Illegale Regulierungen erschweren die Kapitalaufnahme

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Das Rundschreiben 06 verstößt gegen das Bürgerliche Gesetzbuch.

Am ersten Tag des neuen Jahres gab die Staatsbank (SBV) bekannt, dass sie für 2024 ein Kreditwachstumsziel von 15 % anstrebt. Dies liegt deutlich über der Kreditwachstumsrate des gesamten vergangenen Jahres. Insbesondere die Zuteilung des gesamten Kreditspielraums durch die SBV zu Jahresbeginn steht im Gegensatz zu vielen Vorjahren, als nur ein Teil zugeteilt und bis in die Jahresmitte weiter umgesetzt wurde. Dies kann als Zeichen dafür gesehen werden, das Kreditwachstum zu fördern und der Wirtschaft Kapital zuzuführen. Viele Unternehmens- und Wirtschaftsexperten sind jedoch der Ansicht, dass viele Unternehmen trotz der Vergrößerung des Kreditspielraums bei unveränderten Vorschriften und Kreditbedingungen weiterhin Schwierigkeiten haben, Kapital zu leihen.

Daher wird der in die Wirtschaft aufgenommene Kapitalfluss möglicherweise immer noch nicht das gesetzte Ziel erreichen. Eine der aktuellen Vorschriften in Bezug auf die Kreditvergabeaktivitäten des Geschäftsbankensystems ist das Rundschreiben 06/2023 der Staatsbank, das im September 2023 in Kraft getreten ist. Konkret heißt es in Punkt c, Klausel 6, Artikel 1 des Rundschreibens 06, dass Kreditinstitute „Maßnahmen ergreifen müssen, um die Kreditauszahlung beim kreditgebenden Kreditinstitut gemäß den gesetzlichen Bestimmungen und der Vereinbarung der Parteien im Kreditvertrag bis zum Ende der Garantieverpflichtung zu blockieren“, was viele Unternehmen als unvernünftig und unrealistisch empfanden.

Quy định trái luật làm khó vốn vay- Ảnh 1. — Die Regelung zur Einfrierung von Kreditbeträgen im Rundschreiben 06 steht im Widerspruch zum Bürgerlichen Gesetzbuch 2015.

In einem Gespräch mit Thanh Nien am 3. Januar sagte Herr Le Hoang Chau, Vorsitzender der Immobilienvereinigung von Ho-Chi-Minh-Stadt (HoREA), er habe gehört, dass die Abteilung für die Prüfung juristischer Dokumente ( Justizministerium ) gerade ihre Prüfung des Rundschreibens 06 der Staatsbank abgeschlossen habe. Darin bestätigte diese Behörde auch, dass der Antrag auf Einfrieren des oben genannten Darlehensauszahlungsbetrags gegen die Bestimmungen zu Sicherheitsmaßnahmen gemäß dem Zivilgesetzbuch von 2015 verstoße.

Seit der Veröffentlichung des Rundschreibens 06 liegen der HoREA zahlreiche Dokumente vor, in denen die Überprüfung und Änderung einiger unangemessener, teilweise sogar den einschlägigen Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs widersprechender Vorschriften empfohlen wird. Dazu gehört auch die oben erwähnte Regelung zur Sperrung der Auszahlung von Darlehen. Darüber hinaus ist die HoREA der Ansicht, dass die Banken in Klausel 2, Artikel 22 des Rundschreibens 06 verpflichtet sind: „Bei der Kreditvergabe zur Bezahlung von Kapitaleinlagen im Rahmen eines Kapitaleinlagevertrags, eines Investitionskooperationsvertrags oder eines Geschäftskooperationsvertrags zur Umsetzung eines Projekts müssen Maßnahmen ergriffen werden, um die finanzielle Situation und die Rückzahlungsquellen der Kunden zu prüfen, zu überwachen und zu bewerten, die Fähigkeit zur vollständigen und vereinbarungsgemäßen Rückzahlung von Kapital und Zinsen sicherzustellen und die Verwendung des Darlehens für den richtigen Zweck zu kontrollieren.“ Dies hat das Recht der Unternehmen zur Kapitalverwendung eingeschränkt.

Beispielsweise wird bei der Kreditvergabe als Anzahlung für zukünftige Immobilienkäufe gemäß Rundschreiben 06 die Anzahlung des Projektinvestors (des Anzahlungsempfängers) eingefroren und er darf das vom Käufer eingezahlte Geld nicht verwenden. Dies ist unzumutbar und garantiert dem Immobilieneigentümer nicht das Eigentumsrecht und damit auch nicht das Recht, über die Anzahlung zu verfügen.

Die Nichterfüllung der vertraglichen Garantieverpflichtung (sofern vorhanden) durch die Parteien fällt in den Anwendungsbereich des Bürgerlichen Gesetzbuches von 2015. Gleichzeitig nehmen in der Praxis etwa 30 % der Kunden, die Immobilien und künftiges Wohnen kaufen, einen Kredit auf, um eine Anzahlung zu leisten. Diese Anzahlung wird jedoch von der Bank eingefroren. Bei etwa 70 % der Kunden, die ihr Eigenkapital für die Anzahlung verwenden, wird das Geld auf das Konto des Anlegers überwiesen und der Anleger hat das volle Verfügungsrecht darüber. Daher ist die obige Regelung auch für die Praxis nicht geeignet.

Unangemessene Regelungen müssen rasch geändert werden

Rechtsanwalt Truong Thanh Duc, Direktor der Anwaltskanzlei ANVI, sagte, dass in der Vergangenheit bereits eine Überprüfung und Änderung einiger Bestimmungen des Rundschreibens 06 empfohlen worden sei und diese daher ab Jahresbeginn rasch umgesetzt werden müssten. Insbesondere die Bestimmung in Punkt c, Klausel 6, Artikel 1 des Rundschreibens 06 zum Einfrieren von Darlehenskapital steht nicht im Einklang mit anderen Bestimmungen. Konkret ist die Bank gemäß den Bestimmungen von Artikel 12 des Dekrets Nr. 101/2012 der Regierung über bargeldlose Zahlungen nur in Fällen berechtigt, Konten einzufrieren, beispielsweise wenn eine Entscheidung oder ein schriftlicher Antrag einer zuständigen Behörde wie vorgeschrieben vorliegt; wenn die zahlende Bank Fehler oder Irrtümer bei Geldüberweisungen feststellt; oder wenn ein Streit zwischen Inhabern gemeinsamer Zahlungskonten besteht. Außerdem ist die Bank nur dann berechtigt, Konten einzufrieren, wenn eine Vereinbarung mit dem Kontoinhaber besteht.

Darüber hinaus muss klar sein, dass die Kreditvergabe zur Kapitaleinlage kein Fall von „Kreditvergabe zur Sicherstellung der Erfüllung von Verpflichtungen“ ist, der eine Sperrung des Kredits erfordert. Wenn das Unternehmen Geld leiht, es aber nicht verwenden darf, wie kann der Kapitalempfänger dann das Projekt umsetzen und seine Verpflichtungen gegenüber dem Kapitalgeber erfüllen? Dies bedeutet auch, dass für denselben Kredit doppelte Sicherheiten erforderlich sind (für die Kreditvergabe durch die Bank und für die Freigabe des ausgezahlten Betrags durch die Bank). Diese Regelung ist zu unsinnig, führt zu Ressourcenverschwendung, erhöht die Kosten für das Unternehmen und verwirrt es sogar.

Am letzten Tag des alten Jahres 2023 schickte HoREA ein Dokument an den Premierminister, in dem die Umsetzung der Anweisungen der Regierung und des Premierministers aus dem vergangenen Jahr vorgeschlagen, aber von Ministerien und Zweigstellen noch nicht umgesetzt wurde. Insbesondere wies HoREA darauf hin, dass eine Reihe von Vorschriften der Staatsbank von Vietnam unangemessen seien. Konkret sagte HoREA, dass die Staatsbank von Vietnam in der offiziellen Mitteilung 1177 des Premierministers vom 23. November 2023 die Staatsbank von Vietnam aufgefordert habe, unangemessene Vorschriften zu ändern, zu ergänzen oder abzuschaffen, um Privatpersonen und Unternehmen den Zugang zu Krediten zu erleichtern. Daher forderte der Verband die Staatsbank von Vietnam auf, die Umsetzung der Rundschreiben Nr. 02/2023, Nr. 03/2023 und Nr. 06/2023 im Hinblick auf die Änderung, Ergänzung oder Abschaffung unangemessener Vorschriften zu überprüfen und zu bewerten.

Herr Le Hoang Chau schlug vor: „Zusätzlich zu den oben genannten unangemessenen Bestimmungen im Rundschreiben 06 schlagen wir der Staatsbank vor, die Regelung für Kreditinstitute zur Kontrolle der zweckgebundenen Kreditverwendung in Punkt c, Klausel 6 und Punkt b, Klausel 9, Artikel 1 des Rundschreibens 06 aufzuheben.“ Denn es ist für Banken nahezu unmöglich, diese Regelung bei der Kreditvergabe zur Bezahlung von Kapitaleinlagen im Rahmen von Kapitaleinlageverträgen, Investitionskooperationsverträgen oder Geschäftskooperationsverträgen zur Umsetzung von Projekten umzusetzen. Gleichzeitig sollte die Abschaffung der Klauseln 8, 9 und 10, Artikel 8 des Rundschreibens Nr. 39/201 (ergänzt durch Klausel 2, Artikel 1 des Rundschreibens 06) in Erwägung gezogen werden, da diese Regelungen erst am 1. September 2023 außer Kraft treten. Die Unternehmen hoffen, dass die auftretenden Probleme rasch gelöst werden und die Regelungen kohärent, wirksam und der tatsächlichen Situation angemessen sind, um insbesondere Unternehmen und die Wirtschaft insgesamt bei der Wiederaufnahme ihres Wachstums zu unterstützen.

Anfang Dezember 2023 veröffentlichte das Regierungsbüro außerdem die offizielle Meldung Nr. 9470, in der es die Meinung des Premierministers zum Inhalt der Stellungnahme der Zeitung Thanh Nien zum Rundschreiben 06 übermittelte. Der Premierminister wies den Gouverneur der Staatsbank an, Presseinformationen zu prüfen, um Lösungen für den Umgang mit den wiedergegebenen Inhalten zu finden und diese gemäß den Vorschriften und im Geiste der Berücksichtigung der Meinungen relevanter Stellen, Unternehmen und Personen zu behandeln, um den Rechtsrahmen zu perfektionieren, der angemessen, durchführbar und wirksam ist, ohne den Kreditkapitalfluss der Wirtschaft zu stauen oder zu blockieren.

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