多くの困難
ニンザン省ウンホエ村の約300平方メートルの土地に、ハ・ティ・リンさんの家族はまもなく2階建ての家を「建てる」予定です。基礎工事は完了し、1階部分は準備中ですが、リンさんの家族はまだ銀行融資の申請を完了していません。
「家族は省内の大手銀行の取引窓口に連絡し、融資書類について問い合わせました。住宅建設のために優遇金利の融資パッケージを借りるには、地区人民委員会が発行する建設許可証が必要です」とリンさんは言いました。
省内の一部の銀行は、住宅建設向けの優遇融資パッケージを実施しています。最初の2年間は年利約6%と比較的低金利で、融資期間は銀行によって最長20年、最長25年です。そのため、融資期間全体にわたって均等に分割された後、毎月支払う元金も低額です。リンさんの家族は20年間で10億ドンの融資を必要としており、最初の2年間の返済総額は最初の1ヶ月で900万ドンを超えますが、その後徐々に減少していきます。「これは我が家の経済力に適した支出です。他の融資パッケージで融資を受ける場合、融資期間が短いため、毎月支払う元金と利息はより高額になります。そのため、我が家は資金を借りるために建設許可を急いで取得しています」とリンさんは言います。
リンさんのように、農村部で建設許可申請を進んで行う人は多くありません。都市部では、住宅を建てる前に建設許可を申請しなければならないという規定があります。一方、農村部では7階建て未満の住宅であれば、この許可は不要です。そのため、政府への許可申請が必要だという話になると、農村部では前述のような住宅建設専用の融資商品に興味を持たない人が多くいます。
トゥアン・ヴィエット村（キム・タン）に住むグエン・クアン・タムさんの家族は、7ヶ月の工事と仕上げを経て、2023年末に平屋建てのタイ屋根住宅を完成させました。銀行からの借り入れは一切ありませんでした。「工事と仕上げの総費用は20億ドン以上ですが、家族には以前からの貯金があり、親戚や友人からも借りているので、銀行から借りる必要はありません。実際、親戚から借りられないなら、銀行から借りたくないので、家を建てる勇気はありません。常に借金が頭上にのしかかるのが怖くてたまりません。もし何らかの理由で仕事が中断し、借金を返済するお金がなくなったら、どうしたらいいのか分かりません」とタムさんは語りました。
複数の解決策
農村部の住宅建設に対する信用拡大を阻む最大の要因は、人々の不安感です。低金利の融資パッケージであっても、建設許可が必要となると、許可取得にかかる時間と手続きは比較的容易であるにもかかわらず、人々は申し込みをためらいます。一方、許可を必要としない高金利の融資パッケージの場合、人々は月々の返済額を懸念します。そのため、多くの商業銀行では、住宅ローンパッケージの信用拡大は、他の融資パッケージよりも常に低くなっています。
住宅建設ローンのもう一つのルートは、社会政策銀行システムです。金利は銀行システムの中で最も低く、年4.8%、融資限度額は5億ドンと農村部の人々のニーズに適していますが、最大の難関は融資申請です。融資を受けるには、借り手が土地使用権証書に氏名が記載されている必要があり、かつ、その土地に住宅を建設するために借り入れを行う必要があります。
農村部では、親が子供に土地を譲り、家を建てさせるというケースがしばしば見られますが、多くの場合、土地の所有権移転手続きが完了していないと、困窮者は融資を受けることができません。さらに、農村部では、課税所得の計算が適切ではないため、余剰所得がないにもかかわらず、個人所得税を支払わなければならない人が多くいます。そのため、政策融資の対象から除外され、融資を受けられない人が多くいます。
「10件のローンのうち、住宅建設のためのローンはわずか1件と推定されています。したがって、全体的な融資増加目標を達成するには、農村部のお客様のローンニーズを綿密に調査し、適切なローンパッケージを提案する必要があります」と、 BIDVタンドン支店個人顧客部門責任者のグエン・ホン・ニュン氏は述べています。
各ローンパッケージの成長の質を評価し、対象顧客へのメリットを見つけることも、多くの銀行が採用しているソリューションです。アグリバンク・ハイズオンの個人顧客部門責任者、グエン・ティ・クイン・ディエップ氏は、都市部から農村部まで、各地域には独自の信用成長ソリューションが必要だと述べています。「農村部での信用成長を高めるには、各ローンプログラムと商品を柔軟に管理する必要があります。私たちは、消費、生産、小規模ビジネスに役立つ信用パッケージや優遇金利パッケージを目指しており、最大融資額は5億ドン、融資期間は1～5年です。同時に、いくつかの大衆組織を通じた融資を促進しています。特に住宅建設ローンパッケージについては、金利に関する具体的なアドバイスを提供することが多く、お客様がローン期間や返済額をよりよく理解できるように支援しており、必要なときはいつでもサポートする準備ができています」とディエップ氏は述べています。
ハ・キエンソース
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