特別な状況における債務救済の緊急の必要性

ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ常任副総裁は、暴風雨第3号により甚大な被害を受けた人々に対し、債務返済の猶予を認める通達案を首相に提出する旨を提案・草案作成中であると述べた。猶予期間は、企業が回復するのに十分な期間である。

国立銀行は、最近の暴風雨と洪水による災害を受け、信用機関が個人や企業を支援するための条件を強化するため、債務再編に関する通達を策定している。しかし、専門家は、債務の性質は依然として存在し、1～2年後には不良債権化すると指摘している。政府は、債務の返済期限を延長したり繰り延べたりするのではなく、多額の損失を被った顧客グループに対して債務免除の仕組みを設けるべきだ。

クアンニン省カムファ市で約500匹の魚を飼育する養殖場60か所、ベンザン省で45か所に投資したゴ・ティ・トゥイさん一家（クアンニン省クアンイエン県タンアン村トンニャット2区）の損失は最大120億ドンに上りました。嵐3号が襲った一夜で、残されたのは生簀に飼われた数匹の小さな魚だけでした。

トゥイさんは、家族が養魚いかだへの投資のためにアグリバンクから40億ドンを借り入れたと語った。今は、銀行が債務の返済を延期し、返済期間を延長し、新たな融資をしてもらい、立ち直れるよう願うばかりだ。

「銀行が私たちを信頼し、稚魚をすぐに購入して放流するための資金を貸してくれれば、わずか2年で立ち直り、銀行に返済できる資金を蓄えることができるでしょう」とトゥイさんは語った。クアンイエン町の多くの養殖農家も、嵐3号で漁船といかだがすべて流され、貧困に陥った。

国立銀行の推計によれば、9月20日時点で、システム全体で嵐3号と洪水の影響を受けた顧客は83,418人に達し、影響を受けた未払い債務の総額は約116兆ドンで、経済全体の未払い債務の約5％を占めている。

4つの商業銀行（BIDV、VCB、Agribank、Vietinbank）の暫定統計によると、影響を受けた顧客は約13,494人で、未払い債務は推定191兆4,570億ドンに上ります。今後、信用機関や国立銀行の支店がデータを更新するにつれて、顧客数と未払い債務は増加すると予想されます。

ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ常任副総裁によると、暴風雨の2日後、ベトナム国家銀行は最も被害が大きかったハイフォン市とクアンニン省の2つの省を調査するための作業部会を組織した。この地域の水産養殖業は甚大な損失を被り、中には全損に至った者もいた。数百億ドンを投資したにもかかわらず、ほとんど利益を得られなかった人もいただろう。このような甚大な被害を受けたケースには、より強力な支援策が必要だ。

融資金利のタイムリーな引き下げ

これに先立ち、国立銀行は実際の状況に基づき、商業銀行に対し、嵐第3号の影響を受けた顧客への融資金利を直ちに引き下げるよう指示した。

「自然災害や疫病などの重大な不可抗力事案が発生した場合、銀行業界は常に人々や企業と困難を共有する準備ができています」とベトナム銀行協会（VNBA）の副会長兼事務局長であるグエン・クオック・フン氏は述べた。

グエン・クオック・フン氏は、嵐の通過直後、国家銀行の指示に従い、商業銀行は保険会社と共に迅速に被災地を訪れ、被害状況を確認し、顧客支援計画を策定したと付け加えた。9月12日から現在に至るまで、ほとんどの銀行は、嵐や洪水の被害を受けた顧客に対し、金利の免除または減額といった対策を直ちに実施している。多くの銀行は、嵐3号による被害を受けた個人および事業主の借入金利を0.5～2%引き下げた。期間は2024年9月から12月までで、一部の銀行は2025年1月まで延長している。

現在、銀行の平均貸出金利は6.3～7.8%です。今回の0.5～2%の貸出金利引き下げにより、台風3号の被害を受けた人々や企業は、生産と事業の回復に必要な資金を確保し、銀行への返済資金を確保できるようになります。

しかし、フン氏は、嵐3号とその後の流通により、銀行システムにおける数十億ドンの資金の流れが鈍化し、全体的な付加価値が創出されなかったと述べた。そのため、物理的な施設に大きな被害はなかったものの、銀行自体は依然として流動性面でいくつかの困難に直面している。

この問題に関して、国家銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁は、国家銀行は商業銀行による社会的資源の動員を容易にするメカニズムを備え、国家銀行の権限の範囲内でシステムの流動性を確保するためのツールを柔軟に運用し、重要な重点分野やプロジェクトへの新規融資を継続できるよう銀行に十分なリソースで支援すると述べた。

特別な状況下で債務免除を認める

グエン・クオック・フン氏は、暴風雨第3号の影響を受けた顧客に対する債務返済条件の再構築と債務グループの維持という政策については必要だが、長期的には政府と国家銀行が自然災害や疫病により大きな損失を被った顧客に対する債務停止政策を研究し、策定する必要があると述べた。

VNBA副会長によれば、債務再編後の残高による潜在的な不良債権はまだ明確に示されていないため、銀行は長年にわたり資産の質に関する多くの課題に直面してきたという。

嵐の後、銀行は融資保険に加入していたにもかかわらず、資産の質にも深刻な影響が出ました。ホテル、レストラン、クルーズ船、ボート、水産養殖設備、漁具はすべて嵐と洪水によって流され、水牛や牛も死にました。

同時に、消費者信用はさらに深刻な問題に直面しています。新型コロナウイルス感染症の困難な時期、景気後退により、労働者の収入は減り、仕事も失い、借金を返済したい借り手は返済する手段がありません。

「不良債権比率の高さは、消費者金融会社が融資に踏み切れない原因となっている」と洪氏は述べた。同時に、上記の要因と不良債権処理の困難化が相まって、信用機関は深刻なリスクに直面していると述べた。

VNBA副会長兼事務総長のグエン・クオック・フン氏によると、新型コロナウイルス感染症の発生以降、銀行は債務の繰り延べや延期を5～6回も実施しており、債務の繰り延べや延期はもはやあまり効果的ではないという。債務再編期間は最長1～2年であり、それを過ぎると不良債権として計上されてしまう。

新型コロナウイルス感染症危機後、2020年から現在に至るまで、ベトナムの商業銀行のリスク引当金は継続的に減少しており、リスクバッファーは依然として非常に薄い。政府による実質的な支援メカニズムがなければ、国際慣行を上回る安全性保証指標は、銀行にとって多くの潜在的なリスクを生み出すことになるだろう。銀行は本質的に、資金と預金者の信頼を取引する事業体である。銀行の安全性は、マクロ経済と国家の威信の安定に不可欠である。

そのため、ベトナム銀行協会副会長は、今回の自然災害を受けて、返済期間を再構成し債務グループを従来通り維持するのではなく、大きな損失を被り長い回復期間を必要とする顧客に対して銀行が債務返済を延期できる仕組みを政府が発行すべきだと提案した。

ANVI法律事務所所長の弁護士チュオン・タン・ドゥック氏は、債務免除は現在の状況では良い解決策であり、銀行が嵐3号で大きな損失を被った顧客に新たな融資を提供する条件を整えるのに役立つだけでなく、システムへのリスクを軽減することにも役立つと述べた。

専門家によれば、実は2020年から現在までに返済条件が変更された債務によって不良資産が増加しており、これは銀行にとって利益の減少と不良債権リスクの増大を意味しているという。

専門家によると、債務免除の本質は、企業が一定期間、元本または利息の支払いを一時的に停止することだ。過去5年間のパンデミックと自然災害の状況を踏まえると、銀行と企業は、支払期限が迫り、不良債権化のリスクがある債務を免除する必要がある。

しかし、ドゥック氏は、債務免除の法的根拠が現状では欠如していると述べた。法律、政令、通達では、債務免除を伴う公共投資プロジェクトや一部の政策融資といった一部の特別なケースを除き、規定されておらず、消費者向け融資や生産・事業向け融資においては、過去24～25年間、債務免除の概念が存在しなかった。

債務免除は深刻な災害状況において適切な解決策と考えられていますが、専門家は、これは予算との関連から容易ではなく、非常に困難であると認識しています。債務免除政策を実施するには、政府が債務免除期間が満了しても企業が依然として債務を返済できない場合に備え、企業に代わって債務を支払うための予算源を確保する必要があるからです。

TB（VnEconomyによる）

出典: https://baohaiduong.vn/buc-bach-nhu-cau-khoanh-no-trong-tinh-huong-dac-biet-393903.html