농업 무담보 대출: 장애물 제거, 정책 효과성 향상

간소화된 절차로 생산의 길을 열다

9월 초, 랑장(Lang Giang) 사 동노(Dong No) 마을의 황 반 훙(Hoang Van Hung) 씨는 고기용 물소 10마리를 판매하여 2억 동(VND) 이상을 벌었습니다. 비용을 공제한 후 2천만 동(VND)의 수익을 올렸습니다. 그의 헛간에는 크고 작은 물소 10마리 이상이 아직도 있습니다. 2024년 11월, 훙 씨의 가족은 농업농촌개발은행(Agribank) 랑장- 박장 2지점에서 2억 동(VND)의 대출을 받아 헛간을 수리하고 고기용 물소를 더 구입한 것으로 알려졌습니다. 훙 씨는 "빠른 절차 덕분에 하루 만에 대출을 받았습니다. 물소 몰이꾼으로 일하다 보니 자금 회전이 빠른데, 담보 대출을 기다리면 기회를 놓칠 뻔했습니다. 이제 편리한 대출 덕분에 10~15마리의 물소를 키우면서 훨씬 안정적인 수입을 얻을 수 있게 되었습니다."라고 말했습니다. 헝 씨는 이전에 수백 마리의 돼지를 키우다가 질병으로 손실을 입었습니다. 2021년에 그는 버팔로 사육으로 전향했습니다.

Agribank Lang Giang - Bac Giang II 지점의 신용 담당자가 Hoang Van Hung 씨 가족의 대출 자금 사용을 확인했습니다.

7월 말, 미타이(My Thai) 코뮌 테(Te) 마을의 하반호(Ha Van Hoe) 씨는 아그리뱅크 랑장(Agribank Lang Giang) - 박장2(Bac Giang II) 지점으로부터 담보 없이 3억 동(VND)을 대출받았습니다. 이 대출금은 축사 수리, 번식용 돼지 추가 구매, 사료 구매에 사용되었습니다. 호 씨 가족의 토지 사용권 증서가 가구 명의로 되어 있기 때문에, 담보 대출을 받으려면 해외 근무 자녀를 포함한 모든 자녀의 서명이 필요합니다. 호 씨는 "어떻게 관리해야 할지 고민했는데, 신용 담당자가 담보 없이 대출 신청서를 작성하도록 안내해 주었습니다. 덕분에 단 하루 만에 투자금을 확보할 수 있었습니다."라고 말했습니다. 현재 호 씨의 축사에는 암퇘지 10마리 이상과 돼지 20마리가 있으며, 연말에 매각하여 수억 동(VND)을 벌 것으로 예상됩니다.

헝 씨와 호 씨와 같은 사례는 더 이상 많은 지역에서 드물지 않습니다. 무담보 대출 제도 확대 덕분에 수천 가구가 투자 및 생산 개발에 필요한 시간을 놓치지 않고 신속하게 자본을 조달할 수 있게 되었습니다.

농촌 경제 발전을 위한 레버리지

최근 몇 년 동안 정부는 지속가능한 농업 및 농촌 지역 육성 정책과 더불어 여러 구체적인 신용 정책을 발표하여 개인과 협동조합이 자본에 더욱 편리하게 접근할 수 있는 법적 통로를 마련했습니다. 법령 55/2015/ND-CP, 법령 116/2018/ND-CP, 그리고 법령 156/2025/ND-CP(2025년 7월 1일부터 시행)를 포함한 세 가지 주요 법령은 농업 및 농촌 지역 신용 정책에 있어 중요한 진전을 이루었습니다. 법령 55는 가계, 개인, 그리고 협동조합이 담보 대출 없이 자본을 조달할 수 있는 길을 열어주었고, 법령 116은 평가 절차를 개선하고 절차를 간소화하며 수혜 대상을 확대하는 데 기여하고 있습니다. 특히, 새로 발표된 법령 156은 개인의 경우 최대 대출 금액을 3억 동, 사업체의 경우 5억 동, 농장주의 경우 30억 동, 협동조합의 경우 50억 동으로 늘리는 동시에 행정 절차와 기록을 간소화했습니다.

새로운 규정에 따르면, 대출 신청자는 대출 신청서, 주민등록증, 실현 가능한 생산 및 사업 계획서, 그리고 VNeID 전자 신분증 소프트웨어를 통한 개인 정보 확인만 필요합니다. 경우에 따라 대출자는 은행에 저당 없이 토지 사용권 증명서를 제출하여 보관할 수 있습니다. 이 새로운 방식은 기존 저당 대출 양식과 비교하여 시간, 비용, 절차를 크게 단축합니다.

통계에 따르면, 박닌성의 Agribank 지점은 약 36,000명의 고객에게 담보 없이 대출을 제공했으며, 총 금액은 4조 동이 넘습니다. 그러나 정책 시행에는 여전히 한계가 있습니다. 대부분의 차용자는 소규모 개인 가구이고, 협동조합, 농장주 및 협동조합은 매우 낮은 비율을 차지합니다. 2025년 초부터 협동조합 및 농장주에게 대출을 지급하지 못한 지점이 있습니다. 주된 이유는 담보가 없기 때문에 차용자의 재정 능력, 평판 및 대출 상환 능력에 대한 평가가 주로 생산 및 사업 계획과 지방 당국의 확인을 기반으로 하기 때문입니다. 한편, 많은 협동조합, 농장주 및 협동조합은 재무 보고서나 불완전한 투자 기록이 없고, 투입 및 산출 생산의 투명성이 부족하여 은행이 정확하게 평가하기 어렵습니다. 또한, 국가는 현재 신용 기관과 구체적인 위험 분담 메커니즘을 가지고 있지 않습니다. 고객이 외부에서 민사 분쟁을 겪을 경우, 집행 기관은 은행에 고객의 토지 사용권 증명서를 반환하여 처리하도록 요구합니다. 이로 인해 많은 은행이 신중한 태도를 보이며, 소규모로만 처리하거나 친숙한 고객 집단에만 적용하고 있습니다.

Agribank Lang Giang-Bac Giang II 지점 부국장인 Pham Van Dong 씨에 따르면, 위와 같은 단점을 극복하기 위해 해당 부서는 신용 평가 역량을 개선하고, '자산 기반 대출'에서 '차용인 효율성 및 신용 기반 대출'로 전환하는 데 주력하고 있으며, 동시에 신용 담당자가 대출 그룹 및 기초 조직과 긴밀히 협력하여 고객의 생산 및 사업 상황을 정기적으로 파악하고 시장, 가축 및 작물 재배 기술에 대한 정보를 신속하게 지원하도록 요구하고 있습니다.

지방 당국은 차용인의 개인 정보, 토지 및 생산 현황을 검증, 모니터링 및 확인하는 역할을 홍보해야 합니다. 동시에 국민들이 자본 차용 시 권리와 의무를 이해하도록 홍보를 강화해야 합니다. 협동조합과 농장주 또한 투입 및 산출 현금 흐름의 투명성에 주의를 기울여 은행이 현실적으로 평가하고 평가할 수 있는 여건을 조성해야 합니다.

기사 및 사진: Do Thanh Nam

출처: https://baobacninhtv.vn/vay-von-khong-can-the-chap-trong-nong-nghiep-thao-go-vuong-mac-nang-hieu-qua-chinh-sach-postid428423.bbg