Sollten Sie beim Sparen die Zinsen zu Beginn oder am Ende der Laufzeit erhalten, um in den Genuss eines höheren Zinssatzes zu kommen?

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Sowohl beim Sparen am Schalter als auch beim Online-Banking bieten Banken ihren Kunden zwei Formen der Zinsauszahlung an: die Zinsauszahlung zu Beginn und die Zinsauszahlung am Ende der Laufzeit. Was ist der Unterschied zwischen diesen beiden Zinsauszahlungszeitpunkten?

Tatsächlich ist der Zinssatz für Einlagen am Ende der Laufzeit immer höher als der Zinssatz für Kunden, die sich für Zinsen zu Beginn der Laufzeit entscheiden. Darüber hinaus listen Banken auch Zinssätze für vierteljährliche Zinszahlungen (bei Laufzeiten ab 6 Monaten) auf. Der vierteljährliche Zinssatz ist in der Regel höher als der Zinssatz zu Beginn der Laufzeit, aber niedriger als der Zinssatz für Einlagen am Ende der Laufzeit.

Einige Banken wieACB und ABBank unterscheiden sogar 4 Zinssätze für jede Einlagenart: Zinssatz für den Erhalt von Zinsen zu Beginn der Periode, Zinssatz für den Erhalt von Zinsen monatlich, Zinssatz für den Erhalt von Zinsen vierteljährlich und Zinssatz für den Erhalt von Zinsen am Ende der Periode.

Der höchste Online-Zinssatz für eine Laufzeit von sechs Monaten wird beispielsweise von der ABBank mit 5 % pro Jahr angegeben. Auch bei einer sechsmonatigen Online-Einlage sinkt der Zinssatz je nach Zahlungszeitpunkt schrittweise. Konkret beträgt der vierteljährliche Zinssatz 4,97 % pro Jahr, der monatliche Zinssatz 4,95 % pro Jahr und der Vorauszahlungszinssatz 4,88 % pro Jahr.

Einer Umfrage zufolge liegt der Zinssatz am Ende der Laufzeit bei den aktuellen Zinssätzen der Banken häufig um 0,02-0,2 %/Jahr über dem Zinssatz zu Beginn der Laufzeit.

Selbst bei Banken mit hohen Zinsen wie der BVBank beträgt die Zinsdifferenz bei langen Laufzeiten bis zu 0,65 %.

Konkret listet die BVBank die Online-Einlagenzinsen für 18- und 24-monatige Laufzeiten mit bis zu 6 %/Jahr (Zinszahlung am Ende der Laufzeit) auf, die Zinssätze für Kunden, die Zinsen zu Beginn der Laufzeit erhalten, betragen jedoch 5,5 %/Jahr bzw. 5,35 %/Jahr, mit einer Differenz von 0,5 % bzw. 0,65 %/Jahr.

Selbst der größte Unterschied zwischen den Zinssätzen zu Beginn und am Ende der Laufzeit beträgt bei der LPBank bis zu 1,35 %/Jahr, obwohl diese Bank den höchsten Mobilisierungszinssatz von 5,9 %/Jahr für Online-Einlagen mit Zinsen am Ende der Laufzeit bei einer Laufzeit von 18 bis 60 Monaten angibt. Der Zinssatz für den Erhalt von Zinsen zu Beginn der Laufzeit beträgt bei diesen Laufzeiten jedoch nur 4,55 % bis 5,42 %/Jahr. Der größte Unterschied beträgt bis zu 1,35 %/Jahr bei einer Laufzeit von 60 Monaten.

Bei der Bank mit dem heute höchsten notierten Einlagenzinssatz , wie beispielsweise der NCB, beträgt die Differenz zwischen dem Zinssatz zu Beginn und Ende der Laufzeit bei einer Einzahlung am Schalter mit einer Laufzeit von 60 Monaten bis zu 1,41 %.

UNTERSCHIED ZWISCHEN DEN ZINSSÄTZEN FÜR ONLINE-EINZAHLUNGEN AM ENDE DER LAUFZEIT – AM ANFANG DER LAUFZEIT/MONAT EINIGER BANKEN (%/JAHR)
BANK	3 MONATE	6 MONATE	12 MONATE
ABBANK	3.7	3,67	5	4,88	5.6	5.3
BANKKONTO *	4.1	4,05	5,25	5.15	5.7	5,55
BAOVIET BANK *	4	3,98	5.2	5.12	5.8	5.6
BVBANK	4	3,96	5.2	5.06	5.8	5,48
EXIMBANK *	4.3	4.1	5.2	5	5.2	5
LPBANK	4.1	4,05	5.3	5.06	5.6	5.3
MSB	3.7	2,75	4.6	3.6	5.4	4
NZB *	4.1	4.08	5.45	5.38	5.8	5,65
PGBANK *	3.8	3,79	5	4,95	5.5	5.37
PVCOMBANK	3.6	3,56	4.5	4.4	5.1	4,85
SACOMBANK *	3.6	3,59	4.9	4,85	5.4	5.27
SCB	1.9	1,88	2.9	2,85	3.7	3,56
VIET A BANK *	3.7	3,68	4.8	4,75	5.4	5.27
Bei () handelt es sich um einen Vergleich der Online-Zinssätze am Laufzeitende und nach Monaten.*