中小企業は未開拓の「金鉱」

従来の融資では、多くの中小企業が依然として多くの困難に直面していると多くの専門家が考えています。その理由は、書類が不完全であることが多いためです。多くの書類、会計帳簿、財務報告書は透明性を欠き、承認プロセスが阻害されています。さらに、融資手続きには数週間から1か月かかることもあり、多額の費用がかかり、ビジネスチャンスの損失につながることもあります。

Báo Tin Tức•06/10/2025

写真のキャプション — MISAグループ最高財務責任者のグエン・ティ・ゴアン氏。

この困難の解決に貢献するために、ティン・トゥック紙とダン・トック紙の記者は、この問題についてMISAグループの財務担当取締役であるグエン・ティ・ゴアン氏にインタビューを行いました。

閣下、MISAがかつて中小企業の借入能力に関する小規模調査を実施したところ、借入を必要とする企業100社のうち、最大97社が主に担保や標準書類の不足を理由に融資を断られていることがわかりました。では、今日の中小企業の資金調達のボトルネックを解消するには、どのような解決策があるのでしょうか？

オンライン、無担保、ペーパーレスの融資ポリシーは、中小企業の資金調達のボトルネックを解決する鍵となるトレンドです。このソリューションは、プロセスを完全にデジタル化し、紙の書類を必要とせず、100%オンラインで実行できます。融資の実行も迅速で、従来の融資のように数週間かかるところを24時間以内に完了します。担保は不要で、デジタルデータに基づく評価に置き換えられます。

中小企業は規模が大きいものの、十分に活用されていない市場です。雇用の約40%を経済に占めているにもかかわらず、総貸出残高に占める割合はわずか18%に過ぎず、最大75%の中小企業が銀行からの借入経験がありません。これは、経済成長を促進し、未活用の潜在市場を開拓する上で重要な原動力となります。

この現実を踏まえ、MISAは、MISAソフトウェアのデジタルデータに基づき、中小企業と銀行を直接繋ぐプラットフォームとして、MISA Lending（デジタルデータに基づくオンライン融資モデル）を構築するという使命を定めました。約40万社の法人顧客がクラウドソリューションを利用しており、このシステムは企業が確認・共有する「ライブデータ」のソースを提供することで、銀行がリアルタイムでリスクを評価するのを支援し、不良債権を抑制し、迅速かつ透明性の高い融資環境を構築します。

MISA Lendingは、会計、税務、請求書、キャッシュフローデータなどを集約したプラットフォームで、銀行が迅速かつ透明性のある審査を行うことができます。5-1-0-5分で申請を完了し、承認は1日、担保は不要で、12の銀行および信用機関がサポートしています。実績によると、2022年から現在までに、MISA Lendingは数万社の企業の資金調達を支援し、融資成功率は30%と、従来の融資チャネルの10倍に上ります。これまでに、MISAプラットフォームを通じて累計30兆VND以上が融資されています。

しかし、従来のローンとは異なり、オンラインローンは大量のデータに基づいていなければなりません、奥様？

確かに、静的データ（信用履歴、CIC、税務報告書、財務債務）と動的データ（日々のキャッシュフロー、電子請求書、会計データ、人事データ）に基づく必要があります。静的データと動的データを組み合わせることで、銀行は透明性のある信用スコアリングを行い、より正確な評価を行い、不良債権リスクを最小限に抑えることができます。

MISA Lendingの融資連携プラットフォームは、オンライン無担保融資の実効性を実証するものです。具体的には、2025年9月現在、このプラットフォームは約14兆VNDの融資をサポートしており、同時期の2.5倍にあたります。融資成功率は30%に達し、従来の手続きの10倍にあたります。

データ分析の核となるのは、テクノロジーや金融だけでなく、人間的価値です。過去、何百万もの中小企業や世帯が担保の不足により、このゲームから取り残されてきました。つまり、彼らは発展し、生産を拡大し、生活を向上させる機会を失っていたのです。

信用履歴や税務報告書といった静的データから、キャッシュフロー、請求書、会計、銀行取引といった動的データまで、データがデジタル化され、適切に活用されることで、信用スコアリングはより透明性と精度を高め、不良債権リスクを軽減できます。さらに重要なのは、適切なタイミングで適切な人に資金が提供されることです。融資の成功は単なる数字ではなく、新たな機会、中小企業の機械設備投資、企業の店舗拡大、家族の生計の安定につながります。

更なる促進のため、国立銀行はMISAがサンドボックスに参加し、データに基づくP2P（ピアツーピア）融資モデルの試験を行うことを推奨します。同時に、国家信用情報（CIC）データへの直接アクセスを開放し、デジタルデータに基づく信用保証メカニズムを改革します。商業銀行は、MISA Lendingなどのデジタルプラットフォームとの連携を強化し、審査コストの削減と市場拡大を両立させる必要があります。

MISAはベトナム国家決済機構（NAPAS）と提携し、提携カードの開発を進めています。お客様がこのカードで決済を行うと、請求額は自動的にMISAシステムに転送され、ソフトウェアが自動的に会計処理を行います。期日が来ると、システムは自動的に銀行から引き落とし、支払いを行います。これにより、お客様のニーズから支払い、会計処理までの全プロセスが完全に自動化され、取引は一切不要になります。

このソリューションには多くのメリットがあります。まず、企業と銀行の両方で人件費を最大99%削減できます。次に、会計・支払プロセスにおけるミスや間違いのリスクを最小限に抑えることができます。

どうもありがとうございます！

出典: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm