정부 감사원은 Sacombank의 고객과 프로젝트에 자본을 투자하기 위해 규정을 우회하는 "꼼수"를 지적했습니다.

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ANTD.VN - Sacombank는 많은 독립 고객에게 대출을 제공했지만 실제로는 하나의 사업과 하나의 프로젝트에만 자본을 투자했습니다.

정부 감사원은 2013~2017년 기간 동안 은행의 부실채권을 구조조정하고 처리하는 프로젝트의 시행에 대한 결론을 발표했습니다.

특히, 834프로젝트에 따른 신용기관(CI)의 부실채권 처리와 관련하여, 정부 감사원은 은행들이 고객에게 신용을 제공하는 과정에서 일련의 위반 사항을 지적했습니다.

이에 따라, 신용기관의 보고서에 따른 부실채권 현황을 검토하고, 비엣아은행(VietABank), 국립은행(NCB), 베트남기술상업은행(Techcombank), 박아은행(BacABank), 사이공투옹틴은행(Sacombank) 등 5개 상업은행의 일부 신용공여 파일의 품질을 점검한 결과, 해당 은행들이 신용공여 절차에서 많은 위반 사항을 발견할 수 있었습니다.

신용이 한 고객과 한 프로젝트에 집중되어 있지만 신용기관법의 규정을 위반하지 않기 위해 독립적인 고객에게 대출을 통해 "회피"된다는 점은 주목할 만합니다.

이러한 은행에서 사용하는 형태는 다음과 같습니다. 프로젝트 투자자와 체결한 투자 협력 계약에 따라 자본을 출자하기 위한 대출, 본질적으로 투자자에게 자본을 지급하여 프로젝트를 실행하는 것입니다.

자회사에 자본을 출자하기 위한 대출, 프로젝트에 속한 프로젝트 소유 회사의 주주들의 자본 출자금을 매입하는 것 등, 실질적으로는 프로젝트 기업의 자본 출자금을 매입하는 형태로 프로젝트의 일부를 매입하기 위해 자본을 빌려 기업을 설립하는 것을 말한다.

은행 역시 이전을 받기 위해 대출을 제공하고 동일한 프로젝트에 투자하지만, 차용인은 프로젝트를 직접 실행하지 않고 자본을 빌려 프로젝트 하위 부문 이전에 대한 원칙적 계약을 체결하는 형태로 투자자에게 이전합니다.

검사 결과, 프로젝트에 완전한 법적 문서가 없고, 재무 보고 데이터가 부정확하며, 프로젝트에 투자된 실제 자본의 사용을 통제할 수 없고, 프로젝트 실행이 느렸으며, 잠재적인 위험이 있었음에도 불구하고 대출 조건을 평가하고 지급하는 데 있어 신용 제공에 결함과 위반 사항이 있었음이 드러났습니다.

국립은행(SBV) 보고서에 따르면, 2021년 10월 10일 기준으로 위 고객 중 17명이 전액 지불했고, 1명이 대차대조표에서 이체했으며, 1명이 미지급 부채를 가지고 있습니다.

Techcombank의 2023년 7월 11일 답변에 따르면, 정부 검사원의 2018년 6월 15일자 공식 발송문 509/QD-TTCP에 언급된 모든 신용 시설에 대해 현재까지 Techcombank에는 미지급 부채가 없습니다.

은행은 Techcombank에서 어떠한 위험도 발생하지 않도록 하고 관련 당국의 규정을 준수하도록 신용 시설을 지속적으로 검토, 모니터링하고 면밀히 후속 조치를 취해 왔습니다.

모든 검토 및 평가 결과는 국가은행과 유관 당국에 보고됩니다.

Sacombank는 9개 기업에 자본의 48.5% 이상을 대출해 동일한 프로젝트에 투자하도록 했습니다.

2018년 8월 31일 기준 고객 16명의 신용 기록을 조사한 결과, 미지불 채무는 15조 2,180억 동으로, Sacombank의 총 미지불 채무의 6.2%를 차지했습니다. 또한 정부 감사원은 대출 조건 평가에서 많은 허점과 위반 사항을 발견했으며, 규정에 따라 채무 분류를 실시하지 않은 사실도 확인했습니다.

정부 감사원은 Sacombank의 프로젝트에서 고객에게 자본을 투자하기 위해 규정을 우회하는

Sacombank는 자산의 거의 절반을 9개 고객에게 대출했습니다.

특히, Sacombank는 미지급 대출이 있는 9개 기업에 은행 자본의 48.52%에 해당하는 최대 9조 2,620억 VND까지 대출했습니다.

이러한 기업으로는 Him Lam Thu Do 주식회사, Hong Bang 투자 주식회사, Bao Loc 건설 투자 주식회사, Nam Thang 무역 및 서비스 투자 주식회사, Cong Phuc 건설 무역 주식회사, Bao Tin 인프라 주식회사, Viet Phu My 건설 투자 주식회사, Viet Ha 주식회사, Hiep An 주식회사가 있습니다.

위 기업들은 자본을 빌린 후, 이전을 받아 동일한 프로젝트인 사이공빈안 도시 지역 프로젝트에 투자했습니다.

검사결론통지에 따르면, 이 9개 기업은 신용기관법의 규정에 따라 관련 관계가 없으며, 프로젝트를 직접 수행하지 않고, 원칙적으로 프로젝트 분할양도계약을 체결하는 형식으로 자금을 빌려 제3자에게 양도하고 있습니다.

한편, 은행은 프로젝트 시행 기관이 아닌 차주(대출자)의 재정 능력만을 평가합니다. 이는 은행에 잠재적인 위험으로 이어집니다. 왜냐하면 검토 시점에 해당 프로젝트가 토지법 관련 어려움에 직면하고 있고, 이자 비용이 증가하고 있으며, Sacombank의 신용도와 사업 실적에 영향을 미치고 있기 때문입니다.

그뿐만 아니라, 위에 언급된 9명의 고객의 대출 내역에는 다음과 같은 많은 단점과 위반 사항이 있었습니다. 일부 고객이 세무 당국에 제공한 데이터와 다른 데이터를 Sacombank에 제공했습니다.

또한 Sacombank는 많은 고객이 SDI 회사의 사이공빈안 도시 지역 프로젝트의 구획을 이전하는 계약에 대한 비용을 지불하기 위해 이 은행과 다른 은행에서 자본을 빌렸다는 사실을 엄격하게 통제하지 않았습니다.

대출 후 검사에서는 아직 프로젝트의 사업 실적과 법적 어려움을 완전히 기록하고 평가하지 않았습니다. 위에 언급된 9개 고객의 대출에 대한 담보로 사용된 담보의 합법성을 판단하는 데 있어 위험과 부적절함이 있으며, 프로젝트에 소유권에 대한 완전한 법적 문서가 없습니다.

VietABank: 프로젝트가 자본 조달 조건을 충족하지 못할 경우 대출

정부 검사원은 2018년 8월 31일 기준 총 미지불 금액이 6조 5,100억 동(VietABank의 총 미지불 대출의 17.28%에 해당)인 14건의 신용 신청을 검사한 결과, 위 은행들과 유사한 위반 사항을 발견했습니다. 즉, 프로젝트에 충분한 법적 문서가 없음에도 불구하고 대출을 평가하고 승인한 것, 투자자가 프로젝트를 실행할 자격이 없는 것 등입니다.

투자 프로젝트 실행을 위한 수입과 비용의 부정확한 평가 및 결정, 규정에 맞지 않는 부채 분류(Vicoland Construction and Housing Development Corporation, Lam Dong Binh Thuy Electricity Joint Stock Company의 부채는 규정에 따라 그룹 4와 5로 이전되어야 하지만 은행은 여전히 그룹 1에 남아 있음).

또한, 은행은 프로젝트 투자자들과 체결한 투자협력계약에 따라 4조 8,600억 동(VND)의 미상환 부채를 가진 10개 기업에 자본을 대출했습니다. 그러나 자금 지원의 본질은 프로젝트 실행을 위해 투자자들에게 자본을 지급하는 것이었으며, 해당 프로젝트들은 충분한 법적 서류를 갖추지 못해 자본 조달 자격이 없었습니다. 투자협력계약은 관련 규정에 따라 법적 효력이 없습니다.

NCB: VAMC에 매각된 부채에 대한 조항은 아직 없습니다.

NCB에서 정부 감사원은 6개의 신용 파일을 검사했는데, 여기에는 2018년 8월 31일 기준으로 미지불 채무가 약 1조 7,000억 동(은행 총 미지불 채무의 4.94% 차지)인 4개의 파일과, 채무 매각 당시 미지불 원금 총액이 6,870억 동이 넘는 VAMC에 채무를 매각한 2개의 신용 파일이 포함되었습니다.

결과에 따르면, NCB는 고객이 대출 조건을 충족하지 못했을 때에도 일부 기업에 대한 대출을 평가하고 승인한 것으로 나타났습니다.

이 은행은 담보가 담보 거래에 등록되지 않은 경우, 정기적으로 재평가되지 않은 경우, 담보가 주식이지만 평가 기준이 없는 경우에도 대출을 제공합니다.

BacABank: 조건을 충족하지 못하는 많은 TH 가족 기업에 대출

BacABank의 총 미지급 부채의 11%를 차지하는 11개 고객의 신용 기록을 확인한 결과, 이 은행은 일련의 "TH 가족" 기업에 대출을 했지만 대출 승인 시 프로젝트의 실행 가능성 및 효율성에 대한 조건을 충족하지 못했습니다(TH 식품 체인 주식회사, TH 유제품 회사, TH 우유 회사, 응에안 북동부 원자재 개발 회사, TH 제약 회사...).

또한, 이 은행은 BacABank 규정(Hung Vuong Hue Company Limited)에 따라 대출 제한이 적용되는 고객에게도 대출을 제공합니다.

담보와 관련하여, 이 은행은 고객들의 재정 상황이 어렵고 사업 실적이 손실을 보고 있는 상황에서 다수의 대출에 대해 무담보 대출을 승인했습니다(TH 식품 체인 주식회사, Green Technology International Import-Export Joint Stock Company; TH 우유 주식회사, International Supply Chain Joint Stock Company, Nghe An Northeast Raw Material Development Investment Joint Stock Company).

또한, 상기 기업의 경우, 담보자산은 규정에 따라 담보거래등록을 하지 아니한 경우로서, 담보자산은 채권추심권이나 지급의무자의 재정상황이 곤란하여 영업실적이 손실인 경우 등입니다.

대출 과정 중에 고객이 빚을 갚지 못하는 경우가 몇 번 있었지만 BacABank는 빚 그룹을 변경하지 않았습니다.

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