Sollten Sie beim Sparen die Zinsen zu Beginn oder am Ende der Laufzeit wählen, um einen höheren Zinssatz zu erhalten?

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Sowohl beim Sparen am Schalter als auch beim Online-Banking bieten Banken ihren Kunden zwei Formen der Zinsauszahlung an: die Zinsauszahlung zu Beginn und die Zinsauszahlung am Ende der Laufzeit. Was ist der Unterschied zwischen diesen beiden Zinsauszahlungszeitpunkten?

Tatsächlich ist der Zinssatz für Festgeldanlagen immer höher als der Zinssatz für Kunden, die sich für Zinsen zu Beginn der Laufzeit entscheiden. Darüber hinaus bieten Banken auch vierteljährliche Zinssätze an (für langfristige Laufzeiten ab sechs Monaten). Der vierteljährliche Zinssatz ist in der Regel höher als der Zinssatz zu Beginn der Laufzeit, aber niedriger als der Zinssatz für Festgeldanlagen.

Einige Banken wieACB und ABBank unterscheiden sogar 4 Zinssätze für jede Einlagenart: Zinssatz für den Erhalt von Zinsen zu Beginn der Periode, Zinssatz für den Erhalt von Zinsen monatlich, Zinssatz für den Erhalt von Zinsen vierteljährlich und Zinssatz für den Erhalt von Zinsen am Ende der Periode.

Der höchste Online-Zinssatz für eine Laufzeit von sechs Monaten wird beispielsweise von der ABBank mit 5 % pro Jahr angegeben. Auch bei einer sechsmonatigen Online-Einlage sinkt der Zinssatz je nach Zahlungszeitpunkt schrittweise. Konkret beträgt der vierteljährliche Zinssatz 4,97 % pro Jahr, der monatliche Zinssatz 4,95 % pro Jahr und der Vorauszahlungszinssatz 4,88 % pro Jahr.

Einer Umfrage zufolge liegt der Zinssatz am Ende der Laufzeit bei den aktuellen Zinssätzen der Banken häufig um 0,02-0,2 %/Jahr über dem Zinssatz zu Beginn der Laufzeit.

Selbst bei Banken mit hohen Zinsen wie der BVBank beträgt die Zinsdifferenz bei langen Laufzeiten bis zu 0,65 %.

Konkret listet die BVBank die Online-Einlagenzinsen für 18- und 24-monatige Laufzeiten mit bis zu 6 %/Jahr (Zinsen am Ende der Laufzeit) auf, die Zinsen für Kunden mit Zinsen am Anfang der Laufzeit liegen jedoch bei 5,5 %/Jahr bzw. 5,35 %/Jahr, die Differenz beträgt 0,5 % bzw. 0,65 %/Jahr.

Selbst der größte Unterschied zwischen den Zinssätzen zu Beginn und Ende der Laufzeit beträgt bei der LPBank bis zu 1,35 %/Jahr, wobei diese Bank den höchsten Zinssatz von 5,9 %/Jahr für Online-Einlagen mit Zinsen am Ende der Laufzeit bei Laufzeiten von 18 bis 60 Monaten angibt. Der Zinssatz für Zinsen zu Beginn der Laufzeit beträgt für diese Laufzeiten jedoch nur 4,55 % bis 5,42 %/Jahr, der höchste Unterschied beträgt bis zu 1,35 %/Jahr bei Laufzeiten von 60 Monaten.

Bei der Bank mit dem derzeit höchsten notierten Zinssatz , der NCB, beträgt die Differenz zwischen dem Zinssatz zu Beginn und Ende der Laufzeit bei einer Einzahlung am Schalter für eine Laufzeit von 60 Monaten bis zu 1,41 %.

UNTERSCHIED ZWISCHEN DEN ZINSSÄTZEN FÜR ONLINE-EINZAHLUNGEN AM ENDE DER LAUFZEIT - ANFANG DER LAUFZEIT/MONAT EINIGER BANKEN (%/JAHR)
BANK	3 MONATE	6 MONATE	12 MONATE
ABBANK	3.7	3,67	5	4,88	5.6	5.3
BANKKONTO *	4.1	4,05	5,25	5.15	5.7	5,55
BAOVIET BANK *	4	3,98	5.2	5.12	5.8	5.6
BVBANK	4	3,96	5.2	5.06	5.8	5,48
EXIMBANK *	4.3	4.1	5.2	5	5.2	5
LPBANK	4.1	4,05	5.3	5.06	5.6	5.3
MSB	3.7	2,75	4.6	3.6	5.4	4
NZB *	4.1	4.08	5.45	5.38	5.8	5,65
PGBANK *	3.8	3,79	5	4,95	5.5	5.37
PVCOMBANK	3.6	3,56	4.5	4.4	5.1	4,85
SACOMBANK *	3.6	3,59	4.9	4,85	5.4	5.27
SCB	1.9	1,88	2.9	2,85	3.7	3,56
VIET A BANK *	3.7	3,68	4.8	4,75	5.4	5.27
Bei () handelt es sich um einen Vergleich der Online-Zinssätze am Laufzeitende und nach Monaten.*

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