Erhöhung der Abdeckung inländischer Kreditkarten

Nach Angaben der Staatsbank von Vietnam belief sich die Zahl der im Umlauf befindlichen inländischen Kreditkarten bis März 2024 auf über 904.700 Karten (ein Anstieg von 18,37 % gegenüber dem gleichen Zeitraum im Jahr 2023). In den ersten drei Monaten des Jahres 2024 wurden 1,3 Millionen inländische Kreditkartentransaktionen im Wert von 10 Billionen VND getätigt (ein Anstieg von 75,43 % in der Menge und 89,85 % im Wert).

Der stellvertretende Direktor der Zahlungsabteilung der vietnamesischen Staatsbank, Le Anh Dung, erklärte, dass der inländische Kreditkartenmarkt in Vietnam aufgrund seiner jungen Bevölkerungsstruktur, steigenden Einkommen, E-Commerce-Trends und der Beliebtheit digitaler Wirtschaftsaktivitäten großes Entwicklungspotenzial habe. „Bei einer Bevölkerung von 100 Millionen Menschen und mehr als 900.000 inländischen Kreditkarten besteht für Kreditinstitute ein großes Potenzial, das sie nutzen und in der kommenden Zeit für die Ausgabe inländischer Kreditkarten fördern können“, bekräftigte Herr Dung.

Inländische Kreditkartenprodukte verfügen über viele Funktionen, Dienstprogramme und attraktive Anreize, die internationalen Kreditkarten in nichts nachstehen.

Laut Nguyen Quang Minh, Generaldirektor der National Payment Corporation of Vietnam (NAPAS), verfügen inländische Kreditkarten über alle Funktionen wie „Erst ausgeben, dann bezahlen“, eine lange zinsfreie Periode von 45 bis 55 Tagen und erfüllen zudem die internationalen EMV-Sicherheitsstandards. Sie werden nicht nur häufig für Zahlungen an inländischen Zahlungsakzeptanzstellen und Online-Zahlungen verwendet, sondern in einigen Ländern auch für Zahlungen/Abhebungen.

„Inländische Kreditkarten sind auch eine wirksame Möglichkeit, Menschen den Zugang zu offiziellen Krediten von Banken und Finanzunternehmen zu ermöglichen. Insbesondere in Fällen, in denen Kunden plötzlich finanzielle Bedürfnisse haben, müssen sie nicht auf Schwarzkredite mit hohen Zinssätzen zurückgreifen“, sagte Herr Nguyen Quang Minh.

Im Vergleich zu internationalen Kreditkarten sind die Gebühren und Zinssätze inländischer Kreditkarten hingegen deutlich einfacher und niedriger. Laut der Vietnam Banking Association erheben MasterCard und Visa jährlich durchschnittlich etwa 270 Gebühren von vietnamesischen Banken, während die Anzahl der Gebühren für inländische Kreditkarten deutlich geringer ist.

Darüber hinaus beträgt die jährliche Kontoführungsgebühr für eine internationale Kreditkarte zwischen 299.000 und 2 Millionen VND für die allgemeine Kartengruppe und kann bei der Priority-Kartengruppe mehrere zehn Millionen VND betragen; die Jahresgebühr für eine inländische Kreditkarte beträgt dagegen für verschiedene Kartenkategorien üblicherweise zwischen 150.000 und 300.000 VND.

Allerdings ist die Anzahl der inländischen Kreditkarten noch zu gering: Sie beträgt lediglich 8 % der internationalen Kreditkarten und 0,6 % des Gesamtmarktes. Der aktuelle Zahlungsumsatz erreicht lediglich 0,5–0,9 % des gesamten Kartenzahlungsumsatzes auf dem Markt. Dieser Umsatz ist im Vergleich zum Potenzial inländischer Kreditkarten immer noch sehr gering.

Obwohl noch viel Entwicklungspotenzial besteht, ist die Zahl der inländischen Kreditkarten in der Praxis noch sehr gering. Nguyen Tan Phap, Direktor des Kartenzentrums der Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade ( VietinBank ), stellte fest, dass die Förderung der Entwicklung inländischer Kreditkarten auf dem vietnamesischen Markt mit gewissen Schwierigkeiten verbunden sei. So sei beispielsweise die Zahl der an der Entwicklung inländischer Kreditkarten beteiligten Aktienbanken sehr gering, und es würden keine gezielten Kommunikations-, Werbe- und Verkaufsförderungsprogramme zur Kundengewinnung durchgeführt.

Daher haben viele Menschen noch keinen Zugang zu diesem Produkt und seinen Vorteilen, was dazu führt, dass die Zahl der Ausgaben im Vergleich zu internationalen Kreditkarten gering ist. Darüber hinaus können inländische Kreditkarten in Bezug auf Anwendungsbereich, internationale Funktionen und attraktive Anreize internationaler Kartenorganisationen kaum mit internationalen Kreditkarten konkurrieren. Darüber hinaus bevorzugen Verbraucher aufgrund ihrer Beliebtheit und hohen Stückzahl tendenziell internationale Kartenprodukte.

Dieser Ansicht ist auch Dr. Dang Ngoc Duc (Fakultät für Finanz- und Bankwesen, Dai Nam University), außerordentlicher Professor. Er erklärte, die Hauptgründe für die mangelnde Attraktivität inländischer Kreditkarten lägen in der Verbraucherpsychologie, den Opportunitätskosten und den Kosten der ausgebenden Institute. Derzeit betrage die Zahl der von Geschäftsbanken ausgegebenen inländischen Kreditkarten nur ein Sechstel bis ein Zehntel der Zahl der international ausgegebenen Kreditkarten. Gebühren und Zinssätze seien kein Hindernis für inländische Kreditkarten, da Preise und Gebühren für inländische Kreditkarten niedriger seien als für international ausgegebene Kreditkarten.

Ausgehend von diesem Ansatz schlug Herr Dang Ngoc Duc vor, die Erforschung und Auswahl von Lösungen zur Förderung der Nutzung inländischer Kreditkarten in Vietnam als zentrale Aufgabe der Geschäftsbanken zu betrachten. Wichtig und als langfristige Strategie zu betrachten ist die Festigung und Verbesserung des Rufs jeder Geschäftsbank, damit die ausgegebenen Karten auch außerhalb Vietnams als Zahlungsmittel akzeptiert werden und zu internationalen Karten werden. Gleichzeitig sind die Aufmerksamkeit, Leitung und Unterstützung der Staatsbank von Vietnam und der zuständigen Behörden bei der Organisation, Überwachung und Förderung der Entwicklung inländischer Kreditkarten von entscheidender Bedeutung.

Der stellvertretende Gouverneur der Staatsbank von Vietnam, Pham Tien Dung, erklärte, dass die Staatsbank von Vietnam in der kommenden Zeit, um das Ziel der Förderung bargeldloser Zahlungen und der Entwicklung inländischer Kreditkarten weiter umzusetzen, Kreditinstitute und verwandte Einheiten weiterhin anweisen werde, das Dekret Nr. 52/2024/ND-CP über bargeldlose Zahlungen effektiv umzusetzen. Außerdem werde sie Dokumente zur Anleitung des neuen Dekrets vervollständigen und umgehend herausgeben, um einen günstigen Rechtskorridor für bargeldlose Zahlungen zu schaffen und die Entwicklung inländischer Kreditkarten zu unterstützen. Gleichzeitig werde sie sichere Lösungen für Online-Zahlungen und Bankkartenzahlungen effektiv implementieren, um die Sicherheit zu gewährleisten, Betrug und Schwindel zu verhindern und das Vertrauen der Benutzer in die Verwendung elektronischer Mittel zu stärken.

„Kreditinstitute müssen bargeldlose Zahlungsprodukte und -dienste erforschen und entwickeln, moderne, bequeme und sichere inländische Kreditkartenprodukte, ihre Infrastruktur und Zahlungsakzeptanznetzwerke ausbauen und eng mit den relevanten Parteien zusammenarbeiten, um die Kommunikation zu fördern und Menschen und Unternehmen, insbesondere in ländlichen, abgelegenen und isolierten Gebieten, einen einfachen Zugang zu Bank- und offiziellen Zahlungsdiensten zu ermöglichen und diese zu nutzen. So können sie zur Universalisierung der umfassenden Finanzwirtschaft beitragen und die Schwarzkreditvergabe einschränken“, betonte Herr Pham Tien Dung.

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