通達06は民法に違反しています。
新年初日、中央銀行（SBV）は2024年の信用成長目標全体を15%に割り当て、過去1年間の信用成長率を大幅に上回る水準を発表しました。特に、SBVが年初にすべての信用「余地」を割り当てたことは、一部のみを割り当て、年半ばまで実施し続けていた過去の多くの年とは対照的です。これは、信用成長を促進し、 経済に資本を注入するための兆候と見ることができます。しかし、多くの企業や経済専門家によると、信用「余地」は増加しているものの、規制や融資条件が変更されていないため、多くの企業は依然として資金調達に苦労しています。
そのため、経済に吸収される資本フローは依然として目標値に達しない可能性があります。商業銀行システムの融資活動に関する現行規制の一つとして、2023年9月から施行されている国家銀行通達06/2023があります。具体的には、通達06第1条第6項c項は、信用機関は「法律の規定及び融資契約当事者の合意に基づき、保証義務の終了まで、融資を行う信用機関における融資実行額を凍結する措置を講じなければならない」と規定しており、多くの企業はこれを不合理かつ非現実的だと批判しています。
通達06の融資額凍結に関する規制は、2015年民法に反しています。
写真: ダオ・ゴック・タック
ホーチミン市不動産協会（HoREA）のレ・ホアン・チャウ会長は1月3日、タン・ニエン紙に対し、 法務省法務文書検査局が国家銀行通達06号の検査を終えたばかりだと報告した。同局は、上記の融資実行額の凍結要請は、2015年民法典の担保措置規定に違反していると断言した。
通達06号の発布以来、HoREAは、民法の関連規定に反する不合理な規制の見直しと改正を勧告する文書を多数提出してきました。これには、前述の融資実行額の凍結に関する規制も含まれます。さらにHoREAは、通達06号第22条第2項が銀行に対し、「出資契約、投資協力契約、またはプロジェクト実施のための業務協力契約に基づき、出資者への資金提供のための融資を行う場合、顧客の財務状況と債務返済源を調査、監視、評価し、合意された期限内に元本と利息を全額回収する能力を確保し、融資資金の適切な用途への使用を管理する措置を講じなければならない」と要求していることが、企業の資金運用権を制限していると考えています。
例えば、将来の住宅購入のための頭金融資の場合、通達06号によれば、プロジェクト投資家（頭金受取人）は頭金を凍結され、購入者が預けた資金を使用することができません。これは不合理であり、頭金の使用権を含め、不動産所有者の所有権を保証するものではありません。
一方、当事者が保証義務（もしあれば）に関する合意を適切に履行しなかった場合、2015年民法の適用範囲となります。同時に、現実には、不動産や将来の住宅を購入する顧客の約30％が信用貸付を利用して頭金を預け入れますが、この頭金は銀行によって凍結されます。一方、自己資金で頭金を預け入れた顧客の約70％は、資金が投資家の口座に振り込まれ、投資家が完全な使用権を有しています。したがって、上記の規制も実務には適していません。
不合理な規制を早急に改正する必要がある
ANVI法律事務所所長の弁護士チュオン・タン・ドゥック氏は、通達06号の一部規定は過去にも見直しや改正が勧告されているため、年初から速やかに実施する必要があると述べた。特に、通達06号第1条第6項c点の融資資金凍結に関する規定は、他の規定と整合していない。具体的には、非現金支払いに関する政府法令第101/2012号第12条の規定によれば、銀行は、規定通り権限のある当局から決定または書面による要請があった場合、支払銀行が送金に誤りやエラーを発見した場合、共同支払い口座名義人の間で紛争がある場合などの場合にのみ、口座を凍結する権利を有する。また、銀行は、口座名義人との合意がある場合にのみ、口座を凍結することが認められている。
さらに、出資のための貸付は、貸付の差し止めを必要とする「債務履行の保証のために金銭を貸し付けるケース」ではないことを理解する必要があります。企業が資金を借り入れたにもかかわらず、その資金の使用が認められていないという理解では、出資者はどのようにしてプロジェクトを実施し、出資者への義務を履行できるでしょうか？これはまた、同一の融資に対して、銀行の貸付担保と銀行による貸付金の支払担保という二重の担保が必要となることを意味します。この規制はあまりにも不合理であり、資源の浪費、企業のコスト増加、さらには企業の混乱を招くことになります。
2023年の旧暦の最終日に、HoREAは首相に文書を送付し、昨年政府と首相が発令したが各省庁でまだ実施されていない指示を実施するよう提案した。特に、HoREAはベトナム国家銀行が発布した規則のいくつかが不適切であると指摘した。具体的には、HoREAによると、2023年11月23日付首相官邸通信1177号において、ベトナム国家銀行は個人や企業の融資アクセスを容易にするため、不適切な規則を改正、補足、廃止するようベトナム国家銀行に要請した。そのため、協会はベトナム国家銀行に対し、不適切な規則を改正、補足、廃止する方向で、通達第02/2023号、通達第03/2023号、通達第06/2023号の実施状況を審査・評価するよう要請した。
レ・ホアン・チャウ氏は、「前述の通達06号の不合理な規定に加え、通達06号第1条第6項c点および第9項b点に規定されている、信用機関による融資の適正な使用に関する規制を国家銀行が撤廃することを提案する」と提案した。これは、出資契約、投資協力契約、またはプロジェクト実施のための業務協力契約に基づく出資資金の返済のための融資の場合、銀行がこの規制を実施することはほぼ不可能であるためである。同時に、通達第39/201号第8条第8項、第9項、第10項（通達06号第1条第2項により補足）の廃止も検討する。これらの規制は2023年9月1日から効力を失ったためである。企業は、発生した問題が速やかに解決され、規制が一貫性があり、効果的で、実際の状況に適合したものとなり、特に企業と経済全体の再成長を支援することに貢献することを期待している。
2023年12月初旬、政府官邸は、タンニエン新聞による回覧06号に関する考察の内容に対する首相の意見を伝える公式文書第9470号も発行した。首相は、国家銀行総裁に対し、報道情報を研究し、経済の信用資本の流れの混雑や閉塞を引き起こすことなく、適切で実現可能で効果的な法的枠組みを完成させるため、関係機関、企業、人々の意見を聞くという精神に基づき、規則に従って考察内容を処理するための解決策を検討・策定するよう指示した。
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