중소기업은 미개척 '금광'이다

사진 설명 — MISA 그룹의 최고 재무 책임자(CFO) Nguyen Thi Ngoan 씨.

이러한 어려움을 해결하는 데 기여하고자 틴툭앤단톡 신문의 기자들은 MISA 그룹의 재무 이사인 응우옌 티 응오안 여사와 이 문제에 관해 인터뷰를 가졌습니다.

MISA가 중소기업의 차입 능력에 대한 소규모 조사를 실시한 적이 있습니다. 그 결과, 차입이 필요한 기업 100개 중 최대 97개 기업이 담보 및 표준 서류 부족으로 인해 대출을 거부당하는 것으로 나타났습니다. 그렇다면 오늘날 중소기업의 자본 수요 병목 현상을 해소할 수 있는 해결책은 무엇일까요?

온라인, 무담보, 무서류 대출 정책이 트렌드이며, 중소기업의 자본 수요 병목 현상을 해결하는 핵심 요소입니다. 이 솔루션은 서류 없이 100% 온라인으로 진행되므로 프로세스의 완전한 디지털화를 가능하게 합니다. 대출금 지급 또한 기존 대출처럼 몇 주가 걸리는 것과 달리 24시간 이내에 신속하게 처리됩니다. 디지털 데이터 기반 평가로 대체되어 담보가 필요 없습니다.

중소기업은 규모가 크지만 아직 충분히 개발되지 않은 시장입니다. 중소기업은 경제 고용의 약 40%를 차지하지만, 전체 신용 잔액의 약 18%에 불과하며, 최대 75%는 은행에서 대출을 받아본 적이 없습니다. 이는 경제 성장을 촉진하고 아직 개발되지 않은 잠재적 시장을 여는 데 중요한 원동력입니다.

이러한 현실을 바탕으로 MISA는 MISA 소프트웨어의 디지털 데이터를 기반으로 중소기업과 은행을 직접 연결하는 플랫폼인 MISA Lending(디지털 데이터 기반 온라인 대출 모델)을 구축하는 것을 목표로 삼았습니다. 약 40만 개의 기업 고객이 클라우드 솔루션을 사용하고 있으며, 이 시스템은 기업들이 확인하고 공유하는 "실시간 데이터"를 제공하여 은행이 실시간으로 위험을 평가할 수 있도록 지원함으로써 부실 채권을 줄이고 신속하고 투명한 자금 조달 환경을 조성합니다.

MISA Lending은 회계, 세무, 송장, 현금 흐름 데이터 등을 은행에서 신속하고 투명하게 평가할 수 있는 플랫폼입니다. 5-1-0-5분 만에 신청을 완료할 수 있는 시스템, 1일 승인, 무담보, 그리고 12개 은행 및 신용기관의 지원을 제공합니다. 2022년부터 현재까지 MISA Lending은 수만 개의 기업이 자본을 확보할 수 있도록 지원했으며, 대출 성공률은 30%로 기존 방식보다 10배 높습니다. 현재까지 MISA 플랫폼을 통해 누적 30조 동(VND) 이상이 지급되었습니다.

하지만 전통적인 대출과 달리 온라인 대출은 많은 데이터를 기반으로 해야 합니까, 부인?

정적 데이터(신용 이력, CIC, 세무 보고서, 재무 채무)와 동적 데이터(일일 현금 흐름, 전자 송장, 회계 데이터, 인사)를 기반으로 해야 한다는 것은 사실입니다. 정적 데이터와 동적 데이터를 결합하면 은행이 신용 점수를 투명하게 평가하고, 더욱 정확하게 평가하며, 부실 채권 위험을 최소화하는 데 도움이 됩니다.

MISA Lending 대출 연결 플랫폼은 온라인 무담보 대출의 실질적인 효과성을 보여주는 살아있는 증거입니다. 특히 2025년 9월 기준으로 이 플랫폼은 약 14,000억 VND의 지급을 지원했는데, 이는 같은 기간보다 2.5배 높은 수치이며, 대출 성공률은 30%에 달해 기존 프로세스보다 10배 더 높습니다.

데이터 분석의 핵심은 단순히 기술이나 금융이 아니라 인간의 가치입니다. 과거에는 수백만 개의 중소기업과 가계가 담보 부족으로 소외되었습니다. 즉, 이들은 개발, 생산 확장, 삶의 질 향상의 기회를 놓쳤습니다.

신용 이력, 세무 보고서와 같은 정적 데이터부터 현금 흐름, 송장, 회계, 은행 업무와 같은 동적 데이터까지, 데이터가 디지털화되고 적절하게 활용되면 신용 평가가 더욱 투명하고 정확해져 부실 채권 발생 위험이 줄어듭니다. 더 중요한 것은 자본이 적시에 적합한 사람에게 제공된다는 것입니다. 성공적인 대출은 단순한 숫자가 아니라 새로운 기회입니다. 소규모 기업이 더 많은 기계에 투자하고, 기업이 매장을 확장하고, 가족이 생계를 안정시키는 것입니다.

더욱 활성화하기 위해, 중앙은행이 MISA가 데이터 기반 P2P(peer-to-peer) 대출 모델을 시험하기 위한 샌드박스에 참여할 수 있도록 허용하고, 동시에 국가신용정보(CIC) 데이터에 대한 직접 접근을 허용하고 디지털 데이터 기반 신용보증 메커니즘을 개혁할 것을 권고합니다. 시중은행의 경우, MISA Lending과 같은 디지털 플랫폼과의 협력을 강화하여 평가 비용을 절감하고 시장을 확대해야 합니다.

MISA는 베트남 국가결제공사(NAPAS)와 협력하여 공동 브랜드 카드를 개발하고 있습니다. 고객이 이 카드로 결제하면, 해당 금액이 MISA 시스템으로 자동 이체되고 소프트웨어가 자동으로 계산합니다. 결제일이 되면 시스템에서 자동으로 인출되어 은행을 통해 결제됩니다. 덕분에 고객 요구부터 결제 및 계산까지 모든 과정이 별도의 거래 없이 완전히 자동으로 진행됩니다.

이 솔루션은 여러 가지 이점을 제공합니다. 첫째, 기업과 은행 모두 인건비를 최대 99% 절감할 수 있습니다. 둘째, 회계 및 지급 과정에서 발생할 수 있는 오류나 실수 위험을 최소화합니다.

매우 감사합니다!

출처: https://baotintuc.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-la-mo-vang-chua-duoc-khai-pha-20251006114655057.htm