したがって、現行の規制では、顧客は生産・事業ローンについてのみ他行のローン返済のために借り入れが可能であり、生活必需品ローンには適用されません。しかし、9月1日に発効した通達39/2016の一部条項を改正・補足する通達06号によれば、銀行は、生産・事業ローンだけでなく、住宅や自動車の購入ローンを含む生活必需品ローンについても、顧客が他行のローンを返済するために借り入れを行うことを検討し、決定する権利を有します。
例えば、銀行Aでローンを借りている個人顧客が、銀行Bの金利が低いことに気づいた場合、銀行Bにローンの早期返済のための資金貸付を提案することができます。顧客はより良い金利を享受でき、銀行Bの借り手も増えることになります。
この規制は、高金利時代にローンによる経済的プレッシャーに直面している多くの人々にとって、いわば救命胴衣のようなものと考えられています。優遇ローンの終了に伴い、住宅購入者が年利15%にも及ぶローンの返済に「苦労」を強いられているケースも見られます。
高金利ローンを抱える顧客は、9月1日以降、金利引き下げ競争が始まると予想している。
このように、通達06号の発効により、高金利で借り入れをしている人々は、多くの銀行で年10%の変動金利で新規融資を受けることができるようになりました。一部の国営銀行でさえ、住宅ローンの金利は9%前後と非常に優遇されています。さらに、新規融資には銀行によって1年から5年までの固定金利優遇措置が適用されます。
年4～5%の金利引き下げは、約30%の金利削減に相当します。そのため、高金利ローンに苦しむ多くの人々は、銀行が金利引き下げの「競争」に参加することを期待しています。
この問題について、 BIDVのチーフエコノミストであるカン・ヴァン・リュック博士は、この規制の性質は債務取引であるため、株式制商業銀行と大規模国有銀行の間で顧客がシフトする可能性があると指摘した。国有銀行では低金利のため、出力金利はより競争力がある。
通達06号のこれらの新しい規制は金融市場にもプラスの影響を与え、銀行間の競争を促進します。顧客を維持するためには、銀行自身が適切な金利のバランスを取り、提供する方法を見つけなければなりません。金融機関が競争力を高め、有利な信用条件を提供すれば、より多くの顧客を引き付けることができます。
しかし、通達06号による競争への期待に加え、この債務転換方法について疑問を抱いている人も少なくありません。特に、住宅ローンの書類が元の融資銀行に保管されている場合の、住宅ローンに関する新たな融資手続きについてです。
多くの銀行専門家は、顧客は新しい銀行で融資手続きを完了し、その後、融資元の銀行で融資を完済する必要があると説明しています。しかし、借り手は担保となる他の資産、つまり少なくとも2つの資産を保有している必要があります。実際、最新の記録によると、商業銀行はまだ検討段階にあり、まだ実施されていません。
しかし、現状では、銀行は、既存の銀行や顧客が故意に不良債権処理を進め、返済能力を失って新たな銀行に融資限度額の引き上げを要求し、債務の長期化を招くことを懸念しています。これは、後々、融資先の銀行に悪影響を及ぼす可能性があります。そのため、融資の承認はより厳格かつ慎重になる可能性があります。
さらに、この債務譲渡は各銀行の信用枠問題にも関連しています。この政策の恩恵を受けたい顧客は多くの基準を満たす必要があり、融資銀行もより厳格な顧客選定を行わなければなりません。
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