Es wird empfohlen, dass ein Kunde nicht mehr als 10 % des Eigenkapitals der Bank leiht.

In den Abschnitten 1 und 2 des Artikels 136 des Entwurfs des Gesetzes über Kreditinstitute (CIs) in der Fassung über Kreditlimits heißt es: „1. Der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden darf 10 % des Eigenkapitals einer Geschäftsbank nicht übersteigen …; der gesamte ausstehende Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen darf 15 % des Eigenkapitals einer Geschäftsbank nicht übersteigen …“.

Laut der Erklärung der Staatsbank (SBV) ist die Regelung zum Kreditlimit für einen Kunden, einen Kunden und eine verbundene Person bei Kreditinstituten aus den Bestimmungen des Gesetzes über Kreditinstitute 2010 übernommen. Dadurch soll das Risiko einer Kreditkonzentration bei Kreditinstituten verringert und gleichzeitig sichergestellt werden, dass Kreditkapital vielen Kunden, einschließlich Kleinkunden, zugewiesen wird, der Zugang zu Krediten für Unternehmen und Kunden verbessert wird und die Konzentration von Kreditkapital auf nur Großkunden und Kundengruppen begrenzt wird.

Die Staatsbank erklärte: „Die aktuellen Kreditlimits werden seit 2010 auf Grundlage der Berechnung des Eigenkapitals der Kreditinstitute erstellt.“ Seit 2010 hat sich das Eigenkapital der Kreditinstitute erheblich erhöht (bei staatlichen Kreditinstituten vom 6- bis zum 10-Fachen, bei Aktienbanken vom 3- bis zum 10-Fachen, bei ausländischen Kreditinstituten/Filialen ausländischer Banken vom 2- bis zum 8-Fachen).

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Ziel ist es, Kreditrisiken bei Banken zu reduzieren. Foto: Hoang Ha

Rechtsanwalt Truong Thanh Duc von der Anwaltskanzlei ANVI LLC erklärte: „In der Vergangenheit gab es nur wenige Banken. Wenn das Kreditlimit für einen Kunden 10 % betrug, war das zu niedrig, zu wenig. Jetzt, da sich das Eigenkapital der Banken verzehnfacht hat, ist dieses 10-%-Limit angemessen, um die Sicherheit des Systems zu gewährleisten und Risiken zu vermeiden, wenn man sich auf die Kreditvergabe an einen einzelnen Kunden konzentriert“, analysierte Herr Duc.

Bei der Diskussion des Gesetzesentwurfs über Kreditinstitute im Sitzungssaal am Nachmittag des 23. November 2023 sprach die Delegierte Nguyen Thi Viet Nga von der Nationalversammlungsdelegation der Provinz Hai Duong auch die Frage der Änderung der Kreditlimitvorschriften an, um den maximalen Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen zu senken und so die Konzentration des Kreditkapitals für einen großen Kunden oder eine Gruppe von Kunden zu begrenzen. Die Regelung zur sofortigen Senkung des Kreditlimits auf 10 % bzw. 15 % im Vergleich zum aktuellen Limit von 15 % bzw. 20 % wird jedoch auch plötzliche Auswirkungen auf die Geschäftstätigkeit der Kreditinstitute haben und diese in Schwierigkeiten bringen.

Zahlreiche Maßnahmen zur Risikobegrenzung für Banken

Im Juni schlug der Wirtschaftsausschuss der Nationalversammlung bei der Prüfung dieses Inhalts vor, eine Änderung der Kreditlimits in Erwägung zu ziehen.

Denn laut dem Wirtschaftsausschuss wird sich die Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditsaldos unmittelbar auf die Kapitalversorgung der Wirtschaft auswirken, insbesondere vor dem Hintergrund, dass der Aktienmarkt und der Markt für Unternehmensanleihen keine wirklich stabilen Kanäle zur Kapitalmobilisierung für die Wirtschaft sind und noch immer viele Risiken bergen.

Die Agentur befürchtet zudem, dass die Ausweitung der Definition einer verbundenen Person bei gleichzeitiger Einschränkung des Gesamtkreditlimits für Kunden und verbundene Personen negative Auswirkungen sowohl auf den Kunden als auch auf die Bank haben wird. Darüber hinaus wird die Einreichung von Konsortialkrediten oder die Meldung an den Premierminister mehr Zeit und Verfahren in Anspruch nehmen, da das Kreditlimit im Vergleich zum geltenden Recht enger gefasst ist.

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Große Projekte erfordern enormes Kapital für die Umsetzung. (Foto: Hoang Ha)

„Die internationale Praxis sieht einen höheren Satz (ca. 25 %) vor als im Gesetzentwurf vorgesehen“, so die Stellungnahme des Wirtschaftsausschusses.

„Früher waren die Projekte klein und brauchten daher kaum Bankkredite. Heute gibt es nur noch Projekte im Wert von Zehntausenden oder Hunderttausenden Milliarden. Die Reduzierung der ausstehenden Kredite wird dazu führen, dass die Projekte nicht mehr genügend Kapital haben“, befürchtet ein Unternehmensvertreter.

Der Ökonom Dinh Tuan Minh, Forschungsdirektor des Zentrums für Marktlösungen für sozioökonomische Fragen, äußerte sich besorgt: „Dieses Problem wird die Produktion und das Geschäft der Unternehmen stark beeinträchtigen.“ Es ist unklar, ob die Staatsbank über die Auswirkungen dieses Vorschlags berichtet oder alle Daten der von der neuen Regelung betroffenen Unternehmen erfasst hat. Können Unternehmen, die über das Limit hinaus Kredite aufgenommen haben, ihre Finanzen so regeln, dass sie dieser neuen Regelung entsprechen, ohne dass ihre Geschäftstätigkeit beeinträchtigt wird? Können sie andere Kreditkanäle finden, um die Kapitalreduzierung auszugleichen?

Master Tran Minh Phap von Passio Lawyers LLC sagte gegenüber PV.VietNamNet: „Beim Studium der dem Entwurf beigefügten Erläuterungen habe er verstanden, dass der Zweck der Anpassung dieser Kennzahl darin bestehe, die Konzentration des Kreditkapitals für einen oder eine einzelne Kundengruppe zu begrenzen und so die Risiken zu streuen.“

Allerdings werde die Begrenzung der Kreditquote für einen Kunden die Kapitalbeschaffung für Projekte mit hohem Kapitalbedarf einschränken, so der Experte. Unternehmen könnten dann keine Großprojekte mehr durchführen, die in der Erholungs- und Entwicklungsphase der Wirtschaft von entscheidender Bedeutung sind. In dieser Situation sei die Bereitstellung von Konsortialkrediten die ideale Lösung.

Allerdings ist es gar nicht so einfach, die Bedingungen für einen Konsortialkredit zu erfüllen, da die Kreditrichtlinien und die Risikobereitschaft der einzelnen Kreditinstitute unterschiedlich sind und die Kunden für die Gewährung eines Kredits zahlreiche Verfahren durchlaufen und viele äußerst schwierige Bedingungen erfüllen müssen.

Beispielsweise stimmt eine Bank der Finanzierung eines Projekts zu, weil es als gut und risikoarm gilt, eine andere Bank lehnt jedoch ab, da ihre Risikobereitschaft anders ist. Kunden, die große Kapitalmengen benötigen, sitzen dann fest.

Die Senkung der Kreditlimitquote wird auch zu einer Verringerung der Kapitalmenge auf dem Markt führen, da Unternehmen, die aufgrund der Auswirkungen der Covid-19-Pandemie und der weltweiten Wirtschaftsrezession bereits mit Schwierigkeiten konfrontiert sind, nun noch größere Schwierigkeiten haben werden, da sie nicht über genügend Kapital verfügen, um ihren Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten.

Um die Risiken für die Banken zu streuen und zu begrenzen, äußerte Herr Phap seine Meinung: Anstatt den Kreditzinssatz zu senken, sollten strengere Vorschriften für die Kreditvergabebedingungen als bisher erwogen werden. Wenn ein gutes Projekt die vorgeschriebenen Bedingungen erfüllt, wird es mit entsprechendem Kapital ausgestattet.

Und die Konzentration des Kapitals auf ein gutes Projekt ist sicherer als die Verteilung des Kapitals auf viele Hochrisikoprojekte. Dadurch wird das ursprüngliche Ziel der Verwaltungsagentur sichergestellt, kommentierte Master Tran Minh Phap.

Gouverneur: Die Zinssätze werden 2024 weiter sinken . Die Staatsbank von Vietnam strebt für 2024 ein Kreditwachstum von 15 % bei weiter sinkenden Zinssätzen an. Die Umstrukturierung schwacher Banken wird in diesem Jahr ebenfalls drastisch umgesetzt.