Online-Kredite: Eine neue treibende Kraft im digitalen Finanzzeitalter

Im Kontext der starken digitalen Transformation entwickelt sich die Online-Kreditvergabe zu einem unvermeidlichen Trend im Bankensektor. Diese Form der Kreditvergabe ermöglicht nicht nur Privatpersonen und Unternehmen einen schnelleren und transparenteren Zugang zu Kapital, sondern eröffnet auch neue Entwicklungsmöglichkeiten für das vietnamesische Geschäftsbankensystem.

Unvermeidlicher Trend

Online-Kredite werden auf Grundlage transparenter Zahlungsdaten zu einem unvermeidlichen Trend. Sie sind ein Kreditkanal, der Privatpersonen und Unternehmen einen schnelleren und transparenteren Zugang zu Kapital ermöglicht und gleichzeitig neue Entwicklungsmöglichkeiten für das Geschäftsbankensystem eröffnet.

Tatsächlich haben Banken in Technologie investiert und nutzen künstliche Intelligenz, Big Data und Biometrie für ihre Produkte und Dienstleistungen. Digitale Banking-Plattformen, E-Wallets, QR-Zahlungen und Mobile Banking erfreuen sich zunehmender Beliebtheit und ermöglichen täglich Millionen von Transaktionen. Technologie dient nicht nur dem Zahlungsverkehr, sondern wird auch bei der Bewertung, dem Risikomanagement und der Analyse des Kundenverhaltens eingesetzt. Dies trägt dazu bei, soziale Kosten zu senken und Kapitalkanäle zu erweitern.

Außerordentlicher Professor Dr. Dang Ngoc Duc, Direktor des Instituts für Finanztechnologie der Dai Nam University, sagte, Online-Kredite seien zu einem unverzichtbaren Bestandteil des digitalen Finanzökosystems der Geschäftsbanken geworden. Viele Banken verzeichneten überragende Kreditwachstumsraten über digitale Kanäle, die die Erwartungen weit übertrafen, und weiteten gleichzeitig ihre Serviceabdeckung auf ländliche und abgelegene Gebiete aus – Orte, die zuvor nur schwer Zugang zu traditionellen Finanzdienstleistungen hatten.

„Die Integration von KI, Big Data und maschinellem Lernen in den Kreditgenehmigungsprozess trägt dazu bei, Risiken zu reduzieren, die Antragsbearbeitung zu beschleunigen und das Kundenerlebnis zu verbessern. Der Zeitraum 2021–2025 ist der Dreh- und Angelpunkt für einen transparenteren und umfassenderen digitalen Kreditmarkt“, betonte Herr Duc.

In Vietnam sind 97 % der Unternehmen Klein- und Kleinstunternehmen (KMU). Die meisten von ihnen haben jedoch aufgrund unvollständiger Dokumente, komplizierter Verfahren und hoher Kosten immer noch Schwierigkeiten, an Kapital zu gelangen. Gleichzeitig stellen diese Unternehmen rund 40 % der Belegschaft und 18 % der gesamten ausstehenden Kredite im System.

Frau Nguyen Thi Ngoan, Finanzdirektorin von MISA , erklärte, MISA Lending sei dafür konzipiert, KMU direkt mit Banken zu verbinden. Grundlage dafür seien digitale Daten aus Buchhaltungssoftware, elektronische Rechnungen und der Cashflow des Unternehmens. Fast 400.000 Firmenkunden nutzen Cloud-Dienste. Diese Plattform liefert „Live-Daten“, die Banken dabei helfen, Risiken in Echtzeit zu bewerten, Forderungsausfälle zu begrenzen und die Auszahlung zu beschleunigen.

Derzeit ist MISA mit 11 Banken verbunden, hat ein Limit von fast 16.000 Milliarden VND gewährt und etwa 30.000 Milliarden VND ausgezahlt. Die Krediterfolgsquote liegt bei 30 %, also zehnmal höher als beim herkömmlichen Modell.

Frau Nguyen Thi Ngoan, Finanzdirektorin von MISA, sagte, MISA Lending habe Kontakte zu elf Banken aufgebaut, ein Limit von fast 16.000 Milliarden VND gewährt und rund 30.000 Milliarden VND ausgezahlt. Die Krediterfolgsquote liege bei 30 %, zehnmal höher als beim traditionellen Modell. (Foto: Vietnam+)

Frau Ngoan fügte hinzu, dass Banken mithilfe der MISA Lending-Plattform die finanzielle Leistungsfähigkeit von Unternehmen anhand statischer und dynamischer Daten bewerten und so das Risiko von Forderungsausfällen minimieren können. Zu den statischen Daten zählen Kredithistorie, Informationen des nationalen Kreditinstituts (CIC), Steuerberichte und finanzielle Verpflichtungen. Dynamische Daten spiegeln den täglichen Cashflow, elektronische Rechnungen sowie Buchhaltungs- und Personaldaten wider. Diese Kombination ergibt ein genaueres und transparenteres Bild bei der Kreditwürdigkeitsprüfung.

Auf der Bankseite sagte Frau Le Thi Thuy Ha, Direktorin des Digital Lending Project – MBBank Digital Banking Division, dass MB derzeit zwei Plattformen einsetzt, APP MBBank und Biz MBBank, um Online-Banking-Produkte und -Dienste anzubieten.

Über die MBBank APP-Plattform betreut MB mehr als 33 Millionen Privatkunden. Davon eröffneten 100 % der Privatkunden Konten und nutzten Online-Banking-Dienste über Kanäle mit biometrischen Profilen, die erfolgreich über eKYC erfasst wurden. 100 % der ungesicherten Kredite (Verbraucherkredite ohne Sicherheiten) wurden online registriert und ausgezahlt. 90,8 % der Produktions- und Geschäftskredite wurden online ausgezahlt, mit einem kumulierten Umsatz von mehr als 165.000 Milliarden VND in den ersten 8 Monaten des Jahres 2025.

Über die Biz MBBank-Plattform werden mehr als 350.000 Firmenkunden betreut. Davon erhalten und vergeben 100 % der Kleinstunternehmen (Mikro-KMU – mKMU) Kapital über die Biz MBBank. Alle Online-Kredittransaktionen sowohl über die MBBank-App als auch über die Biz MBBank erfolgen über elektronische Verträge mit digitaler Signatur, um Legalität und ein optimales Kundenerlebnis zu gewährleisten.

Rechtssystem verbessern, Investitionen in Technologieanwendungen erhöhen

Für eine nachhaltige Entwicklung sind Experten der Ansicht, dass Technologie, Daten und Politik aufeinander abgestimmt werden müssen. Professor Dr. Dang Ngoc Duc betonte: „Wenn nationale Daten zu Bevölkerung, Steuern und Krediten verknüpft werden, können Banken ihre Schuldentilgungsfähigkeit in Echtzeit präzise einschätzen und so auch Kunden ohne vorherige Kredithistorie Kredite gewähren.“

Neben der gesetzlichen Regelung müssen Geschäftsbanken ihre Kernbankensysteme modernisieren und KI, Big Data, Blockchain und IoT einsetzen, um Genehmigungsprozesse zu automatisieren, Risiken zu managen und Kreditprodukte zu personalisieren. Darüber hinaus müssen Bankmitarbeiter in digitalem Denken und Datenanalyse geschult werden und Online-Kreditplattformen bedienen können.

Herr Pham Anh Tuan, Direktor der Zahlungsabteilung der Staatsbank, betonte, dass Netzwerksicherheit und Kundendatensicherheit oberste Priorität haben müssen. (Foto: Vietnam+)

Geschäftsbanken müssen sich insbesondere auf die Verbesserung der beruflichen Kapazitäten, des digitalen Denkens und der Fähigkeiten zur Bedienung von Online-Kreditsystemen für Bankmitarbeiter konzentrieren – von der Führungsebene bis zum Fachpersonal. Gleichzeitig müssen sie durch Schulungen und Weiterbildungen eine Belegschaft aufbauen, die in der Lage ist, die sektorübergreifende Koordination zwischen Finanzen, Technologie und Risikomanagement zu gewährleisten.

Auf Managementseite erklärte Herr Pham Anh Tuan, Direktor der Zahlungsabteilung der Staatsbank, dass die Staatsbank kürzlich zahlreiche Dokumente herausgegeben habe, um den Rechtsrahmen für elektronische Kredite zu vervollständigen. Insbesondere ergänzt das Rundschreiben 06/2023 die Vorschriften zum elektronischen Kreditwesen im Rundschreiben 39/2016 und ermutigt Kreditinstitute, ihre Dienstleistungen zu digitalisieren, wodurch günstige Bedingungen für Privatpersonen und Unternehmen für den Zugang zu Kapital geschaffen werden.

Insbesondere das Dekret 94/2025/ND-CP über den kontrollierten Testmechanismus ermöglicht erstmals die Umsetzung des Peer-to-Peer-Kreditmodells (P2P-Kredite). Die Staatsbank hat Leitlinien für die praktische Umsetzung der neuen Modelle herausgegeben, die jedoch weiterhin einer strengen Aufsicht unterliegen, sowohl die Kapitalkanäle erweitern als auch die Systemsicherheit gewährleisten.

Herr Tuan betonte außerdem, dass Cybersicherheit und die Sicherheit von Kundendaten oberste Priorität haben müssen. Banken müssen in ihre Sicherheitsinfrastruktur investieren, KI zur Überwachung einsetzen und die internationale Zusammenarbeit im Bereich Datensicherheit stärken.

Einige Experten sagen, dass das Online-Kreditgeschäft in Vietnam rasant wächst, aber auch mit vielen Herausforderungen bei der Optimierung des Rechtsrahmens, der Datenanbindung, der Technologiesicherheit und des Risikomanagements konfrontiert ist. Entscheidend für den Erfolg ist vor allem das Vertrauen der Kunden.

Eine klare Rechtsgrundlage, synchronisierte Daten, sichere Technologie und transparente Dienstleistungen schaffen Vertrauen und tragen so dazu bei, dass der digitale Kredit im digitalen Finanzzeitalter wirklich zu einer neuen treibenden Kraft der Bankenbranche wird./.

(Vietnam+)

Quelle: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp