Viele Schwierigkeiten
Auf einem fast 300 Quadratmeter großen Grundstück in der Gemeinde Ung Hoe (Ninh Giang) wird die Familie von Ha Thi Linh bald ein zweistöckiges Haus „errichten“. Obwohl das Fundament fertiggestellt ist und das erste Stockwerk vorbereitet wird, hat Linhs Familie den Bankkreditantrag noch nicht abgeschlossen.
„Meine Familie hat sich an die Transaktionsabteilung einer großen Bank in der Provinz gewandt, um sich nach Kreditunterlagen zu erkundigen. Um einen Kredit mit Vorzugszinsen für den Bau eines Hauses aufzunehmen, ist eine vom Volkskomitee des Bezirks ausgestellte Baugenehmigung erforderlich“, sagte Frau Linh.
Einige Banken in der Provinz bieten günstige Kreditpakete für den Hausbau an, mit relativ niedrigen Zinsen von etwa 6 % pro Jahr in den ersten zwei Jahren und einer Laufzeit von bis zu 20 Jahren, je nach Bank sogar 25 Jahren. Der monatlich zu zahlende Kapitalbetrag ist daher nach gleichmäßiger Aufteilung auf die gesamte Kreditlaufzeit ebenfalls niedrig. Frau Linhs Familie muss in 20 Jahren 1 Milliarde VND leihen, sodass in den ersten zwei Jahren im ersten Monat ein Gesamtbetrag von über 9 Millionen VND zu zahlen ist, der dann allmählich abnimmt. „Diese Ausgabe entspricht der finanziellen Leistungsfähigkeit meiner Familie. Wenn ich im Rahmen eines anderen Kreditpakets einen Kredit aufnehme, sind aufgrund der kurzen Kreditlaufzeit die monatlich zu zahlenden Kapital- und Zinszahlungen höher. Meine Familie beantragt daher dringend die Baugenehmigung, um Kapital zu leihen“, sagte Frau Linh.
Es gibt nicht viele Menschen wie Frau Linh, die in ländlichen Gebieten bereit sind, einen Bauantrag zu stellen. In städtischen Gebieten ist vor dem Bau eines Hauses gesetzlich eine Baugenehmigung erforderlich. Für Häuser mit weniger als sieben Stockwerken in ländlichen Gebieten ist keine Baugenehmigung erforderlich. Daher schreckt die Notwendigkeit einer Baugenehmigung viele Menschen in ländlichen Gebieten von den oben genannten Krediten für den Hausbau ab.
Die Familie von Herrn Nguyen Quang Tam in der Gemeinde Tuan Viet (Kim Thanh) hat nach siebenmonatiger Bauzeit Ende 2023 ein einstöckiges Haus mit thailändischem Dach fertiggestellt und dafür keinen Bankkredit aufgenommen. „Die Gesamtkosten für den Bau und die Fertigstellung belaufen sich auf über 2 Milliarden VND, aber da meine Familie teilweise über Ersparnisse verfügt und sich teilweise Geld von Verwandten und Freunden geliehen hat, müssen wir keinen Kredit bei der Bank aufnehmen. Wenn ich mir kein Geld von Verwandten leihen kann, traue ich mich eigentlich nicht, ein Haus zu bauen, weil ich kein Geld von der Bank leihen möchte. Ich habe immer Angst, dass mir Schulden über den Kopf wachsen. Wenn meine Arbeit aus irgendeinem Grund unterbrochen wird und ich kein Geld habe, um die Schulden zu bezahlen, weiß ich nicht, wie ich das schaffen soll“, erzählte Herr Tam.
Mehrere Lösungen
Die größte Hürde bei der Steigerung des Kreditwachstums für den ländlichen Wohnungsbau ist die Angst der Menschen. Niedrig verzinste Kredite, für die jedoch eine Baugenehmigung erforderlich ist, schrecken die Menschen vor der Beantragung ab, obwohl die Zeit und das Verfahren für die Genehmigungserteilung relativ einfach sind. Bei höher verzinsten Krediten ohne Genehmigungspflicht zögern die Menschen mit den monatlichen Raten. Daher ist das Kreditwachstum für Wohnungsbaudarlehen bei den meisten Geschäftsbanken stets geringer als bei anderen Krediten.
Ein weiterer Kanal für Baukredite ist das System der Social Policy Bank. Obwohl der Zinssatz mit 4,8 % pro Jahr der niedrigste im Bankensystem ist und die maximale Kreditsumme 500 Millionen VND beträgt, was den Bedürfnissen der Landbevölkerung entspricht, stellt die Kreditbeantragung die größte Herausforderung dar. Um einen Kredit zu erhalten, muss der Kreditnehmer auf der Landnutzungsbescheinigung genannt sein und den Kredit für den Bau eines Hauses auf diesem Grundstück aufnehmen.
In ländlichen Gebieten schenken Eltern ihren Kindern oft ein Grundstück zum Bau eines Hauses, meist nur mündlich. Solange die Eigentumsübertragung nicht abgeschlossen ist, können Bedürftige keinen Kredit aufnehmen. Darüber hinaus müssen viele Menschen in ländlichen Gebieten Einkommensteuer zahlen, obwohl sie kein zusätzliches Einkommen haben, da das zu versteuernde Einkommen nicht korrekt berechnet wird. Daher können viele Menschen keinen Policenkredit aufnehmen, da sie von der Kreditvergabe ausgeschlossen sind.
„Schätzungen zufolge ist nur einer von zehn Krediten für den Hausbau bestimmt. Um das allgemeine Kreditwachstumsziel zu erreichen, müssen wir daher den Kreditbedarf der Kunden in ländlichen Gebieten sorgfältig untersuchen und ihnen dann geeignete Kreditpakete empfehlen“, sagte Nguyen Hong Nhung, Leiterin der Privatkundenabteilung von BIDV Thanh Dong.
Die Bewertung der Wachstumsqualität jedes Kreditpakets und das Herausfinden von Vorteilen für die Zielkunden ist eine weitere Lösung, die viele Banken anwenden. Frau Nguyen Thi Quynh Diep, Leiterin der Privatkundenabteilung der Agribank Hai Duong , sagte, dass jede Region, von der Stadt bis zum Land, ihre eigene Kreditwachstumslösung brauche. „Um das Kreditwachstum in ländlichen Gebieten zu steigern, ist ein flexibles Management aller Kreditprogramme und -produkte erforderlich. Wir streben oft Kreditpakete oder Pakete mit Vorzugszinsen an, die Konsum, Produktion und kleine Unternehmen bedienen, mit einem maximalen Kreditbetrag von 500 Millionen VND und einer Laufzeit von 1 bis 5 Jahren; gleichzeitig fördern wir die Kreditvergabe über eine Reihe von Massenorganisationen. Insbesondere bei Kreditpaketen für den Hausbau bieten wir oft eine spezielle Zinsberatung an, damit die Kunden die Kreditlaufzeit und die Rückzahlungshöhe besser verstehen, und stehen ihnen jederzeit mit Rat und Tat zur Seite“, sagte Frau Diep.
HA KIENQuelle
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