VNBA-Generalsekretär: Die Aufhebung der Vorschriften zur Kontrolle der Verwendung von Fremdkapital ist illegal und verstößt gegen die internationale Praxis

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ANTD.VN – Herr Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA), sagte, dass Banken keine Kredite für Wohneigentumseinlagen vergeben sollten und dass es im Falle von Kapitaleinlagedarlehen notwendig sei, die Verwendung des Darlehenskapitals für den richtigen Zweck zu kontrollieren.

Notwendigkeit einer Verschärfung der Hypothekendarlehen

Das kürzlich von der Nationalversammlung in der 6. Sitzung der 15. Nationalversammlung verabschiedete Gesetz über das Immobiliengeschäft (in geänderter Fassung) enthält einige Neuerungen, wie beispielsweise die Regelung, dass von Kunden Anzahlungen in Höhe von höchstens 5 % des Verkaufspreises oder Mietkaufpreises verlangt werden, wenn das Haus oder die Bauarbeiten alle Voraussetzungen für die Inbetriebnahme erfüllt haben. Gleichzeitig wird der Zahlungssatz beim Mietkauf künftiger Häuser auf 50 % statt wie bisher auf 70 % gesenkt.

Der Vizepräsident und Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA), Nguyen Quoc Hung, äußerte sich mit diesen neuen Vorschriften einverstanden.

Herr Hung sagte, dass die Regelung, von Kunden eine Anzahlung von höchstens 5 % des Kauf- oder Mietpreises zu verlangen, mit den Bestimmungen des Gesetzes zum Schutz der Verbraucherrechte (geändert) im Einklang stehe. Diese Regelung soll sicherstellen, dass die Art der Anzahlung (nicht zum Zweck der Kapitalmobilisierung) einen ausreichenden Wert hat, sodass sowohl der Einleger als auch der Anzahlungsempfänger sich der Einhaltung bewusst sind und die Anforderungen und Wünsche der Hauskäufer erfüllen.

Herr Nguyen Quoc Hung

Zum Thema Eigenheimkredite sagte Herr Hung, dass es Kreditinstituten nicht gestattet sein sollte, Kredite nur für Eigenheimkredite zu vergeben. Denn gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über Kreditinstitute und den entsprechenden Rundschreiben müssen Kunden für alle Kredite (einschließlich Hypothekendarlehen mit Sparbüchern) einen Kreditplan, einen Warenkaufvertrag, einen Schuldentilgungsplan und eine Quelle für die Schuldentilgung vorlegen usw.

Wie kann ein Kunde also bei einer Bank einen Kredit beantragen, nur um eine Anzahlung zu leisten und sich zum Kauf eines Bauplans zu verpflichten? Wie effektiv ist das? Und auf welche Vorschriften stützt die Bank ihren Kredit, wenn kein Gesamtplan für den Hauskauf mit Anzahlung vorliegt? Laut Herrn Hung hat die Bank daher keine Grundlage für die Kreditvergabe, wenn nur ein separater Anzahlungskredit gewährt wird.

Selbst wenn ein Kunde einen Kaufplan erstellt, der die Hinterlegung von Fremdkapital beinhaltet, muss er mindestens 20–30 % Eigenkapital bereitstellen. „Wenn er also eine Hinterlegung zur Absicherung des Vertrags vornimmt, warum muss er dann Kapital von der Bank leihen? Weil der Kreditnehmer selbst mindestens 20–30 % Eigenkapital vorweisen muss. Ich kann mir nicht vorstellen, warum er sich Geld von der Bank leihen muss, um den Vertrag zu hinterlegen und abzusichern, wenn es sich nicht um einen Kaufvertrag handelt?“, fragte Herr Hung.

Auch bei Banken, die im Kaufvertrag eine Einlagenvereinbarung zur Ausleihe der Kaution (sofern vorhanden) enthalten, besteht seiner Ansicht nach ein mögliches Risiko für die Bank, wenn der Verkäufer das Darlehen als Einlage in Anspruch nimmt. Daher wird bei der Kreditvergabe mit dem Kunden vereinbart, dass das Geld bis zur Erfüllung der Verpflichtung bei der Bank verwahrt wird.

„Aufgrund meiner langjährigen Erfahrung im Bankwesen weiß ich, dass Kredite nicht ausschließlich als Anzahlung vergeben werden sollten. In besonderen Fällen ist es unter Berücksichtigung des Gesamtplans möglich, mit Kunden über die Gewährung von Anzahlungen während der Vertragslaufzeit zu verhandeln. Der Betrag muss jedoch auf dem Anzahlungskonto des Kunden oder Verkäufers verbleiben und darf nicht verwendet werden, sondern nur bei der Ausführung des Kaufvertrags. Dieser Anzahlungsbetrag ist gemäß dem Gesamtplan bei der Kreditvergabe in den Kreditbetrag für den Hauskauf eingerechnet“, sagte Herr Hung.

Die Regelung, dass Banken die Verwendung von Fremdkapital kontrollieren müssen, kann nicht aufgehoben werden

Kürzlich hat die Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA) der Staatsbank vorgeschlagen, das Rundschreiben Nr. 39/2016 dahingehend zu ändern und zu ergänzen, dass die Regelung zur „Kontrolle der zweckgebundenen Verwendung von Krediten“ durch Kreditinstitute aufgehoben wird.

Als Grund nennt HoREA, dass der Kunde „einen Kredit aufgenommen hat, um die Kapitaleinlage gemäß dem Kapitaleinlagevertrag, Investitionskooperationsvertrag oder Geschäftskooperationsvertrag zur Umsetzung des Projekts zu bezahlen“, und dass der Kreditbetrag anschließend vom Kreditinstitut auf das Konto des Projektinvestors überwiesen wurde. Das bedeutet, dass der Kunde, der den Kredit aufgenommen hat, den Kredit für den korrekten Zweck „Kreditaufnahme zur Bezahlung der Kapitaleinlage“ verwendet hat.

Herr Nguyen Quoc Hung erklärte jedoch, dass Kreditinstitute gemäß den Vorschriften in Artikel 94 Absatz 3 des Gesetzes über Kreditinstitute von 2010 sowie in den Absätzen 1 und 2 des Rundschreibens Nr. 39/2016/TT-NHNN das Recht und die Pflicht hätten, die Kreditvergabe und Schuldentilgung ihrer Kunden zu prüfen und zu überwachen. Artikel 14 Absatz 2 des Dekrets Nr. 88/2019/ND-CP sieht zudem Verwaltungssanktionen vor, die bei Verstößen mit einer Geldstrafe von bis zu 20.000.000 VND für Kreditinstitute geahndet werden können.

Mit den oben genannten Regelungen zur Ahndung durch Verwaltungsstrafen hat das Bankrecht bekräftigt, dass auch die Prüfungs- und Überwachungstätigkeit eine zwingende Pflicht der Kreditgeber darstellt, die sich aus den gemeinsamen Interessen der Banktätigkeit ergibt.

„Theorie und Praxis zeigen, dass Risiken, die vom Kreditnehmer (Kunden) ausgehen, auch in Risiken des Bankensystems umgewandelt werden können. Daher muss sich der Kreditnehmer seiner Verpflichtungen bewusst sein, die Kontrolle und Überwachung strikt einhalten und darf keinen Grund angeben, die Erfüllung dieser Verpflichtung zu verzögern oder zu vermeiden.

Die Verantwortung der Kreditinstitute besteht darin, vor, während und nach der Kreditvergabe Kontrollen durchzuführen. Die Kreditvergabeverfahren und -vorschriften der Kreditinstitute sind sehr klar, spezifisch und müssen strikt befolgt werden“, sagte er.

In Bezug auf die Mobilisierung von Anleihen sagte Herr Hung, dass Unternehmen und Organisationen, die Anleihen zur Mobilisierung von Kapital ausgeben möchten, einen Emissionsplan entwickeln müssen. Zu welchem Zweck? Wo soll investiert werden? Wie effektiv? Wie hoch ist der Gewinn? Auf dieser Grundlage wird der Mobilisierungszinssatz festgelegt. Investoren haben das Recht zu erfahren, ob das Geld im Einklang mit dem Emissionszweck investiert wird. Daraus können sie erkennen, ob der erhaltene Zinssatz der Rentabilität des Projekts angemessen ist.

Daher verstößt der Vorschlag, die Regelung zur „Kontrolle der Verwendung von Krediten für die richtigen Zwecke“ aufzuheben, laut Herrn Hung gegen das Gesetz und die internationale Praxis.

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