銀行の信用枠がなくなった？

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個人や企業は借り入れができません。

金利の高さと借り入れの難しさは、分野を問わず、今日でも多くの個人や企業にとってよくある話です。

ミン・キエン氏（ホーチミン市ビンタイン区在住）は、2022年末からリエンビエットポストバンクに融資を申請したが、まだ申請が完了しておらず、融資を受けていないという。同銀行の評価額はかなり低く、融資額は20億ドン以上で評価額の50％しか貸し出していないにもかかわらず、申請は長い間保留されており、いまだに借り入れができない。4月上旬、別の銀行の融資担当者に連絡したところ、枠がほぼ満杯なので、申請は迅速に処理されるべきだと言われたものの、融資金利は年15％近くに上るという。

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay?: Ngân hàng hết room tín dụng ? - Ảnh 1. — 企業は依然として資金の借り入れに苦労しており、銀行の信用枠は枯渇するのでしょうか?

「銀行は今でも融資を提供していますが、条件ははるかに厳しくなっています。以前は土地代金を融資してくれていたのに、今は融資してもらえません。さらに、融資条件はより厳しくなり、融資額も少なくなり、金利も高すぎます。しかし、たとえ上記の条件を受け入れて乗り越えたとしても、融資は容易ではありません。私の場合も、数ヶ月経ってもまだ融資が受けられず、銀行から「空きがない」と告げられた時には、ほとんど融資を受けられない状態です」とミン・キエン氏は語った。

ホーチミン市でアルミドアの製造を専門とする企業の経営者によると、3月末以降、融資担当者から、リエンビエット・ポストバンクが新規融資の停止を発表したと知らされたという。事業部門は、回収した元本を上限として、2023年3月24日時点の当該事業部門の未払い信用残高（当座貸越、カード、オンライン住宅ローン、元本利息を除く）の合計を超えない範囲で、支出、保証の発行、信用状（L/C）の開設、支払いを約束する。同社が長年取引してきた他の銀行は、現在、ホーチミン市とビンズオン省の担保のみを受け入れ、他の省の担保は受け入れていないため、企業は資金を借り入れることが全くできない。

ドンナイ省畜産協会のグエン・トリ・コン会長は、同じく優先農業分野であるにもかかわらず、今年初めから新規融資を受けている会員の数は非常に限られていると率直に語った。

「銀行の説明によると、赤字の農場主は新たな融資を受けることができないとのことです。しかし、資産を抵当に入れ、黒字経営で財務諸表とそれを証明する書類も完備している養豚協同組合もあります。しかし、ここ数ヶ月、申請が承認されず、依然として待たされています。経営や畜舎の維持費が不足しているため、豚や鶏の飼料購入のため、あるいは銀行への融資返済のために外部から資金を借り入れざるを得ず、不良債権処理グループへの移管と農場の処分を免れなければなりません…」とコン氏は憤慨した。

以前、この協会は国家銀行（SBV）に緊急の要請を出した。「銀行へのアクセスはほぼ不可能で、家畜が飢えているのを見て、餌を買うために借金をしなければならなかったことが何度もあり、困難が重なっていた」と。SBVは最近の回答で、60人の顧客が金利支援融資を受けたと述べた。この問題について、コン氏は次のように述べた。「当協会には約1,000人以上の会員がいますが、SBVの回答によると、2022年2月末時点で金利支援政策の対象となったのはわずか60人でした。これはあまりにも少なく、大海の一滴のようです。」

さらに重要なことに、コン氏によれば、協会はこれらの60人が誰なのか、規則に従って優遇金利の対象となるかどうかについても審査中とのことだ...

ベンチェ商工会議所のトラン・ヴァン・ドゥック会長は、協会加盟企業の中には年11～13%の金利で融資を受けている企業もあると述べた。しかし、さらに悲惨なことに、銀行融資を受けられない企業もあり、年17～20%もの金利で外部から借り入れをせざるを得ない状況にある。

同様に、スアン・グエン・グループ株式会社の社長であるルー・グエン・スアン・ヴー氏は、農業は優先セクターであるにもかかわらず、融資を受けるのが容易ではないと苦言を呈した。ホーチミン市の銀行は、以前のように省外の農地の抵当を受け付けていない。同社の借入可能額は年利10.5%で約100億ドン程度だが、資金需要ははるかに高い。そのため、社員は年利13～14%の銀行から借り入れをせざるを得ず、財務コストがさらに増加している。

「キャッシュフローは血液のようなもので、血が流れなければ死んでしまう」

近年、企業が融資に苦戦している状況について、銀行は、規定の融資条件を満たしていない、企業がそれほど多くの融資を必要としていないなど、様々な理由を挙げています。しかし実際には、融資条件の厳格化に加え、多くの銀行は融資枠がほぼ枯渇しており、これは2022年後半の状況とほぼ同様です。具体的には、筆者が先週末に資金調達を希望した一部の銀行では、融資コンサルタントが融資枠が再び制限され、枯渇寸前であると認めました。

MSB支店のT氏というクレジット担当者は、融資申請について相談した後、2022年のように融資限度額が枯渇する可能性を避けるため、早めに手続きを完了するようアドバイスしました。同様に、TPBankのD氏というクレジット担当者も、2023年第1四半期の融資額増加率が非常に高いことから、銀行は再び融資額の伸びを抑制し始めたと述べています。申請がいつ承認されるかにもよりますが、融資枠が枯渇した場合、融資の実行は困難になるでしょう。

与信枠がほぼ枯渇しているのに融資ができないと記載されているのはなぜかと尋ねると、D氏は「融資に加え、現在の与信枠の一部は規定に基づいて債券の取り扱いにも使われている」と説明した。

銀行が社債の買い戻しや多額の信用枠の付与を約束している企業のほとんどは、銀行の得意分野であるため、年初数ヶ月間の信用枠の伸びはそれほど急激ではありません。さらに、2023年第2四半期には大量の社債が償還を迎えるため、銀行はこうした債券に対応するために信用枠を別途設定する必要があるかもしれません。

グエン・フー・フアン博士

2月末、国立銀行は2023年の信用成長率を14～15％とする方針を発表した後、各銀行に正式に信用限度額を割り当てた。当時、VNDirect証券会社の銀行業界レポートには、特定の信用枠を与えられた一連の商業銀行が記載されており、HDBank 11%、ACB 9.8%、Vietcombank 9.6%、TPBank 9.1%、VPBank と MBBank は両方とも 9%、BIDV は 8.3%、MSB はこの最初のレビューで最高の信用枠を与えられ、最大 13.5% でした...実際、今年の最初の 3 か月だけで、一部の銀行の信用成長率は急速に増加しました。たとえば、MSB は 13% 増加、Techcombank はほぼ 10.7% 増加、HDBank は 9% 増加、TPBank、Nam A Bank、VietABank の 3 行は 7% 増加しました...したがって、一部の銀行は、今年の最初のフェーズで割り当てられた信用枠の上限にほぼ達しています。

しかし、この資本が経済に投入されるかどうかは依然として疑問符が付く。なぜなら、現実には企業が資金調達するのは非常に困難だからだ。ホーチミン経済大学財務学部長のグエン・フー・フアン氏は、一部の銀行が最近、自社株買いを含む社債の取引を大量に行っているため、現在では信用枠を空けざるを得なくなっていると説明した。一部の銀行の信用力の急激な伸びと社債処理の問題を考えると、2022年のように一部の銀行が信用枠不足に陥る可能性もある。

5月9日午前の国会常任委員会において、グエン・チー・ズン計画投資大臣は、企業があまりにも多くの困難に直面していると発言した。市場心理、社会の信頼感、そしてあらゆるレベルの役人の責任回避と恐怖に加え、金融政策が過度に引き締められており、多くの企業が資金調達を困難にしている。近年の信用の伸びは通常と比べて低すぎる。大臣は、「キャッシュフローは血管のようなもので、血液が流れなければ止まって死んでしまう」ため、経済にとって信用枠を緩和する必要があると述べた。

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