Erweiterter Zugang zu Finanzdienstleistungen

Vietnam hat bei der Förderung der finanziellen Inklusion große Fortschritte gemacht, stellte Frau Nguyen Thuy Duong, Vorstandsvorsitzende der EY Vietnam Company, auf der Konferenz zur finanziellen Inklusion Ende November fest. Laut dem Global Financial Inclusion Index 2024 der Principal Financial Group belegt Vietnam in der ASEAN-Region den 3. Platz (nach Singapur und Thailand) und weltweit den 14. Platz.

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Cake Digital Bank bietet Privatkunden online eine umfassende Palette an Finanzprodukten an. Foto: CN

Etwa 87 % der Erwachsenen verfügen über Zahlungskonten, gegenüber 31 % im Zeitraum 2015–2017. Diese Zahl hat das Ziel von 80 % im Rahmen der Nationalen Strategie für finanzielle Inklusion 2025 mit einer Vision bis 2030, die der Premierminister 2020 genehmigt hat, übertroffen.

Als Gründe für die Ausweitung des Kreises der finanziellen Inklusion hinsichtlich der Benutzerzahl, der Anzahl der Dienste und der zunehmend aktiven Teilnahme an Modellen zur Bereitstellung von Finanzdienstleistungen gelten Smartphones und technologische Entwicklungen.

Vor einem Jahrzehnt war es die zunehmende Verbreitung von Konsumentenkreditunternehmen, die die Subprime-Kundengruppe der traditionellen Banken bedienten. Später änderte sich das Spiel mit der Entstehung von Fintech-Modellen hin zu digitalen Banken völlig.

Digitales Banking ist das neueste Modell, doch die ersten Schritte zeigen beeindruckende Ergebnisse bei der Erweiterung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen. Im Fall von Cake beispielsweise erreichte die Nutzerzahl in den ersten zwei Jahren nach der Inbetriebnahme dieser digitalen Bank schnell 3 Millionen, stieg dann 2023 auf 4,1 Millionen und 2024 auf fast 5 Millionen. Die Gesamtzahl der Kreditregistrierungsdateien beträgt durchschnittlich 400.000 pro Monat, eine beachtliche Zahl angesichts des rein digitalen Bankmodells in Vietnam.

Einer der Gründe für das schnelle Wachstum liegt darin, dass sich diese digitale Bank darauf konzentriert, die Bedürfnisse ihrer Zielgruppe mit einer breiten Palette leicht zugänglicher Finanzprodukte und -dienstleistungen zu erfüllen, mit einem Ökosystem, das viele andere Dienste (Mitfahr-Apps, Telekommunikation, Unterhaltung usw.) umfasst. Ohne die Notwendigkeit einer physischen Filiale arbeitet Cake zu 100 % online und bietet viele völlig kostenlose Dienste an. Kunden benötigen lediglich ein Smartphone mit Internetverbindung und einen Personalausweis, um auf ein umfassendes Produktangebot zuzugreifen, von der Eröffnung eines Zahlungskontos über Sparanlagen bis hin zu Kreditkarten, Konsumentenkrediten, Sofortkauf, späterer Zahlung usw. und sogar Links zu Anlagemöglichkeiten für Fondszertifikate. Cake-Benutzer verwenden die Anwendung auch häufig und erreichen eine Stammkundenquote von bis zu 95 % für grundlegende Finanzdienstleistungen (finanzielle Basis).

Digitales Banking beschleunigt den Fortschritt

Trotz der großen Fortschritte der letzten Zeit besteht immer noch eine erhebliche Lücke beim Zugang zu angemessenen und geeigneten Finanzdienstleistungen. So zeigt eine Umfrage von EY Vietnam, dass 42 % der Befragten ohne Bankkonto im vergangenen Jahr informelle Dienstleistungen wie Kredite von Bekannten, kurzfristige Kredite und Spiele von Bausparkassen in Anspruch genommen haben.

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Cakes Kundenstamm ist jung, modern und lebt in allen 63 Provinzen und Städten des Landes. Foto: Cake

Die Belastung für Finanzdienstleister liegt in den hohen Kosten kleinerer Transaktionen. Um die große Anzahl an Transaktionen bewältigen zu können, ist auch die Qualität des Technologiesystems entscheidend, das reibungslose, sichere und schnelle Transaktionen gewährleistet.

Die Möglichkeit, den Zugang zu umfassenden Finanzmitteln zu beschleunigen, ergibt sich daher ausschließlich aus dem digitalen Bankmodell mit seinen Vorteilen hinsichtlich Kosten, Geschwindigkeit und Flexibilität. Dieses Modell erfüllt nicht nur die finanziellen Bedürfnisse von Subprime-Kunden in vollem Umfang, sondern trägt auch maßgeblich zur Popularisierung intelligenter Verbraucherfinanzierungen bei und fördert das Wirtschaftswachstum durch andere Finanzdienstleistungen.

Diese Vorteile ergeben sich aus der Technologie, die die Stärke des digitalen Bankmodells ausmacht. Cake beherrscht beispielsweise derzeit viele verschiedene Technologien, wie z. B. eKYC (elektronische Identifizierung), Open Banking (Open-Banking-Service – hilft bei der Integration zusätzlicher Finanzdienstleistungen von anderen Parteien), Core-Card in der Cloud (hilft bei der Beschleunigung von Kartenzahlungen, der Kostenoptimierung, der flexiblen Anpassung und der schnellen Reaktion auf Kundenbedürfnisse); bis hin zu KI-Anwendungen im gesamten Betriebsprozess (von der Registrierung über die Genehmigung bis zur Serviceimplementierung …).

Reines Digitalbanking ist nicht nur in Vietnam, sondern weltweit noch sehr neu. Cake ist in Vietnam eine der wenigen Banken, die zu den 5 % der erfolgreichsten Digitalbanken weltweit gehören. Der durchschnittliche Umsatz pro Nutzer wird bei Cake im Jahr 2024 dreimal höher sein als im Jahr 2023.

Daher ist zu erwarten, dass sich der umfassende Finanzkreislauf mithilfe zukunftsweisender, effektiver Modelle, die den tatsächlichen Bedürfnissen des Marktes entsprechen, schneller ausweitet.

Dinh Son