Wir bieten eine Reihe effektiver Lösungen für das Inkasso von Verbraucherschulden an

Geringe Schuldentilgungsfähigkeit, große Schwierigkeiten beim Inkasso

Bildunterschrift — Die Leute kommen, um Informationen zum Kauf von Sozialwohnungen im Industriepark Yen Phong in der Provinz Bac Ninh zu erhalten.

Derzeit gibt es in Vietnam 15 von der Staatsbank Vietnams (SBV) lizenzierte und aktive Konsumentenkreditinstitute (CFs). Die ausstehenden Konsumentenkredite der CFs belaufen sich auf rund 138,8 Billionen VND und machen damit etwa 5 % der gesamten Konsumentenkredite des gesamten Systems aus.

Laut Herrn Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA), zeigen Statistiken bis Ende 2023, dass der Anteil der ausstehenden Verbraucherkredite etwa 21 % der gesamten ausstehenden Kredite der Wirtschaft ausmacht und fast 2,9 Millionen VND erreicht, was eine relativ große Zahl ist.

Allerdings haben die wirtschaftlichen Schwierigkeiten direkte Auswirkungen auf die Fähigkeit der Kunden zur Schuldentilgung. Bei den meisten von ihnen handelt es sich um Geringverdiener, die leicht von der wirtschaftlichen und sozialen Lage betroffen und anfällig für deren Auswirkungen sind.

„In den ersten Monaten des Jahres 2024 war das Kreditwachstum so niedrig wie seit vier Jahren nicht mehr. Der Grund dafür ist, dass Kunden aufgrund wirtschaftlicher Schwierigkeiten ihre Schulden nur zu niedrigen Raten zurückzahlen, das Rückzahlungsbewusstsein der Kreditnehmer gering ist, Kreditnehmer ihre Schulden absichtlich nicht bezahlen und Inkassounternehmen absichtlich ablehnen, anprangern und verleumden. Darüber hinaus fehlt derzeit ein Rechtsrahmen für das Inkasso von Verbraucherkrediten, sodass Geschäftsbanken und Finanzunternehmen nicht über die Mittel zum Eintreiben von Schulden verfügen“, sagte Nguyen Hong Quan, Mitglied des VNBA-Rates und stellvertretender Generaldirektor der TPBank .

Gleichzeitig stiegen die Forderungsausfälle, und Geschäftsbanken und Finanzunternehmen mussten hohe Rückstellungen bilden, was zu einer erzwungenen Reduzierung ihrer Wachstumspläne führte. Die Bearbeitung und Einziehung uneinbringlicher Forderungen war für Kreditinstitute, insbesondere Finanzunternehmen, mit zahlreichen Schwierigkeiten verbunden. Viele Unternehmen gerieten aufgrund der hohen Risikovorsorge in Schwierigkeiten und erlitten sogar Verluste.

Laut dem konsolidierten Finanzbericht 2023 von Home Credit Vietnam erreichte der Nachsteuergewinn des Finanzunternehmens 375 Milliarden VND, den höchsten in der Verbraucherkreditbranche, aber deutlich weniger als der Nettogewinn von 1.100 Milliarden VND im Vorjahr.

FE Credit verzeichnet seit dem vierten Quartal 2023 wieder Gewinne, nachdem es in fünf aufeinanderfolgenden Quartalen aufgrund von Kreditrisiken, Marktrisiken und insbesondere einer schwachen Kapitalaufnahme Verluste verzeichnet hatte. Andere Finanzunternehmen hingegen haben aufgrund ihrer sehr vorsichtigen Geschäftstätigkeit angesichts zahlreicher Marktrisiken weiterhin mit Schwierigkeiten zu kämpfen. So verlor Mirae Asset im Jahr 2023 963 Milliarden VND, nachdem es im Jahr 2022 einen Gewinn von 120 Milliarden VND erzielt hatte. Shinhan Finance meldete nach der Übernahme der Prudential Finance Company ebenfalls einen Verlust von über 460 Milliarden VND. Mcredit schrumpfte seinen Gewinn um 70 %.

Was die Inkassoaktivitäten auf dem Verbraucherfinanzierungsmarkt betrifft, so beliefen sich die ausstehenden Verbraucherkredite der Finanzunternehmen Ende Februar 2024 auf etwa 138,8 Billionen VND. Uneinbringliche Forderungen machten fast 18 % der uneinbringlichen Verbraucherkreditschulden des gesamten Systems aus....

Vorschlag eines Rechtsrahmens für die Eintreibung von Schulden und einen strikten Umgang mit der Situation des „Schuldenausfalls“

COVID-19 hat viele Menschen mit niedrigem Einkommen, die die Hauptkunden von Verbraucherkrediten sind, in finanzielle Schwierigkeiten gebracht und ihre Fähigkeit zur Schuldentilgung eingeschränkt. Vor diesem Hintergrund ist es unerlässlich, die Effizienz des Verbraucherinsolvenzverfahrens zu verbessern.

Derzeit ist der Finanz- und Bankensektor besorgt über die Gruppe der Kunden, die „vorsätzlich ihre Schulden nicht zurückzahlen“. In sozialen Netzwerken tauchen derzeit immer mehr Gruppen auf, die Möglichkeiten teilen, wie man mit Krediten auf Online-Websites/-Anwendungen nicht in Verzug gerät bzw. diese vermeiden kann.

„Kunden verhalten sich bei Krediten bei Finanzinstituten ähnlich wie bei Nicht-Finanzinstituten/Apps/Websites“, sagte Herr Le Quoc Ninh, Leiter des Consumer Finance Club – VNBA und Generaldirektor der Mcredit Finance Company.

Laut Herrn Le Quoc Ninh sind einige der beliebtesten Tricks: Die Angabe falscher E-Mail-Adressen, Adressen und Telefonnummern des Arbeitgebers; die absichtliche Änderung von Kontaktdaten, Wohnort und Arbeitsort nach der Auszahlung. Diese Tricks erschweren die Bewertung der Kunden, die Mahnung und das Eintreiben von Schulden. Verbraucherkreditunternehmen müssen höhere Kosten für Mahnungen und das Eintreiben von Schulden tragen, darunter Betriebs-, Personal- und Rechtskosten.

Angesichts dieser Situation empfahl Herr Le Quoc Ninh: Das Ministerium für öffentliche Sicherheit sollte spezifische und einheitliche Richtlinien für die Handhabung und Verfolgung der strafrechtlichen Haftung bei vorsätzlicher Vermeidung von Schuldenrückzahlungsverpflichtungen entwickeln; außerdem sollte es erwägen, günstige Bedingungen für den Zugriff von Finanzunternehmen auf die nationale Bevölkerungsdatenbank zu schaffen, um so Betrug durch Identitätsdiebstahl und Identitätsfälschung zu minimieren.

„Einsatz eines Tools zur Kreditwürdigkeitsbewertung, Nutzung von Big Data (Steuerinformationen, Informationen zur Nutzung von Versorgungsleistungen, Mietinformationen usw.), Untersuchung des Alternative Scoring-Scorers (Kreditbewertung mithilfe alternativer Daten) und der Verhaltensbewertung des Vietnam National Credit Information Center (CIC) sowie von Geschäftsbanken, um die Zuverlässigkeit des Tools zu verbessern …“, sagte der Generaldirektor der Mcredit Finance Company.

In Bezug auf die Staatsbank empfahlen Vertreter einiger Finanzunternehmen: Der Staat muss den Rechtsrahmen vervollständigen, um die Einhaltung der praktischen Aktivitäten zur Eintreibung von Verbraucherschulden zu gewährleisten. Die Staatsbank als Verwaltungsbehörde schlägt übergeordneten Behörden vor und empfiehlt ihnen, einen Rechtskorridor zu prüfen und aufzubauen, um die Bereitstellung professioneller Schuldenregulierungsdienste zu ermöglichen und zu kontrollieren.

Inkassodienstleistungen sind in Vietnam gemäß dem Investitionsgesetz 2020 eine verbotene Branche. Inkassotätigkeiten sind jedoch nicht verschwunden, sondern haben sich gewandelt, da sie nicht mehr wie früher an Investitions- und Geschäftsbedingungen gebunden sind. „Derzeit mangelt es auf dem vietnamesischen Markt noch immer an professionellen Inkassodienstleistungen, während dies in vielen Industrieländern ein beliebtes Feld ist. Diese Tätigkeit sollte als bedingtes Geschäft geplant werden, mit klaren und transparenten Vorschriften zu den Bedingungen für Gründung und Betrieb sowie klaren Kontrollmechanismen, anstatt sie wie derzeit zu verbieten“, schlug Herr Le Quoc Ninh vor.

Herr Nguyen Hong Quan empfahl: Die Behörden sollten die Zerstörung und strenge Behandlung illegaler „Schwarzkredite“ weiter verstärken; die Anpassung der Gesetze und der Rechtsdokumente im Rahmen des Gesetzes beschleunigen, wie etwa die Verordnung zum Schutz der Verbraucherrechte; es sollten Regelungen zu den Verantwortlichkeiten von Personen, die sich Geld leihen (Verbraucher, die Finanzdienstleistungen in Anspruch nehmen), hinsichtlich der „Borrow-Pay“-Verpflichtung und Bedingungen zum Schutz der legitimen Rechte in der Rolle des Dienstleistungsnutzers (Verbrauchers) erlassen werden.

„Die Staatsbank, Ministerien und Zweigstellen sollten sich abstimmen, um einen Rechtsrahmen für Verbraucherkredite nach dem Vorbild von Finanztechnologieunternehmen (Fintech) und Online-Apps zu entwickeln. Wir sollten vorschlagen, einen Rechtsrahmen zu entwickeln, der professionellen Inkassounternehmen die Eintreibung von Schulden ermöglicht und Geschäftsbanken/Finanzunternehmen bei der Verbraucherkreditvergabe unterstützt. Darüber hinaus sollte die Staatsbank Regelungen zur Schuldenklassifizierung für ungesicherte und kleine Verbraucherkredite prüfen“, schlug der stellvertretende Generaldirektor der TPBank vor.

Angesichts dieser schwierigen Lage empfahl Nguyen Quoc Hung, Vizepräsident und Generalsekretär des vietnamesischen Bankenverbandes: Banken sollten strikter Kredite vergeben, um Systemunsicherheiten zu vermeiden. Die Qualität der Konsumentenkredite müsse verbessert werden, um den Lebensunterhalt der Menschen zu sichern und die Zahl der Schwarzkredite zu reduzieren. Banken müssten jedoch auch mit ihren Kunden teilen. Insbesondere müssten sie bei der Tilgung ihrer Schulden über eine Senkung der Zinssätze nachdenken, damit die Kunden erkennen, dass die Bank, selbst wenn sie in Schwierigkeiten geraten oder ihre Schulden absichtlich nicht zurückzahlen, bei ihrer Kooperation über eine humane Methode zur Schuldenbefreiung und -reduzierung verfügt.

TH (laut Zeitung Tin Tuc)

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