施するための出資契約、投資協力契約、または業務協力契約に基づいて出資額を支払うために借り入れ」、その後、融資額が信用機関によってプロジェクト投資家の口座に振り込まれたため、融資を受けた顧客は「出資額を支払うために借り入れる」という正しい目的で融資を使用したということです。

しかし、グエン・クオック・フン氏は、2010年信用機関法第94条第3項、通達第39/2016/TT-NHNN第24条第1項および第2項の規定に基づき、信用機関は融資資金の使用および顧客の債務返済を検査・監督する権利と義務を有すると述べた。また、政令第88/2019/ND-CP第14条第2項では、違反した信用機関に対して最高2,000万ドンの罰金を含む行政罰が規定されている。

銀行法は、行政処分による制裁に関する上記の規定により、銀行業務の共通の利益から生じる検査・監督業務も貸付人の義務であると明言している。

理論と実践は、借り手（顧客）から生じるリスクが銀行システムのリスクにも転化される可能性があることを示している。したがって、借り手は自らの義務を認識し、検査と監督を厳格に遵守しなければならず、いかなる理由を挙げても義務の履行を遅らせたり回避したりしてはならない。

信用機関の責任は、融資前、融資中、融資後に確認を行うことです。信用機関の融資手続きと規制は非常に明確かつ具体的であり、厳格に遵守される必要があります」と彼は述べました。

債券の動員について、洪氏は、債券を発行して資金を動員したい企業や組織は、どのような目的で債券を発行するのか、どこに投資するのか、どの程度効果があるのか、どれだけの利益が得られるのかといった発行計画を立てなければならないと述べた。それに基づいて動員金利が設定される。投資家は、発行目的に沿って資金が投資されているかどうかを知る権利がある。そこから、受け取る金利がプロジェクトの収益性に適切であることを知ることになる。

したがって、洪氏によれば、「融資の適正な目的への使用を規制する」規制を撤廃するという提案は、法律および国際慣行に反するものである。

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