신용 '방' 없애기: 성장을 촉진하면서 행정 개혁

신용 한도의 효과는 사라졌습니다.

2025년 8월 6일, 팜 민 찐 총리는 베트남 중앙은행이 2026년부터 시행될 신용 증가 목표 설정 조치를 해제하는 로드맵을 긴급히 개발하고 시범적으로 시행하도록 주재하고 관련 기관과 협력할 것을 요청하는 공식 공문 제128/CD-TTg에 서명했습니다.

총리는 베트남 중앙은행에 신용기관(CI)이 효과적이고 건강하게 운영되고, 양호한 거버넌스와 경영 역량을 갖추고, 은행 운영에서 안전 비율과 높은 안전 신용 품질 지수를 준수할 수 있도록 표준과 기준을 개발하도록 지시했습니다.

국가은행은 검사, 시험, 감독 및 사후 감사를 담당하며, 시스템적 위험을 예방하고, 신용기관 시스템의 보안과 안전을 확보하며, 설정된 목표에 따라 인플레이션을 통제합니다.

비드브.jpg — 고객들이 BIDV 에서 거래하고 있습니다. 사진: Quang Thai

BASICO 법률 사무소의 대표이자 변호사인 트란 민 하이에 따르면, 신용 증가 상한선은 국가은행이 여전히 은행 부문에 적용하고 있는 구체적인 한도율을 간단히 표현한 것으로, 전년 대비 미지급 신용 증가를 제한하기 위한 것입니다.

신용 증가 한도는 2008년부터 지속된 경제 위기 이후 2011년에 등장했으며, 중앙은행이 위기 기간 동안 은행 시스템을 유지하는 데 도움이 되는 중요한 해결책이었습니다.

그러나 신용 성장 한도의 긍정적 효과는 점차 약화되고 있습니다. 베트남 금융기관들은 베트남 금융시장의 수요와 발전에 따라 새로운 성장 국면에 진입할 준비가 되어 있습니다.

"현재 신용 증가 한도는 금융 시장 발전을 저해하고 있습니다. 유동성, 신용 등급, 풍부한 자본을 갖추고 있음에도 불구하고, 많은 은행들이 성장 한도를 소진한 후에도 여전히 신용을 개발할 수 없습니다."라고 하이 변호사는 말했습니다.

실제로 2024년부터 국가은행은 외국은행 지점의 특성과 신용 규모에 따라 신용 증가 목표를 설정하지 않았습니다. 그러나 나머지 신용기관에 대해서는 신용 한도를 계속 부여하고 있으나, 일괄적으로 부여하는 대신 연초부터 15%의 신용 한도를 목표로 설정하고 연초부터 모든 한도를 부여했습니다.

경제 전문가인 레쑤언 응이아 박사는 "이는 신용 증가 한도 제도를 완전히 폐지하는 과정에서 중요한 디딤돌입니다. 그러나 국가은행은 베트남의 특수한 상황에 맞는 포괄적인 관리 정책을 마련하여 은행 시스템 운영의 자율성을 보장하고, 인플레이션을 효과적으로 통제하며, 경제적 안정을 유지해야 합니다."라고 말했습니다.

하이 변호사에 따르면, 국유은행처럼 총자산이 큰 은행의 경우, 단 1%의 성장률도 주식회사 은행의 전체 성장 여력과 맞먹는다고 합니다. 이러한 문제는 아무리 우수한 주식회사 은행이라도 총자산이 큰 은행과의 신용 시장 점유율 경쟁에서 앞서 나가기 어려워 건전하지 못한 경쟁을 야기합니다.

"이러한 제약으로 인해 신용 성장 한도는 신용 시장의 발전을 저해하고, 은행 부문뿐만 아니라 기업에도 직접적인 영향을 미칩니다. 기업에 자본을 제공하는 은행이 신용 성장 한도를 초과할 수 없게 되면, 기업계의 자본 성장에 대한 갈증은 어려운 난관에 직면하게 됩니다."라고 하이 변호사는 말했습니다.

신용 한도를 제거하여 새로운 자동 메커니즘을 만듭니다.

하이 변호사에 따르면, 사업은 일이고, 기업의 자율성, 위험 관리가 각 은행의 '취향'과 재무적 잠재력에 달려 있다고 합니다.

좋은 은행이라 하더라도, 위험관리가 잘 되어 있고, 인적자원이 좋고, 재무상태가 건전하더라도 신용성장 한도가 제거되지 않는다면, 은행은 실제 능력에 따라 자유롭게 발전하고 이익을 추구할 수 없습니다.

신용한도를 폐지함으로써 국가은행은 여전히 신용기관이 적용하는 운영상의 안전비율이나 위험은행을 분류하고, 개입하고, 통제하고, 감시하는 법적 도구를 통해 신용품질과 체계적 유동성 위험을 관리할 수 있는 충분한 조치를 갖게 되었습니다.

"따라서 현재의 신용 증가 한도를 철폐하여 은행 부문을 개혁할 때가 됐습니다."라고 하이 변호사는 말했습니다.

베트남 은행 협회 부회장 겸 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙 박사는 "신용 공간"을 없애고 시장 메커니즘에 따라 운영하는 것이 중요한 방향이지만 신중하게 그리고 명확한 로드맵을 가지고 시행해야 한다고 말했습니다.

특히, 국가은행은 자본 안전 완충장치에 대한 매우 상세한 규정을 명시한 회람 14/2025/TT-NHNN을 발표했으므로, 금융기관은 이를 면밀히 검토하고 이행해야 합니다. 신용 한도를 폐지할 경우, 국가은행이 자본 안전 지표를 산출하는 대신, 금융기관이 직접 산출하고 모든 책임을 져야 합니다. 위반 사항이 발견될 경우, 해당 은행은 조기 경고를 받고 엄격한 징계 조치를 받게 됩니다.

실제로 은행들은 이러한 "변혁"에 대비하고 있습니다. Agribank 신용정책부 부장인 응우옌 꽝 응옥(Nguyen Quang Ngoc) 씨가 입증했듯이, 신용 한도 축소에 대비하여 Agribank와 같은 금융기관들은 연간 신용 성장 계획을 적극적으로 수립합니다.

이 계획은 자본과 자산 규모에만 기반하는 것이 아니라, 시스템 내 각 단위의 위험 관리 역량을 정확하게 반영해야 합니다.

응옥 씨에 따르면, 위험을 제한하기 위해 Agribank은 내부 검사 및 통제 시스템을 완성하여 신용 통제를 강화해 왔습니다.

지점에는 사후 감사 부서가 배치되어 매일 모든 거래를 모니터링하고 점검합니다. 한편, 본사에는 각 부서별로 내부 감사 및 통제 위원회를 구성하여 시스템 전반의 활동을 모니터링하고, 특히 한도 초과 시 여신 제공 활동을 모니터링합니다. Agribank는 여신 업무 외에도 리스크 관리에 정보 기술을 적용하는 것을 장려합니다.

"또 다른 탁월한 해결책은 특히 중소기업 부문을 위한 내부 신용 평가 시스템을 완성하는 것입니다. 따라서 신용 평가 시스템은 표준 방식과 고급 방식을 모두 기반으로 구축되어 은행이 조직의 각 항목과 각 대출을 세부적으로 분석할 수 있도록 합니다."라고 응옥 씨는 말했습니다.

은행 교육 및 컨설팅 전문가(통합 금융 솔루션 주식회사)인 레 호아이 안 씨는 현재 거시경제적 맥락에서 신용 "여유 공간"을 없애는 정책은 한편으로는 상업 은행 부문의 역량을 확보하고, 다른 한편으로는 2026~2030년 기간의 두 자릿수 GDP 성장 목표를 뒷받침할 수 있는 중장기 자본 공간을 더 많이 창출한다고 언급했습니다.

"신용 한도 폐지가 중앙은행(SBV)의 상업은행 부문에 대한 통제를 완전히 제한한다는 의미는 아닙니다. 중앙은행은 직접적인 제한을 부과하는 대신, 신용 흐름을 간접적으로 모니터링하는 방식으로 전환하여 신용 공여 활동이 경제 방향에 부합하도록 보장하는 동시에 은행들이 탄탄한 재무 관리를 바탕으로 적극적으로 신용을 개발하도록 장려할 것입니다. 이는 기존의 순전히 행정적인 체계에 비해 더욱 유연하고 투명하며 경기 순환에 더욱 가까운 새로운 자동 메커니즘입니다."라고 안 씨는 말했습니다.

출처: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html