Welche Nachteile drohen Kunden und Banken?

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Der Entwurf des Gesetzes über Kreditinstitute (geändert) sieht vor, den gesamten ausstehenden Kreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen zu reduzieren.

Dementsprechend wurde im Gesetzentwurf im Vergleich zur geltenden Gesetzgebung der Gesamtkreditsaldo eines Kunden und der Gesamtkreditsaldo eines Kunden und verbundener Personen von höchstens 15 % bzw. 25 % auf 10 % bzw. 15 % des Eigenkapitals von Geschäftsbanken, Genossenschaftsbanken, Zweigstellen ausländischer Banken, Volkskreditfonds und Mikrofinanzinstituten angepasst; für Nichtbanken-Kreditinstitute wurde er von 25 % bzw. 50 % auf 15 % bzw. 25 % gesenkt.

Dr. Le Dang Doanh, ehemaliger Direktor des Zentralinstituts für Wirtschaftsmanagement , kommentierte diese Regelung mit den Worten, Kreditlimits sollten auf Grundlage spezifischer Untersuchungen für jedes Unternehmen und jede Bank festgelegt werden. „Jedes Unternehmen arbeitet unter völlig unterschiedlichen Bedingungen. So unterscheidet sich beispielsweise ein Karaoke-Unternehmen von einem IT-Unternehmen, ein Agrarunternehmen von einem Taxiunternehmen. Daher sollte ein Grenzwert von 10 oder 15 Prozent nicht für alle Unternehmen gelten“, sagte er.

Laut Herrn Doanh sind die Nachwirkungen und Folgen der COVID-19-Epidemie noch lange nicht vorbei und die Unternehmen stehen noch immer vor zahlreichen Schwierigkeiten, insbesondere Kapitalschwierigkeiten. Daher wäre die Einführung zusätzlicher Kreditbeschränkungsvorschriften „eher schädlich als förderlich“.

Die Reduzierung der Kreditlimits benachteiligt sowohl Kunden als auch Banken. (Illustration: CafeF)

Auch Außerordentlicher Professor Dr. Dinh Trong Thinh diskutierte dieses Thema und bestritt nicht die positiven Aspekte einer Reduzierung der Kreditlimits, da dadurch die Sicherheit des Bankkapitals gewährleistet und die Risiken durch die Konzentration auf eine Reihe von Großkunden minimiert würden.

Allerdings könnte sich das im (geänderten) Gesetzesentwurf über Kreditinstitute vorgeschlagene Kreditlimit laut Herrn Thinh sowohl für Banken als auch für Unternehmen als nachteilig erweisen.

Banken können ihren Kunden dann nur noch bis zu einem niedrigen Höchstbetrag Kredite gewähren. Die Kapitalausschüttung am Markt wird zurückgehen. Auch bei der Kapitalausschüttung an andere Partner wird der Aufwand für die Banken steigen, und sie müssen Sicherheiten und Dokumente im Zusammenhang mit neuen Krediten bewerten.

Für Kunden (oder Unternehmen) sind Kapitalbeschaffungskanäle wie Aktien und Anleihen angesichts der COVID-19-Pandemie, die weiterhin viele Schwierigkeiten bereitet, bisher nicht relevant. Daher ist Bankkapital äußerst wichtig. Während die aktuellen Kreditvergabebedingungen der Banken sehr schwierig sind, werden die neuen Vorschriften es Unternehmen erleichtern, weniger Kapital aufzunehmen. Dies führt zu Kapitalmangel und beeinträchtigt die Produktion und Geschäftstätigkeit.

Ein Analyst: Die Senkung der maximalen Kreditquote für Kunden wird die Unternehmen dazu zwingen, sich gleichzeitig an viele Banken zu wenden, um genügend finanzielle Mittel für die Umsetzung des Projekts zu sichern. Die Finanzierungskosten werden zudem deutlich höher ausfallen, was insbesondere die Wettbewerbsfähigkeit der Banken mindert.

Auch heute noch bereitet die Regulierung von Höchstgrenzen den Wirtschaftsorganisationen Schwierigkeiten. Viele Unternehmen oder Großprojekte müssen aufgrund unzureichender Kreditmittel Kapital aus vielen anderen Quellen beschaffen. Darüber hinaus birgt die Tatsache, dass Unternehmen Kredite bei vielen Banken aufnehmen und viele verschiedene Bedingungen von Kreditinstituten erfüllen müssen, ohne über eine Hauptfinanzierungsquelle zu verfügen, viele Risiken, wenn der Geschäftsbetrieb ungünstig verläuft oder Streitigkeiten auftreten.

Große Unternehmen, die nach dem Holding-Modell operieren, führen oft mehrere Projekte gleichzeitig durch, für die jedes Projekt Kapital benötigt. Wenn die Mitgliedsunternehmen bei derselben Bank leihen, ist die aufgenommene Kapitalsumme sehr gering. Sie sind dann gezwungen, den Kreditbedarf aufzuteilen oder Kredite bei mehreren Banken aufzunehmen, um für ein Projekt genügend Kapital zu haben. Dies führt zu zahlreichen Schwierigkeiten und Hindernissen für den Geschäftsbetrieb.

Zuvor hatte der Wirtschaftsausschuss der Nationalversammlung in der 5. Sitzung der 15. Nationalversammlung ebenfalls vorgeschlagen, eine Änderung dieser Grenzwerte sorgfältig zu prüfen.

Denn eine Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditsaldos wird sich unmittelbar auf die Kapitalversorgung der Wirtschaft auswirken, den Zugang der Unternehmen zu Kapital erheblich beeinträchtigen und die Kapitalkosten erhöhen.

Darüber hinaus ist der Wirtschaftsausschuss der Ansicht, dass eine Reduzierung des gesamten ausstehenden Kreditsaldos negative Auswirkungen auf die Attraktivität Vietnams für ausländische Direktinvestitionen haben könnte. Laut ausländischen Wirtschaftsverbänden in Vietnam müssen ausländische Direktinvestitionsunternehmen, die in Vietnam Kredite in Höhe der Höchstgrenzen von 15 % bzw. 25 % nach geltendem Recht aufnehmen, bei Anwendung dieser Regelung nach neuen Kapitalquellen suchen.

Tatsächlich erhalten FDI-Unternehmen Kredite vor allem von Banken mit globalen Beziehungen in Vietnam. Die Reduzierung der inländischen Kreditaufnahmekapazität von FDI-Unternehmen wird diese Banken mehr kosten und dazu führen, dass Kapitalströme eher aus dem Ausland mobilisiert werden, was die Anziehung von FDI weniger attraktiv macht.

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