Einlagenzinsen sinken, Kreditzinsen bleiben hoch

Hoher Zinssatz

Anfang 2020 liehen sich Frau KB und ihr Mann (wohnhaft im Bezirk Binh Thanh, Ho-Chi-Minh-Stadt) von der Sacombank 11 Milliarden VND, um eine Immobilie zu kaufen. Der Zinssatz für die ersten 12 Monate beträgt 12,5 % pro Jahr. Gemäß dem Darlehensvertrag wird der Zinssatz nach diesem Zeitraum entsprechend dem Zinssatz (LS) für Spareinlagen mit 13-monatiger Laufzeit (Zinsen am Ende der Laufzeit) zuzüglich einer Marge von 5,5 % pro Jahr angepasst. Der Darlehenszinssatz wird alle 3 Monate angepasst. Vor kurzem berechnete die Bank den Zinssatz für dieses Darlehen auf bis zu 17 % pro Jahr. Als Frau KB verärgert über die Bank war und eine vorzeitige Rückzahlung der Schulden beantragte, reduzierte die Bank den Zinssatz auf 14 % pro Jahr. Da der Zinssatz jedoch zu hoch war, beabsichtigte Frau KBs Familie dennoch, die Schulden vorzeitig zurückzuzahlen, stieß jedoch auf ein Problem mit der Vorfälligkeitsentschädigung von 2 % auf den Betrag von 10 Milliarden VND, was 200 Millionen VND entspricht. Frau KB war verärgert: „Meine Familie hat drei Jahre lang Schulden abbezahlt, damals passierte die Covid-19-Pandemie, aber die Bank hat so kalkuliert, dass es in schwierigen Zeiten nichts gibt, was sie mit den Kreditnehmern teilen kann.“

Banken müssen die Zinsen bald senken

Viele Fälle wie der von Frau KB zeigen, dass das aktuelle Zinsniveau am Markt immer noch recht hoch ist. Unsere aktuelle Umfrage bestätigt dies ebenfalls. Am Nachmittag des 26. Juni teilte uns V., ein Kreditsachbearbeiter der Vietinbank in Ho-Chi-Minh-Stadt, mit: „Für Produktions- und Geschäftskredite beträgt der Zinssatz 7,5 bis 8 % pro Jahr, allerdings unter der Bedingung, dass der Kreditnehmer einen Cashflow nachweisen muss. Der Kunde muss beispielsweise einen Vertrag haben und ein Konto eröffnen, um Zahlungen über die Vietinbank zu erhalten. Die Kreditlaufzeit beträgt einige Monate.“

Dieser Mitarbeiter erklärte, dass die Kreditvergabe in der Branche für Dienstleistungsunternehmen schwierig sei, da die Kunden häufig erst die Dienstleistung erbringen müssten, bevor sie ihre Zahlung erhielten. Bei Immobilienkrediten beträgt der Zinssatz in den ersten 12 Monaten 9,5 % pro Jahr. Nach der Vorfälligkeitsfrist berechnet sich der Zinssatz aus dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 3,5 %. Beim aktuellen Basiszinssatz von 9,5 % beträgt der Zinssatz 13 % pro Jahr. Die Strafgebühr für vorzeitige Rückzahlung beträgt in den ersten beiden Jahren 2,5 %, im dritten Jahr 1,5 %, im vierten Jahr 1 % und im fünften Jahr 0,5 % des vorzeitig gezahlten Betrags. Ab dem sechsten Jahr wird keine Strafgebühr mehr erhoben.

Laut H., einem Vertriebsmitarbeiter derACB Bank (in Ho-Chi-Minh-Stadt), gelten für Wohnungsbaudarlehen derzeit sechs Monate lang Vorzugszinsen von 9,5 % pro Jahr oder zwölf Monate lang Festzinsen von 10 % pro Jahr. Nach Ablauf der Vorzugsfrist berechnet sich der Zinssatz aus dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 3,9 %. Der aktuelle Basiszinssatz beträgt 9,5 %, sodass sich der jährliche Kreditzins auf etwa 13,4 % beläuft. Dieser Zinssatz ändert sich alle drei Monate. Laut H. ist der aktuelle Kreditzinssatz der Bank im Vergleich zum Jahresanfang gesunken. Zuletzt sank der Basiszinssatz um 0,3 %.

Auch weil die Zinsen zu hoch sind, trauen sich viele Kunden nicht, Kredite aufzunehmen. Und da eine große Zahl von Kunden keinen Zugang zu Krediten hat, ist die Kreditwachstumsrate in den ersten sechs Monaten des Jahres immer noch niedrig. Einige Banken haben Programme zur Senkung der Kreditzinsen aufgelegt, aber nur für „sehr gute“ Kredite können Zinssätze von 7 %/Jahr erreicht werden, für den Rest liegen die Zinsen im Durchschnitt bei 9 – 10 %/Jahr und für viele alte Kredite sogar bei 13 – 14 %/Jahr.

Inkassobank

Obwohl das aktuelle Kreditzinsniveau im Vergleich zum Jahresende 2022/Anfang 2023 gesunken ist, kann es mit dem Rückgang der Einlagenzinsen nicht Schritt halten. Einige Banken haben die Einlagenzinsen in VND im Vergleich zum Jahresbeginn kürzlich um 1,25 – 3 %/Jahr gesenkt. Einlagenzinsen von 9 – 12 %/Jahr oder mehr sind fast verschwunden, und 8 %/Jahr sind bei einigen Banken noch vereinzelt anzutreffen. Beispielsweise hat Cake von VPBank die Einlagenzinsen gerade um 0,2 – 0,3 %/Jahr gesenkt.

Demnach beträgt der Zinssatz für Sparguthaben mit Laufzeiten unter 6 Monaten 4,75 %/Jahr, 6 – 11 Monate 7,9 %/Jahr, 12 Monate 8,2 %/Jahr, 13 Monate 8,3 %/Jahr und ab 15 Monaten nur noch 7,2 %/Jahr. Den Mobilisierungszinssatz senkt die LPBank von 0,2 auf 0,8 %/Jahr. Konkret liegt er unter 6 Monaten bei 4,53 – 4,65 %/Jahr, bei 6 Monaten bei 5,82 %/Jahr, bei 12 Monaten bei 6,1 %/Jahr und bei 13 Monaten bei 6,24 %/Jahr. Der höchste Zinssatz gilt für 18 Monate mit 6,49 %/Jahr. Längere Laufzeiten haben jedoch deutlich niedrigere Zinssätze, Laufzeiten von 36 – 60 Monaten bis hinunter auf 5,29 %/Jahr. Die ABBANK hat ihren Einlagenzinssatz ebenfalls auf ein niedriges Niveau gesenkt; der höchste Zinssatz dieser Bank beträgt 7,4 %/Jahr. Einige Geschäftsbanken haben ihren Einlagenzinssatz auf ein Niveau gesenkt, das unter dem von der Staatsbank zugelassenen Höchstzinssatz liegt.

Im Allgemeinen beträgt der aktuelle Zinssatz für Einlagen mit einer Laufzeit von 12 Monaten oder mehr bei Banken 6,2 – 8 % pro Jahr. Der Zinssatz für Kredite, insbesondere für Privatkunden, liegt jedoch bei bis zu 13 – 14 % pro Jahr. Mit dieser Differenz erzielt die Bank einen großen Gewinn.

Die Zinssätze auf dem Interbankenmarkt sind Ende letzter Woche für kurzfristige Laufzeiten leicht gestiegen, liegen aber im Vergleich zu Anfang Juni immer noch 1,4 bis 3 Prozent niedriger pro Jahr. Konkret lag der Zinssatz am 26. Juni für Tagesgeld bei 1,1 Prozent pro Jahr, für 1 Woche bei 1,45 Prozent pro Jahr, für 2 Wochen bei 1,88 Prozent pro Jahr, für 1 Monat bei 3 Prozent pro Jahr und für 3 Monate bei 4,8 Prozent pro Jahr. Die Zinssätze für 6 und 9 Monate blieben bei 5,9 Prozent pro Jahr bzw. 6,8 Prozent pro Jahr.

Herr Le Hoang Chau, Vorsitzender der Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA), erklärte, dass die Banken angesichts der derzeit rasanten Zinssenkungen immer noch mit der Notwendigkeit einer Verzögerung bei der Zinssenkung argumentieren, was schwer zu akzeptieren sei. In ihren Kreditverträgen legen die Banken fest, dass die Zinssätze alle drei bis sechs Monate angepasst werden. Die Entscheidung über die Anpassung der Zinssätze liegt bei den Geschäftsbanken. Warum also nicht? Banken drücken oft ihr Mitgefühl und ihre Unterstützung für ihre Kunden aus, doch die obige „Erklärung“ passt nicht zur aktuellen Situation.

Laut Herrn Le Hoang Chau ist die Nettozinsspanne (NIM0 der Banken liegt bei etwa 2 – 2,5 %) angemessen. Die Marge, die von 3,5 % auf die Kreditzinsen aufgeschlagen wird, sowie die „technischen“ Maßnahmen der Banken zur Anpassung des Basiszinssatzes müssen jedoch überprüft werden. Herr Le Hoang Chau führte an, dass die Banken für 2023 mit einem Gewinnanstieg von 10 % gegenüber 2022 rechnen. Der durchschnittliche Nettogewinn von 28 Banken in den letzten drei Jahren liegt jedoch bei etwa 21 %, was angesichts der schwierigen Geschäftswelt und der Wirtschaft zu hoch ist. Daher müssen die Banken in Zukunft mehr mit den Kreditnehmern teilen.

„Für Immobilienunternehmen ist der Zugang zu Kapital derzeit ein Traum. In dieser äußerst dringenden Situation senken die Banken ihre Kreditstandards jedoch nicht. Die Beibehaltung der Kreditstandards in normalen Zeiten ist nicht gut. Es muss eine Lösung geben, um Immobilienunternehmen jetzt beim Zugang zu Kapital zu unterstützen“, betonte Herr Le Hoang Chau.

Quellenlink: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm