Demnach dürfen Kunden nach den geltenden Vorschriften nur Kredite bei anderen Banken aufnehmen, um Produktions- und Geschäftskredite zurückzuzahlen, nicht jedoch Kredite zur Deckung des Lebensunterhalts. Laut Rundschreiben 06 zur Änderung und Ergänzung einiger Artikel des Rundschreibens 39/2016, das ab dem 1. September in Kraft tritt, sind Banken jedoch berechtigt, die Gewährung von Krediten an Kunden zur Rückzahlung von Krediten bei anderen Banken zu prüfen und zu beschließen. Dabei handelt es sich nicht nur um Produktions- und Geschäftskredite, sondern auch um Kredite zur Deckung des Lebensunterhalts, einschließlich Kredite zum Kauf von Häusern und Autos.
Ein Privatkunde, der einen Kredit bei Bank A hat und feststellt, dass Bank B einen niedrigeren Zinssatz anbietet, kann dieser Bank vorschlagen, ihm Kapital zu leihen, um den Kredit vorzeitig abzulösen. Der Kunde profitiert von einem besseren Zinssatz, und Bank B hat zudem mehr Kreditnehmer.
Diese Regelung gilt als Rettungsanker für viele Menschen, die in Zeiten hoher Zinsen aufgrund von Krediten unter finanziellem Druck stehen. In manchen Fällen müssen Eigenheimkäufer nach Ablauf des Vorzugskredits ihre Schulden mit Zinssätzen von bis zu 15 % pro Jahr zurückzahlen.
Kunden mit hochverzinslichen Krediten rechnen nach dem 1. September mit einem Wettlauf um die Senkung der Zinsen.
Mit dem Inkrafttreten des Rundschreibens 06 können Kreditnehmer mit hohen Zinsen bei vielen Banken einen neuen Kredit aufnehmen, dessen Zinssatz derzeit um 10 % pro Jahr schwankt. Selbst bei einigen staatlichen Banken liegen die Hypothekenzinsen auf einem recht günstigen Niveau von rund 9 %. Darüber hinaus bietet der neue Kredit einen Anreiz für einen festen Zinssatz, der je nach Bank zwischen einem und fünf Jahren liegen kann.
Bei einer Zinssenkung von 4-5 % pro Jahr entspricht dies einer Zinssenkung von etwa 30 %. Daher erwarten viele Menschen, die mit hochverzinslichen Krediten festsitzen, eine Teilnahme der Banken am „Wettlauf“ um die Senkung der Zinsen.
Dr. Can Van Luc, Chefökonom des BIDV , kommentierte dieses Thema mit der Bemerkung, dass es sich bei dieser Regulierung um einen Schuldenhandel handele und es daher zu einer Kundenverschiebung zwischen Aktienbanken und großen staatlichen Banken kommen könne. Bei staatlichen Banken seien die Ausgabezinsen aufgrund der niedrigen Zinsen wettbewerbsfähiger.
Die neuen Regelungen des Rundschreibens 06 wirken sich auch positiv auf den Finanzmarkt aus und fördern den Wettbewerb zwischen den Banken. Um Kunden zu binden, müssen die Banken selbst Wege finden, ihre Zinssätze auszugleichen und angemessen anzubieten. Ein wettbewerbsfähiges Kreditinstitut mit günstigen Kreditkonditionen kann mehr Kunden gewinnen.
Neben der Erwartung eines Wettbewerbs durch die Bestimmungen des Rundschreibens 06 wundern sich viele Menschen jedoch auch über diese Umschuldungsmethode. Insbesondere über das neue Kreditverfahren für Hypothekendarlehen, bei dem die Hypothekendokumente weiterhin bei der ursprünglichen Kreditbank verbleiben.
Viele Bankexperten erklären außerdem, dass Kunden zunächst die Kreditvergabe bei der neuen Bank abschließen und den Kredit anschließend bei der kreditgebenden Bank zurückzahlen müssen. Der Kreditnehmer muss jedoch über weitere Vermögenswerte verfügen, die er als Hypothek aufnehmen kann, d. h. mindestens zwei Vermögenswerte, um dies tun zu können. Aktuellen Aufzeichnungen zufolge befinden sich die Geschäftsbanken derzeit noch in der Prüfungsphase und haben dies noch nicht umgesetzt.
Im aktuellen Kontext äußern Banken jedoch Bedenken, dass alte Banken und Kunden absichtlich uneinbringliche Forderungen aufschieben und nicht mehr in der Lage sind, bei neuen Banken Kredite mit höheren Limits aufzunehmen, um die Kreditlaufzeit zu verlängern. Dies wird sich später negativ auf die Empfängerbank auswirken. Daher kann die Kreditvergabe strenger und vorsichtiger erfolgen.
Darüber hinaus hängt diese Umschuldung auch mit der Kreditvergabe der einzelnen Banken zusammen. Kunden, die von der Police profitieren möchten, müssen viele Kriterien erfüllen, und die Kreditbanken müssen ihre Kunden zudem strenger auswählen.
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