農業における無担保融資：障害を取り除き、政策の有効性を向上させる

バクニン省 - 農業・農村地域の発展を促進するため、政府は多くの具体的な規制を制定し、無担保融資の仕組みを拡大しました。この形態による融資の最大額は現在50億ドンで、迅速な手続きにより、個人、事業主、協同組合が生産・事業への投資に必要な資金を迅速に調達できるよう支援しています。

合理化された手順で生産への道を開く

9月初旬、ランザン村ドンノ村のホアン・ヴァン・フンさんは、水牛10頭を肉用として売却し、2億ドン以上を稼ぎました。経費を差し引いた後でも、2000万ドンの利益が出ました。彼の納屋には、大小合わせて10頭以上の水牛が今も飼育されています。2024年11月、フンさんの家族は、ランザン・バクザンII支店の農業農村開発銀行（アグリバンク）から2億ドンの融資を受け、納屋の改修と肉用水牛の増頭に充てたことが分かっています。 「手続きが迅速だったおかげで、たった1日で融資を受けることができました。水牛の飼育者として働いているため、迅速な資金調達が必要で、住宅ローンを待っていたら機会を逃してしまいます。今では便利なローンのおかげで、10頭から15頭の水牛を飼育でき、収入がはるかに安定しています」とフンさんは語った。以前は数百頭の豚を飼育していたが、病気で損失を被った。2021年に水牛の飼育に転向した。

アグリバンク・ランザン・バクザンII支店の信用担当者は、ホアン・ヴァン・フン氏の家族の借入金の使途を検査した。

7月末、ミタイ地区テ村のハ・ヴァン・ホーさんも、アグリバンク・ランザン・バクザンII支店から無担保で3億ドンの融資を受け、畜舎の修繕、繁殖豚の増頭、飼料の購入に充てました。ホーさんの家族の土地使用権証書は世帯名義であるため、住宅ローンを組む場合は、海外で働く子どもたちも含め、全員の署名が必要です。「どうしたらいいのか不安でしたが、融資担当者が無担保融資の申請書を作成するよう指導してくれました。おかげで、わずか1日で投資資金を集めることができました」とホーさんは語りました。現在、ホーさんの畜舎には雌豚10頭以上と豚20頭がおり、年末には売却して数億ドンの利益を得る予定です。

洪氏や曦氏のような事例は、多くの地域でもはや珍しくありません。無担保融資制度の拡大により、数千もの農家が迅速に資金調達の機会を得ることができ、投資と生産拡大のタイミングを逃すことなく、生産を伸ばすことができました。

農村経済発展のためのてこ入れ

近年、政府は持続可能な農業と農村地域の振興政策に加え、多くの具体的な信用政策を公布し、国民や協同組合がより容易に資本にアクセスするための法的基盤を構築してきました。政令55/2015/ND-CP、政令116/2018/ND-CP、そして政令156/2025/ND-CP（2025年7月1日発効）という3つの重要な政令は、農業と農村地域を支援する信用政策において大きな前進をもたらしました。政令55は、世帯、個人、協同組合が抵当権なしで資本を借り入れる道を開き、政令116は、審査プロセスの改善、手続きの簡素化、そして受益者の拡大をさらに進めています。特に、新たに公布された政令156号では、行政手続きや記録を削減しながら、融資限度額を個人の場合は3億ドン、事業主世帯の場合は5億ドン、農場主の場合は30億ドン、協同組合の場合は50億ドンに引き上げた。

新しい規制によると、借り手は融資申請書、住民身分証明書、実現可能な生産・事業計画、そしてVNeID電子識別ソフトウェアによる個人情報確認のみで融資を受けられるようになります。場合によっては、借り手が土地使用権証明書を提出すれば、銀行は抵当権を設定せずに保管することができます。この新しい仕組みは、抵当融資申請書と比較して、時間、コスト、手順を大幅に短縮します。

統計によると、バクニン省のアグリバンク支店は約3万6000人の顧客に無担保融資を提供し、その総額は4兆ドンを超えています。しかし、政策の実施には依然として限界があります。借り手のほとんどは小規模な個人世帯であり、協同組合、農場主、協同組合の割合は非常に低いです。2025年初頭から、協同組合や農場主に融資を実行できていない支店があります。主な理由は、担保がない場合、借り手の財務能力、評判、ローン返済能力の評価は、主に生産・事業計画と地方当局による確認に基づいているためです。一方、多くの協同組合、農場主、協同組合は、財務報告書や不完全な投資の記録がなく、投入と産出の生産の透明性が欠如しているため、銀行が正確に評価することは困難です。さらに、国は現在、信用機関との具体的なリスク分担メカニズムを持っていません。顧客が銀行外で民事紛争を抱えている場合、執行機関は銀行に対し、処理のため顧客の土地使用権証書の返還を要求します。そのため、多くの銀行は慎重になり、小規模な取引に限定したり、馴染みのある顧客グループにのみ適用したりしています。

アグリバンクランザン-バクザンII支店のファム・ヴァン・ドン副支店長によると、上記の欠点を克服するために、同支店は信用評価能力の向上に注力し、「資産ベースの融資」から「借り手の効率と評判に基づいた融資」に移行すると同時に、融資担当者が融資グループや草の根組織と密接に連携して顧客の生産と経営状況を定期的に把握し、市場、家畜、作物の栽培技術に関する情報を迅速にサポートすることを要求している。

地方当局は、融資先の個人情報、土地、生産状況の確認、監視、確認における役割を強化する必要がある。同時に、融資を受ける際の権利と義務を人々が理解できるよう、広報活動を強化する必要がある。協同組合や農場経営者も、投入と生産のキャッシュフローの透明性に留意し、銀行が現実的な評価・査定を行える環境を整える必要がある。

文と写真：ド・タン・ナム

出典: https://baobacninhtv.vn/vay-von-khong-can-the-chap-trong-nong-nghiep-thao-go-vuong-mac-nang-hieu-qua-chinh-sach-postid428423.bbg