オンライン融資：デジタル金融時代の新たな原動力

急速なデジタル変革の進展に伴い、オンライン融資は銀行業界において避けられないトレンドとなりつつあります。この形態は、個人や企業がより迅速かつ透明性の高い資金調達を可能にするだけでなく、ベトナムの商業銀行システムに新たな発展の機会をもたらします。

避けられない傾向

透明な決済データに基づくオンライン融資は、避けられないトレンドとして台頭しています。これは、個人や企業がより迅速かつ透明性の高い資金調達を可能にすると同時に、商業銀行システムに新たな発展の機会をもたらす信用チャネルです。

実際、銀行はテクノロジーに投資し、人工知能、ビッグデータ、生体認証などを自社の商品やサービスに応用しています。デジタルバンキングプラットフォーム、電子ウォレット、QR決済、モバイルバンキングはますます普及し、毎日数千万件もの取引を支えています。テクノロジーは決済だけでなく、評価、リスク管理、顧客行動分析にも活用され、社会的コストの削減と資金調達チャネルの拡大に貢献しています。

ダイナム大学金融技術研究所所長のダン・ゴック・ドゥック准教授は、オンライン融資は商業銀行のデジタル金融エコシステムに不可欠な要素となっていると述べた。多くの銀行がデジタルチャネルからの融資で予想をはるかに上回る驚異的な伸びを記録し、従来は伝統的な金融サービスへのアクセスが困難だった農村部や遠隔地にもサービスを拡大している。

「AI、ビッグデータ、機械学習を信用承認プロセスに統合することで、リスクの軽減、申請処理の迅速化、顧客体験の向上につながります。2021年から2025年は、より透明性が高く包括的なデジタル信用市場の鍵となる時期です」とドゥック氏は強調しました。

ベトナムでは、企業の97%が中小企業（SME）ですが、その大半は書類の不備、手続きの複雑さ、そして高額なコストのために資金調達に依然として困難を抱えています。一方で、このグループは労働力の約40%を占め、システム全体の未払い信用残高の18%を占めています。

MISAの財務ディレクターであるグエン・ティ・ンゴアン氏は、MISA Lendingは会計ソフト、電子請求書、企業のキャッシュフローなどのデジタルデータに基づき、中小企業と銀行を直接繋ぐために構築されたと述べた。約40万社の法人顧客がクラウドサービスを利用しており、このプラットフォームは「ライブデータ」を提供することで、銀行がリアルタイムでリスクを評価し、不良債権を抑制し、融資を迅速化することを支援する。

現在、MISAは11の銀行と提携し、約16兆VNDの限度額を付与し、約30兆VNDを支出しており、融資成功率は30％に達し、従来のモデルの10倍に上ります。

MISAの財務部長であるグエン・ティ・ゴアン氏は、MISAレンディングの発表によると、MISAは11の銀行と提携し、約16兆ドンの融資限度額を付与し、約30兆ドンを融資した。融資成功率は30%に達し、従来のモデルの10倍に上ると述べた。（写真：Vietnam+）

ンゴアン氏はさらに、MISA融資プラットフォームを通じて、銀行は静的データと動的データの両方に基づいて企業の財務能力を評価できるため、不良債権リスクを最小限に抑えることができると付け加えた。静的データには、信用履歴、国立信用機関（CIC）の情報、税務報告書、財務債務などが含まれる。動的データには、日々のキャッシュフロー、電子請求書、会計・人事データが含まれる。この組み合わせにより、信用スコアリングにおいてより正確で透明性の高い情報が得られる。

銀行側では、 MB銀行デジタルバンキング部門デジタル融資プロジェクトディレクターのLe Thi Thuy Ha氏が、MB銀行は現在、オンラインバンキング製品とサービスを提供するためにAPP MBBankとBiz MBBankの2つのプラットフォームを展開していると語った。

MBBank APPプラットフォームでは、3,300万人以上の個人顧客にサービスを提供しています。そのうち、個人顧客の100%がeKYCを通じて生体認証プロファイルを取得したチャネルで口座を開設し、オンラインバンキングサービスを利用しました。無担保ローン（担保なしの消費者ローン）の登録と支払いは100%オンラインで行われ、生産・事業ローンの90.8%がオンラインで行われ、2025年の最初の8か月間の累計売上高は165兆VNDを超えました。

Biz MBBankプラットフォームは、35万社以上の法人顧客にサービスを提供しています。そのうち、零細企業（Micro SME - mSME）の100%がBiz MBBankを通じて資金の受払いを行っています。MBBankアプリとBiz MBBankの両方で行われるすべてのオンライン融資取引は、デジタル署名による電子契約を採用しており、合法性と顧客体験を確保しています。

法制度の改善、技術応用への投資の増加

持続可能な開発のためには、技術、データ、政策の連携が不可欠だと専門家は考えています。ダン・ゴック・ドゥック准教授は、「人口、税金、信用に関する国のデータが連携されれば、銀行は債務返済能力をリアルタイムで正確に評価し、融資履歴のない顧客への融資を拡大することができます」と強調しました。

法律の施行に伴い、商業銀行はコアバンキングシステムを刷新し、AI、ビッグデータ、ブロックチェーン、IoTを活用して承認プロセスの自動化、リスク管理、融資商品のパーソナライズ化を図る必要があります。さらに、銀行職員はデジタル思考やデータ分析スキルの研修を受け、オンライン融資プラットフォームを運用する必要があります。

ベトナム国立銀行決済部門長のファム・アン・トゥアン氏は、ネットワークセキュリティと顧客データセキュリティを最優先事項とすべきだと指摘した。（写真：Vietnam+）

特に、商業銀行は、管理職から専門職に至るまで、銀行職員の専門能力、デジタル思考、オンライン信用システム運用スキルの向上に注力する必要があります。同時に、人材育成・再教育を基盤として、財務、テクノロジー、リスク管理の分野横断的な連携を担う人材を育成する必要があります。

経営面では、国家銀行決済部部長のファム・アン・トゥアン氏が、国家銀行は最近、電子融資に関する法的枠組みを整備するために多くの文書を発行したと述べた。特に、通達06/2023は通達39/2016の電子融資に関する規制を補足し、金融機関によるサービスのデジタル化を奨励し、個人や企業が資金調達を行う上で好ましい条件を整えている。

特に、管理されたテストメカニズムに関する政令94/2025/ND-CPは、ピアツーピアレンディング（P2Pレンディング）モデルの導入を初めて可能にしました。中央銀行は、資本チャネルの拡大とシステムの安全性確保の両面において、厳格な監督の範囲内で新しいモデルが実際に運用されるよう、ガイダンスを提供しました。

トゥアン氏はまた、サイバーセキュリティと顧客データのセキュリティを最優先事項とする必要があると指摘した。銀行はセキュリティインフラへの投資、監視におけるAIの活用、そしてデータセキュリティに関する国際協力の強化が必要だ。

一部の専門家は、ベトナムのオンライン融資は急速に成長しているものの、法的枠組み、データ接続、技術セキュリティ、リスク管理の整備において多くの課題に直面していると指摘しています。何よりも、成功の決め手は顧客の信頼です。

明確な法的基盤、同期されたデータ、安全なテクノロジー、透明性の高いサービスが信頼を築き、デジタル金融時代においてデジタルクレジットが真に銀行業界の新たな原動力となることに貢献します。

（ベトナム+）

出典: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp